所谓质押贷款，是客户以未到期的定期储蓄存单、保单、国债、理财产品受益权凭证等做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还本息的一种贷款业务，具有利率较低、手续简便、办理速度快等特点。无疑，质押贷款能帮助有需求者及时获得救急资金，因此颇受百姓欢迎。不过，若从理财角度出发，要想“贷”得“合理”，也有一定的技巧。看贷款时间，选短期贷到期续贷

　　对于质押贷款的期限，银行一般规定不超过质押物的到期日，且最长不超过一年。若为多种和多张质押物，以距离到期日最近的时间确定质押贷款的期限。当前，银行一年期和半年期贷款基准利率（目前绝大多数银行对存单质押贷款都执行基准利率）不一，半年期内（含）和半年期外至一年期（含）的利率分别为5.6%和6.06%。若质押贷款30万元，一年就会相差1380多元。因此，如果借款人进行贷款是在一年期限内使用，即使超过半年，如8个月、9个月、11个月，建议先贷半年，到期后再续贷半年，这样就能减少不少利息支出。看贷款金额，选质押率高的银行

　　由于贷款金额会直接影响借款人贷款的利息支出，因此，借款人即使在质押物足够质押的情况下（贷款金额一般不超过存单面额90%），也要以自己的资金够用为贷款额的标准，否则多贷而不用就要多支付贷款利息。同时要提醒借款人的是，在质押物不足质押的情况下，最好对比多家银行的质押率，有的银行为质押物金额的80%，有的银行却是90%甚至更高。多加比较就可选到质押率最高的银行，从而满足自己贷更多资金的要求。看是否需贷，算好存单提前支取

　　借款人的有些质押物，譬如存单是可以提前支取现金的，这样就存在一个“是提前支取存单，还是以存单质押贷款”的选择。若想确定应不应该去贷款，不妨综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率三个因素，按如下公式来计算，看看究竟是提前支取存款合算还是进行贷款合算。

　　提前支取的损失＝存单金额×定期存款利率×已存期限－存单金额×活期存款利率×已存期限贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限－存单金额×定期存款利率×存款期限照此公式计算，当贷款多支付的利息大于提前支取的损失时，应提前支取存单；而当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时，就应办理质押贷款。