| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2009年05月09日 11:03 |
作者： |
华之杰 |
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华之杰
接触过理财概念的人通常都会听到主动收入和被动收入这种说法，罗伯特?清崎早就在他的《富爸爸穷爸爸》系列图书当中宣称过，获取被动收入是唯一通向财富自由的道路。不管这条途径是否唯一，被动收入的概念以及如何获得更多的被动收入对于养老规划而言肯定有非同寻常的意义。因为当一个人退休之后，主动收入的来源也基本上随之枯竭。
加拿大Trinity Financial Services Inc.公司的资深理财顾问孟?B丽(Jasmine Meng)日前在就此话题接受CBN采访时首先表述了两个概念之间的差别，“简单点说，主动收入就是要通过努力劳动才能换来的收入，工作一天就有一天的收入，一旦努力工作停止，收入也就停止了。最典型的例子当然就是政府和各大公司的职员们。因此有人说主动收入就是‘手停口停’的收入，它在很大程度上没有办法让你同时拥有金钱和时间：通常情况下，你的职位越高，工资越高，人就越忙。它并不能真的带给你自由享乐的人生，主动收入带给你的是被动的人生。”
“相反，被动收入是指那些不需要付出太多的努力就可以获得的收入，基本上一次性投入，可以获得长期的收入。因此有人形容它是‘就像天上下的雨水一样自动落到你院子里’的收入。它可以让你同时享有时间和金钱，不被工作所累，因此被动收入为你带来的是主动的人生。”
哪些收入可以包括在被动收入当中呢？孟?B丽告诉CBN记者，利息收入、有价证券分红、股东权益、房租收入、专利收入等等都属于被动收入。如何可以在退休的时候完全靠被动收入来生活呢？“在仔细研究如何获得这些收入之前，让我们先来算算一个退休的两口之家究竟需要多少钱？”
退休开支
孟?B丽表示：“如果有记账习惯的个人或者家庭，可以很容易算出自己在未来退休的日子里需要多少日常开销。没有的话，我们可以简单估算一下。”
“退休之后，你的房子应该付清了，车子也付清了，年轻人身上最大的两个负担应该没有了。但是地税、房屋管理费（如果有的话）、水电费、煤气费、维修维护费、电话电视上网费等等，满打满算1500元（加元，下同）应该够了，除非你住的是100万元的豪宅。汽车保险和汽油费再加300元左右。再加上食品和日常生活用品的费用，姑且再加1000元。”
“手机费加100元，人寿保险费和大病保险加300元（如果选择的是头20年付清的，现在可能不用付了），房屋保险100元，喜欢旅行的老人不少，正好处在有钱有闲的阶段，因此计划一个月1000元的旅行费，如果你每个季度出门一次，两个人开销3000元在北美地区应该足够了。还有什么我没想到的？美容、按摩、休闲娱乐？我凑个整数，一共计划5000元给两位老人退休使用，足够了吧。这是一个月的开销。一年就是6万元，如果按照加拿大的平均寿命85岁左右计算，一共120万元的费用，好像也不是太多。”
“不过，你准备好了吗？”她问道。
子女每月补贴
“这个不应该算作是正常的被动收入，老外们恐怕也很难从子女那里要到老人的赡养费。可我们中国人的环境就不同了。我的许多已经退休的客人都可以从自己的子女那里得到赡养费用，每个月几百或者上千不等。要知道，这也是你几十年辛苦‘投资’的结果啊。许多中国的小孩子从工作开始的第一天就每月付给父母生活费用，这个好习惯你不妨从现在开始就灌输给你的儿女。随着他们的工资提高，你的生活费也可以提高，到你退休的时候，这笔保证收入正经也很高的呢，我权且放个小数目，每个月500元如何？”
银行存款和国债
她进一步分析指出：“算计完别人，我们来算算我们自己可以做什么。投资，当然包括多种方向。我们先来说每个人一定都有的银行存款。如果你打算坐吃山空，不需要留给孩子的话，只要有60万存款就可以保证你每个月提取2500元，一直提取到85岁。这还是在没有计算利息的情况下，如果算上利息，提取到95岁应该也是没有问题的。”
“如果你想把本金留给孩子，只靠利息生活，每月可以产生2500元利息的本金是多少呢？以3%的利息来计算――100万。”
“投资顾问很少会知道客户的存款是多少，除非在做贷款投资的申请时，我们会问到这个问题。据我所知，大家的存款都不太多，也许是华人不愿意露富的缘故。但也有一些投资者，宁可把钱放在支票账户，也不愿意转进存款账户，或者去开一个高息存款账户。问其理由，大多数是麻烦，或者，也没多少钱。的确，10000元的0.5%和3%在一年里可能没差多少，但是经年累月下来，这个利息的数字会让你大吃一惊。而且，这些明明都是些随手可得的安全的收入，为什么就不去拿呢？安全的收入不屑要，不安全的收入不敢要，那要怎样才能达到财务自由呢？”
她强调：“所以，如果你决定将储蓄存款当作自己最终的投资方式的话，请务必找个高息的账户，一劳永逸，费不了你多少时间。收益是你的，费点时间又怎样？”
“许多上了年纪的投资者有在国内买国库券的经验，来了加拿大以后会去购买国债，这个习惯不错，最起码它是有保证的。有的时候收益率高，可以达到6%~8%，少的时候也有2%~3%，总是比储蓄利率稍微高一点。债券投资对于只相信银行的投资者来说是个不错的选择，既安全又有比较高的收益。”
退休储蓄/投资账户
“许多投资者有退休储蓄或者退休投资账户。许多人的公司会自动帮你做一些投资的选择，可能是保底基金之类的。一些人的公司会匹配人的投资额，如果你投资1000元，公司就对等投资1000元。这样的好事当然不能错过，一定要将额度用满。”
她表示：“曾经的说法是55%左右的加拿大人不买退休基金，就等着政府养老。现在这个数字似乎在一步步缩小。对于那些定期购买RRSP（注册退休储蓄计划）的投资者来说，这笔投资可能不是一个小数目。平均每年每人购买5000元左右的话，20年两个人就是20万。就算你拿去存3%的定期存款，20年也有一定的收益，如果投资在风险比较低的平衡类基金当中，可能会有5%~6%的收益。我简单一点，算它在你退休的那一年升值为30万元。”
“这笔钱如果在退休之后购买RRIF(注册退休收入计划），按4%~5%的比例每年提取，大概每个月的收入是1000元左右。我们距离目标又近了一步。另外只要60万元左右的存款和债券就可以产生每月1500元的现金流。”
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