理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发更好的理财产品，培养出更高素质的金融人才；另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识，从而创造出巨大的理财市场需求。中国理财市场刚起步，理财价值观尚不成熟。日本、德国、法国虽然在理财方式上鲜有相同，但理财理念似乎趋于一致：跑赢通胀。

　　日本：存钱也能保值

　　日本人对于投资的热情不高，更注重存钱。Interwired公司今年6月21日至27日实施的一项舆论调查显示，今年夏季对于公司发放的红包，约40%的人依然选择是“存款”，是各种选项中比例最高的。日本人对于投资缺乏兴趣可能源于10多年前的教训。在上世纪90年代初泡沫经济破灭，许多人陷入无尽的哀伤与痛苦。

　　根据日本银行2012年3月的统计，日本人家庭55.2%的资金是以现金和储蓄形式保存的，27.9%用于缴纳养老金和保险，只有2.3%购买债券，4.1%购买上市股票，4.0%信托投资，2.4%直接投资，其他是4.2%。

　　大多数日本人仅仅将股票、基金、债券等当作“比银行利率高些”的理财方式，而非赚钱方式，并且态度极为慎重、严谨，散户只要买了股票，基本都会长期持有，很少有“炒短线”的股民，而且是在认可了一家上市企业具备长期成长价值之后，才买进这家的股票。

　　另外一种投资渠道就是炒汇。一般的日本主妇，在缴完房子和汽车的分期付款、安顿好全家日常生活、计划出每年的节庆和度假之后，才会拿出余款的25%至40%进行各类投资和理财。股票的一时涨跌，并不会对她的家庭产生重要影响。

　　除了出于风险担忧，日本人热衷于存钱也是因为存钱也可以保值。日本受到老龄化，消费低迷影响，一直存在通货紧缩现象，物价变化不大，因此存钱后购买力不会降低，没有必要通过投资进行保值。

　　德国：偏保守重保险

　　德国人总体来讲非常保守，尤其是家族客户，理财目的仅仅是跑赢通货膨胀来保值。对于大部分被税收折腾得不轻的中产阶层来说，购买理财服务还有一项额外的好处：避税。通常来讲，德国的理财渠道主要分为四大类：养老保险、医疗保险、房地产业务以及债券股票。

　　其中养老保险服务购买一直是热门领域。德国养老金制度包括政府法定养老金，即个人工资总额中扣18.9%，雇主与雇员各出一半，然后进入公共资金池；此外还有企业养老金，即企业为员工额外购买的养老金，算作福利；最后还有商业养老金，所有无需缴纳法定养老金的自由职业者以及也有此需求的群体，都可自由选择商业养老金。目前德国就有三十几家商业养老金公司提供此类服务。

　　保守的德国人很少把脑筋动到房产和股票上去。相比欧洲其他国家在过去十年资产价格的大起大落，德国房产市场平平淡淡好多年，直至前几年才开始水涨船高。

　　但近几年，房地产繁荣兴起，房产投资和与房产相关的理财服务也流行开来。根据统计，目前养老、医疗、房产和股票四大理财类型客户所占比例差不多已经平分天下。不过，德国人仍然少有如中国人谈起房产和股票时的兴致勃勃，比起房子涨了多少，股票赚了还是亏了，他们更愿意谈谈家里养的狗或者去哪里冲浪。因此，就算如今欧洲实际的金融中心被认为已经是法兰克福了，华尔街和金丝雀码头金融精英们的浑身名利场气质，在德国还是很少见。

　　法国：约5%的家庭有股票

　　法国是高福利国家，法国人理财主要是为了积累财富、娱乐以及为退休做准备。据统计，法国人家庭储蓄率达到15%，在欧洲属最高之列，储蓄的最主要动机是为退休做准备。

　　法国的金融投资品种比较丰富，包括股票、债券、基金和保险等。保险在法国人的金融投资中占有绝对优势，尤其是人寿保险，近70%的法国家庭拥有至少一份保险合同。

　　股票在法国并不吃香。法国直接持有股票的家庭不超过5%，而且这一比例还有持续下降的趋势。不过，法国人也并未将股票完全抛弃，他们选择间接持股。法国有两种最主要的基金品种，即可变资本投资项目和共同投资基金。多数法国人通过购买这两种基金产品间接购买股票，让专家替他们理财。

　　另外，在法国有发达的理财咨询行业，包括独立理财顾问、保险经纪人以及银行顾问等等。普通人最经常打交道的是银行顾问，他们不仅安排与账户业务有关的事务，还可以帮助客户管理资产并提供投资建议。许多普通法国人的投资一般都交由他们来打理。