| 来源： |
第一财经日报 |
发布时间： |
2010年06月12日 10:52 |
作者： |
刘田 |
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如果一个人不贷款、不使用信用卡，其实也并不见得是好事。因为评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录。如果不贷款、不用信用卡，那么会因缺乏评价信用状况依据而难以作出判断。
未必每个人都会去贷款，但信用卡确实是个人累积信用的最便捷方式。“我以前办信用卡，主要是因为银行说会给我提供良好信用证明。”赵小姐早在大学期间就办了信用卡，因为还款记录良好，每年银行都会给她一份良好信用证书。
研究机构数字100在报告中指出，截至2009年底，我国信用卡发卡总量达到1.86亿张。全国市场上，在超市使用信用卡的人占84%，网购占45%，家电市场、家具城大宗消费占42%，手机费、电话费占24%，缴纳水、电、煤气费占12%。如果生活中不使用信用卡，两成以上的持卡人消费将减少20%以上。信用卡已经渐渐成为个人生活的一部分，但很多人在使用过程中存在一些误区，花了冤枉钱不说，还可能破坏个人信用记录。
误区一：先存款再消费或取款
与借记卡一个很大的不同是，信用卡的存款是没有利息的，但是取现却要收取1%～3%的手续费。而且不仅仅是透支取款需要收取手续费，即使是取出自己之前存的钱，也需要手续费。
透支取款不仅收取手续费，而且没有免息期。从取款当天开始，只要有隔夜，就会有每天万分之五的利息。算下来，远远高于贷款利率。
提示：在使用信用卡的过程中，不要提前存款，也不要取款。因为存进去的钱，白白浪费利息。取出的钱，却要承受高额利息。
误区二：不激活就不收取年费吗？
银行为了鼓励用户办信用卡，大多数采取了首年免年费，次年消费交易满几笔以上免年费的措施。但是需要注意的是，有的银行在条款中规定即使不激活也要收取年费。
在个人信用记录中，很多人由于拖欠信用卡年费而出现不良信用记录。如果个人由于欠信用卡年费导致个人信用报告中出现负面记录，应该立即还清欠缴年费，并且不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。
提示：办信用卡前一定要向银行打听清楚是否未激活也收取年费，最好查看银行是否有这方面的条文规定。这可以作为纠纷发生时争取自身利益的有力证据。另外不要盲目办太多信用卡，及时清理掉钱包中的“睡眠卡”。
误区三：“最低还款”免利息
不少人选择使用信用卡，是因为信用卡有“最低还款额”的功能，以为自己每个月只需要还一点钱就可以无偿使用银行的资金。
最低还款额是指银行默许持卡人按每月应还款总额的10%还款。但其实选择最低还款额后，利息仍是按消费全额在计算的，而且是按照自消费日起每天万分之五利率，并不是从最后还款日起。
最低还款额是银行信用卡业务的收入来源之一，其利率甚至高于同期贷款利率。
提示：尽量全额还款，如果一时经济困难不能全额还款，必须及时还最低还款额，避免造成不良信用记录。
误区四：以卡养卡
由于个人可以根据自己需要设置每月账单结算日、最后还款日，不少人采取办很多张卡，用一张卡透支套现的钱去还另一张卡。但为了实现“以卡养卡”，需要投入很大精力去周转每张信用卡额度，时间成本很高。而且，“以卡养卡”状态非常危险，一旦某一张卡出现无法按时还款，其他的卡都会受影响，形成不良信用记录。
提示：建立理性消费观，形成良好理财习惯，消费量力而行，避免过度消费。
除了避免以上误区外，个人在办理信用卡的时候也应该选取正规渠道，避免个人资料外泄带来的危险。在使用信用卡的过程中，也应该注意安全性，防止密码被盗等给个人带来的经济损失。
个人信用报告样本（信用交易信息部分节选）
信用卡明细信息
编号 卡类型 发卡机构 担保 币种 开户 信用 共享授 最大 透支余额/ 账户 本月应 本月实际 最近一次 当前逾 当前 准贷记卡 贷记卡12个月 信息
名称 方式 日期 额度 信额度 负债额 已使用额度 状态 还款金额 还款金额 实际还款 期期数 逾期 透支180天 内未还最低 获取
日期 总额 以上未付余额 还款额次数 时间
信用卡最近24个月每个月的还款状态记录
编号 24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 结算年月
贷款明细信息
编号 贷款种类 贷款机构名称 担保方式 币种 账户状态 还款频率 还款月数 贷款发放日期 贷款到期日期 贷款合同金额 贷款余额 信息获取时间
编号 剩余还款 最近一次实际 本月应还 本月实际 当前逾期 当前逾期 累计逾期 最高逾期 逾期31~60天 逾期61~90天 逾期91~180天 逾期180天
月数 还款日期 款金额 还款金额 期数 总额 次数 期数 未归还贷款本金 未归还贷款本金 未归还贷款本金 以上未归还
贷款本金
贷款最近24个月每个月的还款状态记录
编号 24 23 22 21 20 19 18 17 16 15 14 13 12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 结算年月
资料来源：中国人民银行征信中心网站
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