——临汾信合在创新支农中转型发展
■张琴琴
“深化农村信用社改革”是《中共中央关于制定十二五规划的建议》中有关农村合作金融机构的论述，指明了“十二五”期间农村合作金融机构的发展方向。如何深化？推进以股份制为主导的产权制度改革，加快向现代农村金融企业过渡已是业内共识。
尽管商业化导向对于农村合作金融机构健康发展的正向作用显而易见，但不少官员和学者也认为这种改革方向与农信社政策性支农服务存在一定矛盾，如何走好这一平衡木，将是深化农信社改革要面对的重要命题。曾在全国率先创建“千村信用工程”、开创中国农村小额信贷先河的临汾信合，近年来在支农工作上的种种探索，或可为这一命题的求解再次贡献基层的智慧和力量。
十年传承：不变的是支农方向
谈起临汾市农信社的支农工作，山西省农村信用社联社临汾办事处主任王军良首先提到的就是坚持、传承。“全市信用社从２００１年开始创建信用工程、发放小额贷款、支持三农发展，到今天已经是第十一个年头了。十一年来，办事处、各联社的领导换了一任又一任，但不管领导怎么换，这项工作全市信用社一直都在坚持，我们是换领导不改方向，调班子不松干劲。”王军良告诉本报记者。
享誉全国的农户小额信用贷款发祥地——临汾市襄汾县农村信用联社去年以来所开展的新一轮“信用工程”应该说是最佳诠释。２００１年，襄汾县联社创造出“农户小额信用贷款”这一新的信贷品种，以方便、快捷、安全的特性，迅速推广至全国农村合作金融机构。十年后，他们有感于信用工程在新时期新形势下“三农”经济发展的相对滞后，开启了新一轮的“信用工程”：聘请十年前开创信用工程的老领导做顾问，选取基础较好的行政村做试点，领导班子先后六次深入村委、农户以座谈会的形式了解农民的呼声；八次召开由专家、基层社负责人、村干部、农村信息员参加的信用工程实施细节研讨会。扎实调研、谋求革新的背后是对支农工作的最大热情。
而这份热情某种程度上来自于刻骨铭心的记忆。１９９８年到２０００年，临汾农村信用社是支付风险的重灾区。当时，临汾１７个市县区中，近三分之一的信用社一两个月吸收不到一笔存款，甚至两年中未放过一笔新贷款，１１个县级信用社整体处于支付危机中，不良贷款率达到７４．７％。“陷入困境的根本原因是服务方向错位，远离农业、农民，‘盯大户，垒大户’，导致贷款集中于非农业，几个贷款大户就足以压垮信用社。”这是２００２年由全国政协、中国人民银行金融监管司、中国金融协会共同组成的“临汾信合现象”联合调研组把脉诊断后的结论，也最终成为临汾信合回归、坚持“支农”宗旨的直接动因。后来，便有了他们创造性的“千村信用工程、农户小额信用贷款”，便有了十年不变的支农传承。
带着这种传承和坚持，２００９年，山西省农信社联社临汾办事处新一任班子上任之后，仍然是围绕支农定思路，围绕支农出举措，围绕支农谋发展，在总结前八年工作经验的基础上，融合市情、社情，规划出要用３－５年时间，将临汾信合建设成为“精品零售银行、新型金融机构、现代金融企业”的战略愿景，并提出了实施“保三农、促转型、控风险”三大战略举措，更加突出了支农工作在整体工作中的基础地位。
创新不止：趟路现代农金服务
在传承和坚持支农为本的同时，临汾信合的支农工作也在随着新形势不断改革探索。２００９，临汾信合确立了构筑金融支农新体系，将原来的信用工程提升为创建“四大工程”保三农的战略举措。即：建设５００个“信合便利店”，创建“村周银行惠民工程”；培育高标准的信用市场街道１００个，信用门店１００００个，创建“百场万店信用工程”；重点支持农民合作社３００个、供销社流通企业１００个，创建“三社合作互赢工程”；重点培育涉农龙头企业１３０个、农畜产品园区（基地）２０个、规模经营户１５００户，创建“龙头带动共富工程”，从而由点及面构筑起了服务三农发展的全新体系。
这一纵深体系的理论支撑在于临汾信合对金融支农模式的创新：“分级管理，分层服务，专业经营”。随着农业调产升级、农民进镇入城、农民内部结构多层次化的发展趋向以及农村信用社体制改革不断深入的实际，临汾信合的这一支农模式应运而生。具体来讲，就是服务网点实行分层转型。农村型信用社专司服务农户、农民专业合作社和农业经济组织，服务好留守农民；城区型信用社专为商户服务，服务好转型农民；县联社强化直接经营和营销职能，重点营销支持龙头企业和大客户，服务好新型农民。
实际上，打好城镇市场攻坚战和农村市场保卫战这件事，不少农信社也在搞。但做到了和说出来之间是有区别的，临汾信合的更大亮点不如说是执行力。他们对内推出了“农村扫户、城区扫街、扫楼、扫市场”的“４Ｓ”服务模式，全市信用社从网点到员工，划分责任田，悬挂服务牌，进村入户，建立服务台账，前移服务阵地，点对点，面对面，把专业化、个性化的金融服务送进农户。对外则主动联姻涉农部门，先后与商务局、农业委员会、供销社等涉农部门签订战略合作协议，实现资源共享，信息对接，共同搭建支农服务平台。
目前，临汾信合已建立３４０个不同模式的信合便利店，辐射２４７个乡镇、８７３个行政村、２６万户农民。并且首创“办贷大厅”阳光办贷模式，初步形成“大厅办贷、阳光操作、面谈面签、实贷实付”的贷款办结通道，农民及时、方便地从柜台一次性办结贷款成为现实，为堵塞隐性签约要件缺失漏洞，彻底杜绝借冒名贷款探索出了一条新路子。此外，社区银行、精品银行的建设也为临汾信合服务进城农民、聚集支农资金构筑起了更为有效的载体。
值得一提的是，与创新支农载体相得益彰的还有支农金融产品的创新。临汾市农信社共研发运行了生产保障类、创业发展类、亲情服务类、生活消费类、安全增值类等五大类２０余个品种的金融产品组合，以适应农民金融服务需求日益多元化的发展趋势。
双重效益：助推转型跨越发展
天道酬勤。临汾信合对金融支农的传承和创新为当地的县域经济发展、农村产业结构调整、农民致富创造了生机和活力。
据了解，在临汾市农信社的金融支持下，该市信用社农户基础金融覆盖面由２００８年的７８％提高到了现在的１００％，农户信贷有效需求覆盖面由２００８年的３８％提高到了现在的７０％。与此同时，当地农业规模化程度得以不断提高。到目前为止，该市的规模经营户由２００８ 年的２０４９９户增加到了２３７６９户，农业种植园区（基地）由２００８年的６２个增加到了１２２个，信用市场由２００８年的５９个增加到了１２８个，农业龙头企业由２００８年的１２３个增加到了２０２个。
“吉县联社扶持当地苹果产业发展，形成了２个万亩以上、１１个千亩以上的苹果种植园区。在信用社的扶持下，隰县金梨种植面积达３．９万亩，形成了１个万亩以上、１个千亩以上、多个百亩以上的金梨种植基地。同时，洪洞、曲沃、霍州等地也在信用社的扶持下，形成了多个千亩以上的特色农业园区……”谈起这些，王军良如数家珍。规模化经营带动下，当地农民收入也不断攀升，２０１０年，临汾市农民人均纯收入达到５２８７元，较２００８年增长２０％，其中不乏农信社的贡献。
而且，全市农户的诚实守信意识也大大提高，金融生态环境更加优化。现在，临汾市的信用户已经由２００８年的３０７１３６户增加到了４２６６４３户，信用村由２００８年的１５４０个增加到了１８４０个，信用乡镇由２００８年的３３个增加到了６５个。其中，安泽县被中共临汾市委宣传部和山西省农信社联社临汾办事处联合授予“信用县”称号。
可观的社会效益与临汾信合自身的发展形成了良好的互动局面，也为其转型跨越发展奠定了坚实基础。截至２０１１年５月底，临汾市农信社存款余额由２００８年的３４４亿元增加到５３２亿元；各项贷款余额由２００８年的２４０亿元扩张至３５５亿元；不良贷款余额由２００８年的５９．５４亿元下降至３７．８６亿元，占比从２４．７６％下降至１０．６１％；资本充足率由２００８年的７．０２％提高到９．８３％。
“只要我们与时俱进地带着责任支持三农，坚定不移地带着使命发展三农，饱含真情地带着诚信成就三农，誓将支农进行到底，农富社兴的美好愿景一定会实现。”王军良说。
