虽然人们理财意识正逐步增强，但整体财富管理水平还处于“亚健康”态势。专家表示，围绕健康理财，可以从风险管理、子女教育、退休管理、财富管理四个方面认知，着手规划。

　　6大问题凸显理财不足

　　招商银行日前联合某媒体对中国城市居民的财富健康状态开展调研，首次提出了“财富亚健康”概念。财富亚健康，指人们的财富虽没有出现危机，但理财手段和方法中，已有危害因子或危险因素存在。这些危害因子或危险因素如不及时清除，可能导致个人财富危机。

　　财富亚健康状态主要有6大类别，首先是家庭保障不足。保障资金占比低于家庭资产的10%，属于家庭保障不足，45.4%受访者存在这一问题。第二种为收入来源靠工资，形式单一，70%的人群属于收入单一群体。该群体一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭很可能会因没有资金来源陷入瘫痪状态。另外，财务盈余状况不佳，资产流动性过低或过高，净投资资产与净资产比过低，投资目标不明确，负债比率高于40%等，也是常见的财富亚健康状态。

　　专家表示，出现财富亚健康状态主要是由于理财目标不清晰，或没有理财目标。另外，一定程度的信息不对称，明显的信息弱势地位，增加了投资理财的难度。

　　四方面规划健康理财

　　什么是健康的理财？专家认为：“个人理财的目标是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。”可从风险管理，子女教育，退休管理，财富管理四个方面一一认知，着手规划。

　　健康理财的第一步，就是做好风险管理。如果家庭可随时支配的流动资金不足，一旦出现重大疾病或其它变故，将面临无法预计的风险。风险管理就是找出对家庭未来财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效风险控制。

　　子女教育也是较大的财政支出，教育资金的准备很重要。由于教育理财具有特殊性，如为孩子选择的学校不同，未来是否留学等，决定需要金额不等的教育资金，因此首先要明确孩子教育的目标，准备适合自己的教育资金并专款专用。总体讲，教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据实际经济状况选择合适的理财产品。

　　未来退休生活的品质，很大程度上还取决于之前的准备。尽管有社保资金养老，但仅靠社会保障系统实现舒适的晚年生活是不够的。专家建议，可以通过投资物业（在退休前结束还贷），用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基金。这些都是准备退休养老金的好方法。

　　在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础上，要进行必要的财富管理。专家表示，对个人投资者而言，要获得持续稳定的投资回报，最好遵循“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条，这在资金量较大时格外有效。更为有效的投资策略，可通过判断当前的市场环境及未来走向，适时对资产组合进行调整。在每个时期构建最优投资组合，以获取尽量高的投资回报率。