自己当老板，看似光鲜，但一旦经营不好，收入和工作随时都可能面临“断供”的危险。给别人打工，虽然不用自己操心经营和业务，但万一遇到小公司，说关门就关门，以后日子可怎么办？

　　随着市场经济对人才需求的不断变化,人们的工作已从以往的比较稳定变成了现在的越来越不稳定，本期我们“量身定制”栏目就遇到了一对对自己的工作和收入缺乏安全感的中年夫妻。人到中年，上有老下有小，这对夫妻要如何通过理财来为自己的孩子、老人和自己谋划将来？看看我们的理财师如何为他们出谋划策！

　　读者来信

　　【家庭成员情况】

　　我老公：39岁，年收入无法确定，收入来源：①公司每年10万～15万元收入，②自己承包建筑劳务，因其高风险和不稳定性，此部分收入无法准确计算，在挂靠单位买的最低档次社保。无其他保障。

　　我：33岁，年收入2万～3万，所在公司买了社保，有医保，工作不稳定。无其他保障。

　　女儿：7岁，正在读小学二年级。

　　【资产情况】

　　1、收入：①每月工资收入：￥4400.00；一年共计：￥52800.00。②每月房租收入：￥5000.00；一年共计：￥60000.00。③公司分红：一年约10万～15万元。④另外部分收入无法确定，因包工程的风险性，可能是正收入也可能是负收入。年收入合计约：21万～25万。

　　2、支出：每月生活支出大概7000～10000元，年总支出大概在8万～12万。

　　3、存款：25万元的七天通知存款，3万左右的活期。

　　4、投资：股市投入了4万元。

　　5、固定资产：（全款付清）①有三套住房，一套属于经济适用房，市值约32万；第二套：商品房住房，市值约60万；另一套属于投资型的小户型，市值约35万。②商铺一间，市值约63万元。③一辆十多万的车。

　　6、负债情况：外欠借款：14万元。

　　【理财困惑】

　　1、我和老公除了自购低保障的社保，无其他保障，希望加强保障力度。2、因其工作的不稳定性，收入的不稳定性，希望能得到一些关于养老的建议，保障以后的晚年生活。3、女儿才读小学二年级，希望以后能给予她最好的学习环境和培养环境，预计投入100万元的教育费用，望理财师能给一些建议，通过理财，让女儿教育费用得到保证。

　　我们夫妻两个也算是步入中年行列，上有老，下有小，生活压力大，工作负担重，又不稳定，迫切需要进行良好的理财规划，望专家们能帮我们支支招。谢谢！

　　理财师支招 本期理财师：中国建设银行四川省分行新都支行经理师 杨萍

　　【基本分析】

　　这名客户的资产布局中，金融性资产偏少，只有13.50%；房产比例偏高，达到80.16%。房产的流动性较差，但若客户的投资风险偏好是稳健偏保守，也可以继续持有。先看一下这名客户的资产负债和家庭收支情况：

　　资产负债表

　　流动 活期 30000 负债 其他负债 140000

　　资产

　　投资 股票 40000

　　资产

　　房产 1300000

　　自用资产 房产 600000

　　自用资产 自用汽车 150000

　　总资产 2370000 总负债 140000

　　净资产 2230000

　　家庭收支情况

　　收入 金额 支出 金额

　　工资性 4400 生活性 9400

　　房租 5000

　　从表中可看出可投资的原始资金28万元的存款和4万元的股票，每月收入与支出相抵无节余。这个家庭的生命周期正处于家庭成长期，目前面临着小孩的教育基金和大人的养老及保障需求。

　　【财务建议】

　　家庭备用金，可拿出6万元作半年生活紧急备用金，考虑作货币基金。

　　而在保障方面，因女方收入较低和工作不稳定，家中的主要收入来源于男方，故先要做好男方的风险保障规划。建议可拿出年收入的十分之一作保障规划，投保100万的意外险，因男方只有最低档次的社保无其他保障。再做30万的重大疾病保障和2万的普通医疗险，女方有社保和医保，只作30万的重大疾病保障险。保费控制在2万以内。

　　【子女教育规划】

　　小孩子现在小学二年级，还有10年上大学。可用公司每年的分红作为基金定投，每月投入6700元。按年平均收益率10%计算，10年后有127万的教育基金，其中100万作为教育基金，余下27万作为养老储备继续持有。

　　【养老规划】

　　现在每月房租收入5000元，再加上10年后每月6700元的定投。在夫妇二人退休后，可以积累足够的养老基金。

　　【投资规划】

　　现有存款20万元可以一次性投入股票基金，在明年有一定收益时可考虑抛出，将14万负债还清或者继续持有。

　　【提示】

　　因男方有一部分收入不稳定，在有收入的情况下可作为一些银保分红类产品。同时，因工程有风险性，可加大保险的保障额度，给工地上的工人也购买一些保障类的保险产品。本报记者 田园