上周，一则“富一代”血泪痛述“富二代”败家的报道被各路媒体转载：浙江义乌一位颇有名气的72岁老企业家，日前因儿子屡败家产，甚至“偷卖”了自己委身养老的楼房，竟然从昔日的千万富豪变得无家可归的老人。一怒之下，老人将败家的亲生儿子告上法庭，这场官司在当地引起不小轰动……
站在理财的角度，我们关注起了“富一代”的财富安全问题———辛苦打拼了一辈子，该如何保证自己年老的财务安全？养老理财的钱又如何做到“专款专用”？
上周，我们分别采访了在理财、保险和投资三个领域为资产上千万的客户服务的高端理财经理，听听这三位专业人士如何支招。
专家解决5大疑问
富一代如何
保障财富安全
本期理财师
中国工商银行四川省分行高端客户经理
陈静
中国人寿保险股份有限公司四川分公司专业保险理财师 宋培林
诺亚财富管理中心成都分公司高端客户理财师 李萌
1.随着中国经济的发展，目前在宏观和微观层面有哪些因素将威胁“富一代”的财务安全，让“富一代”辛苦打拼来的资产越来越少？
陈静：通货膨胀和未来的经营风险将会是“富一代”们财务安全最大的威胁。
李萌：俗话说“你可以跑不过刘翔，但不可以跑不过CPI”，中国老百姓偏爱储蓄，富人也不例外。但储蓄的结果却是，一方面银行利率不断下调，储蓄收益越来越小；另一方面物价不断上涨。有人形象地做了一个假设，如果把10万元存进银行20年，若通胀在3%的话，那么20年之后这10万元只相当于55370元的购买力，如果通胀在8%的话，则只相当于21450元的购买力。通胀是财富缩水的主要原因。其次，任何生意都有周期，所以在生意场上没有常胜的将军，要随时留意经营方面的变化。
宋培林：除了通货膨胀和经营风险外，重税也是富人们财富缩水的一个重要因素。国家已经出台了物权法草案，这些都是富人们未来财富缩水的主要原因。
2.针对这些影响财富传承的因素，富一代可以采取哪些措施来尽量避免财富缩水？
李萌：首先要做到未雨绸缪，尤其是做好合理的家庭资产配置。企业财富不等于个人财富，要在企业行为和个人行为之间建立“隔离带”，才能避免在企业陷入危机之时，个人财富也迅速缩水。
陈静：“富一代”可以把财产分配为几个部分。第一部分为家庭备用金，预留相当于整个家庭6个月的支出作为家庭备用金，保障这部分资金的流动性和安全性，这笔钱应当足以应付突发事件及家庭紧急支出。第二部分用于家庭必要的理财目标，比如子女教育，养老规划，健康医疗等，这部分资产应配置在稳健类投资品种上。第三部分可根据“富一代”家庭的具体情况，选择风险稍高的投资理财产品。
3.把钱存在银行已经成为了“最笨”的保值增值手段，有哪些投资和理财的渠道可以帮助“富一代”实现最有效的财富安全和保值增值？
宋培林：投资理财一定遵循鸡蛋不放在同一个篮子里的原则，现在的投资理财渠道比较多，比如投资有价值的黄金、股票、基金、商铺、房产，另外，对分红保险进行中长期投资也可实现财富的保值增值。
陈静：一个人的一生中，从20岁到60岁，大约有40年的时间拥有收入，因此富人们必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业养老保险是比较适合这种需要的一种投资方式。
4.富一代应当怎么规划自己的养老钱，保证自己晚年的养老和医疗不受影响？
宋培林：养老金必须做到专款专用，对于“富一代”的养老和医疗金，必须要通过专门的账户来进行单一保障，即这个账户的资金只能用于养老和医疗，决不临时挪用，而能够保障“专款专用”的最好方式就是购买商业养老保险。
陈静：商业养老保险最主要的特点是保障水平较高，并且用户可以灵活选择保障程度。在一些发达国家，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％～40％。
5.作为现在正在挑起重任的“富二代”们，“富一代”应该为他们提供哪些方面的教育和培训，以避免其出现败家的可能？
陈静：在对“富二代”子女教育上，建议采取以下三种方式：一是创立子女教育和创业基金，依据子女不同的成长阶段，为其设立一个资金专户，用于其教育、创业或婚嫁。可以采取基金定投的方式，定期定额向该账户注入资金，在保证本金安全的前提下，获取稳健的收益。二是设立子女信托，如果发现子女资质平庸，可能无法管好家庭财富，可以考虑设立一个“子女信托”，实际上是对富人资产的隔离，所有权不放在自己名下，也不放在“富二代”名下，这部分资产可以对抗债权，即使生意失败，这部分资金债主也无权追讨。
对于信托资产的本金，子女只有受益权，没有所有权和使用权，一方面保障了“富二代”的正常生活开支，一方面有效杜绝了败家的可能。前面两点总的来说就是通过设立多个专项资金账户以及信托项目，辅之以前面提到的保险资产组合，建立“富一代”财产的有效防线。最后是给“富二代”营造一个利于财商培养的环境，比如参加私人银行关于“富二代”的培训课程以及鼓励子女加入一些“富二代”创业俱乐部等等。
宋培林和李萌：富一代应该在为“富二代”们提供除了企业经营方面的培训外，补充其情商、财商、责任感、使命感与诚信的教育。
现实样本现身说法
一位57岁成都“富一代”的秘笈
“富不过三代”是中国的古训。统计资料显示，中国现有的300多万家民营企业中，家族企业占了80%以上。目前家族企业正处于两代人财富、权力的交接阶段，而传承与转型也是家族企业成长进程中最脆弱的“关口”。如何保障自己的财富不被养尊处优的“富二代”挥霍一空，如何确保自己的晚年生活衣食无忧？成都一位57岁的“富一代”周先生向我们透露了自己的秘笈。
1.购买高保额的医疗险和意外险
“一方面是对自己未来的生活提供保障，另一方面则是为以后想好退路。”周先生说，俗话说“养儿防老”，但现在的孩子负担重、压力也大，“指望他们养老，还不如自己给自己铺好路”。因此，周先生从40岁起，就给自己和爱人购买了高保额的医疗保险。“买了保险，未来有病治病，没病就当以后用来养老的储蓄”。
此外，他还给自己购买了高额的意外险。他说，现在自己仍是家里的顶梁柱，儿子刚刚接管家族事业，还需要一段时间的锻炼，因此一家大小还得靠他生活。“万一有天我发生了意外，家人至少还能有一笔不菲的经济补偿，不至于落得人财两空。”
2.永远是公司最大股东
“虽然儿子现在已经渐渐取代我在公司的位置了，但我在有生之年决不会让他一手遮天。”周先生说，目前他正在把权利一点一点交给儿子掌控，但看到、听到了太多败家子的故事，他决不能让这样的事情发生在自己身上。他表示，他会一直保持公司最多的股份，在重大决策上也一定会亲自参与，“从根本上杜绝败家的可能性”。
3.教给孩子“比金钱有价值的东西”
在儿子18岁的时候，周先生给当时在美国读书的他寄去了《一岁就上常春藤》，“这本书专门讨论‘华尔街原则’，如果他以后要继承我的事业，必须要学会如何把钱省下来、节制眼前的享乐、有长远打算和懂得用钱来生钱”。
周先生说，在对儿子的教育方面，他犯过错误，“把儿子送进贵族学校”。他观察过儿子那所学校里的同学，一些孩子从小就只认得钱，纨绔得让人讨厌，而一些比较有教养的家庭出来的孩子或比较出色的孩子，虽然家境富裕，但财富观念都比较淡。“这并不是说他们对贫富问题没有意识。事实上我发现，越是聪明的孩子，对各种问题就越有观察力”。
周先生表示，自己是孩子最大的责任人，如果把家庭教育的担子推给贵族学校，也许改变了儿子身上的某些劣势，却增加了新的问题，“谁能代替父母的耐心和社会最平常的教育呢?这些都是比金钱更有价值的东西”。
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“我希望把教育儿子失败的经历告诉天底下所有的父母。”72岁的义乌老人何先生对记者说这句话的时候，脸上表情十分复杂。这名年逾古稀的老人，现在正在写一本书，书名已经取好，就叫《状告败家子》。有着传奇经历的何先生曾经在天津创办小商品市场，曾为自己积下了上千万元的家业，可他现在却几乎成了无家可归的老人。他说，这一切都是儿子害的———儿子不仅沉溺赌博，把自己积攒的万贯家财败了个精光，还偷卖了自己的养老房。11月6日，以何先生为原告的一起民事诉讼案在义乌市人民法院开庭。因为儿子偷卖了自己的养老房，老何状告义乌市建设局违法办理其房产过户手续。
美国投资巨头企业黑石集团皮特森的孙子、早有“坏男孩”之称的PC·皮特森是全球出了名的“败家子”。PC热衷于演艺事业，经常吹嘘“金钱就是权力”，因其夸张的言行而在网络上引起轰动。连他的祖父老皮特森也斥责他“步入歧途，是一个忘恩负义的蠢货”。
