资料：市民刘女士今年35岁，是一家国营企业的中层管理人员，年底发了五万元的年终奖，最近几年也没有什么大的支出计划，想投资吧，又不敢在股市冒险，存进银行，又觉得收益赶不上通胀。这笔钱怎样投资才能保值增值，成了刘女士近日最烦心的事。

　　理财师：中德安联 李香叶

　　一、家庭收入

　　刘女士作为国营企业的中层管理人员，收入较稳定，在解决家庭生活和孩子的教育费用支出的同时年底还有5万元的年终奖收入。

　　二、现状分析

　　1、刘女士收入稳定,正在事业的成长期，未来很长一段时间收入还将保持上升趋势；

　　2、最近几年没有什么大的支出计划，在理财方面不太愿意承担较大的风险；

　　3、有社保承担基本医疗保障和基本养老，但要保证现在的生活品质,需要加上商业保险补充社保的不足；

　　4、考虑到刘女士的风险偏好和稳健理财的需求，建议刘女士用年终奖来购买一份分红保险。分红险是近年来日益受到消费者欢迎的一种保险产品，其优势不仅在于可以为消费者提供周全的保障，还在于分红险具有理财功能，通过保单分红让消费者可以分享保险公司的经营成果，风险小、长期回报稳定可靠，并且可以在一定程度上抵御通货膨胀，在拥有保险保障的同时，让自己的资产保值又增值，非常符合刘女士的需求。

　　此外，目前市场上的分红险产品也多有创新，根据消费者的个性化保险需求，为消费者在保费、保额、保障时间、缴费期以及满期金领取等多方面提供灵活选择，真正做到帮助消费者量身定制保险计划。这样灵活的分红险产品不仅可以兼顾保障和理财的双重需求，还可以帮助消费者根据自身财务情况，灵活支配自身的交费计划和领取计划。

　　三、保险方案

　　以中德安联的安联超级随心两全保险为例，刘女士首年交保费约3万元，10年交，保障期限至60岁。

　　1、分红保险：到60岁一次领取约57万（按中档分红），可作为刘女士的补充养老之用；

　　2、保障部分：普通身故保障30万，意外身故保障50万，意外残疾保障最高20万，重疾保障20万（可二次赔付），意外医疗保障1万元/次，每年意外医疗费用补偿金额最高3万元,住院补贴100元/天。

　　四、其他建议

　　年终奖的一部分用于投资分红保险后，其余部分（2万/年）建议刘女士用于基金定投或购买风险较小的银行理财产品。

　　本报记者 杨雪