华灯初上时分，五颜六色的霓虹灯映着各类美容场所的繁华，塑身美体、面部整容、SPA护理、美发造型等等，都成为爱美一族的时尚休闲方式，美丽的容貌和青春的体态让白领一族充满活力和激情。美容师是塑造美丽的天使，美容职业被誉为打造美丽的“不老职业”。从传播美丽到全身健体，美容师在给别人创造美丽的同时，自身的美丽风险也不能忽略。本期栏目我们请来了职业美容师黄琦，分享她的职业经历，并请来保险理财专家陈长顺做理财规划。

    采访部分

    《保险文化》：请问您从事美容行业有多久了，给我们简单说说您的职业体会。

   黄小姐：美容是个比较青春的职业，我从事美容职业有7年多了，一直坚持在美发造型，这是出于我的职业热爱。美容是一项审美和创新的职业，能让平淡不羁的容貌眼前一亮，让有漂亮的外表更加有个性。用自己的审美塑造他人的美丽，美容是一种带给别人快乐的职业。美容职业让我时尚和美丽，并找到工作的快乐。

    《保险文化》：美容师是一个光鲜靓丽的职业，您觉得美容职业对个人长期规划有什么影响？

   黄小姐：从事美容行业的人，都是年轻光鲜的人，但是，随着年龄的增长，有点担心年龄优势的褪去给自己职业带来影响；长期考虑，美容师的职业也有工作的隐患，比如经常接触染发剂等化学物质引起皮肤的脆弱和身体影响，有调查说，这类化学物质容易引起癌症，过多接触对女性的身体尤其不利；美容工作存在不稳定性，不仅是工资收入上，还有上下班的时间，熬夜是对身体影响很大，同时，个人保障方面也不是很全面，所以，整体来讲，美容这样的风险性并不是人们看到的光鲜。

    《保险文化》：目前您有没有保险保障，您是如何看待保险的。

   黄小姐：有保险的话心里肯定是有保障些，我们欠缺买保险的意识，特别是健康和养老方面的，虽然知道有职业风险，但是收入的浮动性也就忽视了这方面的利益。社会的生存有太多的不确定性，保险是个不错的保障产品，目前我没有买任何的保障，主要是缺乏全面的知识服务，我想，如果有专业人士给我们认清职业前景，我会愿意投资保险的，而且就现在的消费情况，买保险是最安全最有保障的投资。

    《保险文化》：长期规划考虑，您对保险代理人有哪些建议呢？

   黄小姐：保险不能太过于注重利益的效果，业务员在介绍产品的时候，要多点耐心和专业知识，站在我们美容职业者的角度去提供信息，切切实实是为我们的未来谋福利，太过重于金钱因素和收益，让人觉得有推销产品和提防上当的感觉。我想保险不是收益越高越好，而是越适合越好，能给我们解决后顾之忧的保险就是我们需要的保险，并且要注重后期的回访和服务，后期服务最能让人感觉到业务员的用心。

  后记：随着市场竞争的加剧，美容机构也希望利用保险公司的相关保障提高自己的信誉，吸引更多的客户。目前，在发达国家的保险市场上，职业责任保险已涵盖了药剂师、美容师、律师、会计师、建筑师、工程师等数十种不同的行业。我国现在也将美容师纳入到职业责任保险的队伍中来，美容师职业责任保险不仅可以充分转移专业美容机构的职业风险，更重要的是为广大消费者提供了切实的安全保障，消除了美容整形的后顾之忧。

   职业美容师的特征：

  追求时尚  偏年轻化

  大多数美容师属于年轻群体，大多数在20-35岁之间，职业年龄一般不超过40岁。工作性质决定他们往往追寻在时尚的前沿，最新的发型、最潮的造型等等，通过他们首先在社会上传播美丽。他们年轻的心态和思维有利于他们接受新鲜的信息，但同时，繁忙的工作也会忽略一些长远的打算，比如，职业带来的健康威胁，30岁后身体潜伏的健康问题会逐渐浮现出来。美容师是一门“靠青春吃饭”的职业，过了职业年龄，要么自立门户，要么转为其它职业。因为大多数美容师流动性大，美容院也未为其购买社保，因此美容师的养老问题需要自己及早考虑。据了解，不少年龄接近30岁的美容师对养老问题表示了担忧。

   职业责任隐患多  

  有调查显示，中国现有美容医疗机构1万家，每年发生毁容事故2万起，美容医疗纠纷20万件。美容业技术性强，风险高，美容师在执业过程中任何失误导致美容失败，都会给接受美容服务的人带来心理和生理伤害，其中有些伤害是不可恢复的。另外，职业的缘故，美容师经常接触染发剂与化妆品，而不少美白化妆品里有含量超标的汞。长期接触含汞化妆品，对人体的神经、消化道、泌尿系统等也有严重危害。使用染发剂(尤其是大量使用)的女性，患白血病的危险是普通人的3.8倍。整体考虑，不管是对客户还是美容师自己而言，美容风险存在的必然性和风险性，都呼唤保险来保障权益和分担风险。

   保障意识不强

  美容师经常性工作很晚，工作时间不确定甚至是熬夜都是身体的严重障碍，由于人员构成的年轻化和职业性质因素，从业者往往会忽视保障的重要性，忽视几年、甚至几十年后的健康、养老和职业等方面的保障；另外，美容行业竞争也比较大，顾客主要看重美容院的声誉和美容师的手艺，而美容师的收入由底薪和提成两部分组成，但底薪较低并以提成为主。收入不稳定，对未来预期不明朗,导致了美容师们购买保险积极性不高。

   专家点评：让职业青春永续

  提到美容师，很多人脑海中会出现一种美好印象：青春逼人、肌肤靓丽、体态匀称。但问一个在美容行业的年轻工作者在行业能做多久，很多美容师会迷茫，担心自己的职业青春是否短暂，他们担心1年、3年或者5年后，自己会在做怎样的工作？

   美容工作者的担忧间接表现了美容职业的保险系数问题，你的职业保险系数决定了你的职业青春有多长，其中包括自身能力强化锻炼和职业环境、保障的优化。美容师行业被人们称为是“青春职业”，它为市民传播美丽，提供从"面子"问题到全身健体的综合服务，美容师在给别人创造美丽的同时，也要强化自身存在的风险。

   基于美容工作者的收入水平，他们的职业保障也需要层次化。首先，重疾险和意外医疗保险是美容从业者最需要的保险，美容行业的最大职业危害是对身体的侵蚀，比如长期的熬夜工作和化学品的潜移默化等，都加剧了风险。其次，可以再购买一些养老险与理财型保险，一方面可以及早进行保险规划，保费相对便宜；另一方面,相当于定期储蓄，帮助自己建立良好理财习惯。

   当然，美容师的职业责任风险也是不可忽视的。目前保险市场上有一些保险公司推出专门针对美容师的职业责任保险—美容师职业责任保险，根据该保险条款规定，“美容师职业责任保险”专门为依法登记注册成立的美容医疗机构和生活美容机构提供保险服务。若因过失造成接受美容服务人员的人身损害，保险公司将对受害人进行赔偿，每年最高可享受累计赔偿金额达100万元。这意味着投保了该款产品的美容机构的美容师在开展美容业务时，如果发生美容事故，保险公司将根据保险合同内容对受害者进行赔偿。

  投保实例：

  黄琦，25岁，从事美容行业有7年，每天要工作到很晚，没有基本的社保。黄小姐很希望能拥有一份属于自己的保险，但不知什么保险更适合购买，依据自身的经济实力，最好保费在3000元左右。

根据黄小姐的实际情况，我们设计的保险规划如下：

注：以上险种，保额及保费均为假设，具体以公司险种和投保规划为依据。

   黄小姐在46岁之前享有10万元的重大疾病保险金，如不幸患合同所列32种重疾，可提取10万元用于治疗，也可用于购买营养品或进口药品，无需发票；46岁后重疾保障减为5万（建议在黄小姐经济情况不错的时候，应增加重疾险保额），此外还有原位癌保障1万元，护理辅助金1万元，残疾保障金5万元，还可保障女性特定疾病；每隔一年还提供250元的体检津贴至98周岁；此外还有分红利益，可以抵御通货膨胀，还可以分享公司经营收益；

   黄小姐享有意外身故保险金10万元，全面关照她及其家人；同时如因意外导致医疗费用在3000元以内都可以实报实销，没有起付线与共付比例；在30天等待期后，可保障住院前60天的诊断费，急救车费，住院中（最长达210天）的病床费，病房内支出费用，以及手术及麻醉费；出院180天内癌症门诊治疗费，肾脏透析门诊治疗费，以及特定门诊手术费用。并可以报销最高额度不超过1250元的进口药，可以做为社保医疗的替代。

   通过上述保险组合，可全面解决目前美容师面对的重疾、住院、意外伤害等多项风险问题，保费约每天8元多，经济压力不大，同时建议应及早规划，尽早投保。如果以后经济情况允许，建议再增加重疾及养老保障。