留守儿童是中国长期的城乡二元体系松动的一群"制度性孤儿"，在城镇化的进程中，农民工作出了不可估量的贡献，也衍生了一系列的社会问题，留守儿童是其中一个新鲜而刺眼的名词。近期，接二连三的事件对准了留守的孩子，校园虐童、孩子杀亲等事件一再刷新人们的视线。留守孩子是祖国的未来建设军，是希望和寄托所在，他们的生存和安全不容忽视。王丽女士，老家湖北，来深圳10年了，有一小孩在农村读书。本期客户会客厅我们请到了王女士，就留守儿童的话题谈谈自己的感受，并请来保险理财专家张昕专为王女士做风险规划。
《保险文化》：王女士，您好，请问您现在的工作和家庭情况是怎样的？
我2000年从湖北来到深圳，从最开始的业务助理到业务员，我从事的都是营销方面的工作。工作性质是经常在外面跑，有时候还要出差，时间长的要好几个月才回来，和孩子在一起的时间除了过年就只有寒暑假时间。孩子现在有7岁了，一直是在老家由奶奶看管，没办法，带到深圳也照顾不过来。
《保险文化》：您工作非常忙，您觉得这样会给小孩的成长带来哪些不利？
我们也想和孩子在一起的时间多点，即便努力工作也是为了孩子生活得更好点。做父母的都不放心孩子，近段时间，学校的幼童暴力事件和生活中的安全事故增多，特别暑假快到了，孩子安全最揪心。孩子单独的时间太多，有时候发现，他性格也内向了，有什么事也不和我们说了，甚至一天就在家看电视上网，不喜欢和人交往。
《保险文化》：以你目前的收入状况，您觉得培养小孩经济负担重吗？
培养小孩是一项优质工程，花费得多可能就以后收获得多，所以我们都想把最好的给到小孩。我和他爸爸就是竭尽全力，目前除了积蓄点钱做教育储备，暂时没有更好的办法。现在除了公司买的基本保险，我们没有额外买保险，酝酿给孩子的安全和教育买份保障，这样可以减轻些以后的压力。
后记：调查显示，监狱中近80%的年轻囚犯都曾在成长阶段被进城务工的父母留在农村，社会上杀害父母事件、上当受骗事件等让人触目惊心，发生在留守儿童身上的安全事故日益增多，这些不仅给父母造成了极大的心理伤害，也是整个社会抹不去的伤痛。孩子的成长无时不在，留守的风险不可预知，给留守的孩子加份保障，在父母看不到的地方，您的孩子依旧有份守护。
留守儿童的特征：
家庭亲情淡薄人格不健全
我国留守儿童2300多万，大部分家庭的父母都到城里打工挣钱，一方面，获得了另一种生存方式；另一方面，他们在城市可能生活困难，无法将子女带进城里。在这种"带不出"又"回不去"的双重矛盾中，最受害的是成千上万的留守儿童。
留守儿童最缺乏的是父母朝夕的相伴和无微不至的关怀，虽然有隔代亲属的照顾和监护人的关爱，但是，那远远不及父母的爱来得温暖心灵。家庭亲情的淡薄最明显地反映在孩子身上就是人格。留守孩子在留守中，渐渐会养成不健全的人格，性格内向、自卑、孤僻，遇到事情感情脆弱，焦虑暴躁等，这都直接影响孩子的健康成才。
"父母预备儿女，这是真慈爱"，每个父母都爱自己的孩子，哪怕离开打工都是为了孩子能过得更好些，一方面父母具备了为留守孩子提供保障的经济能力，另一方面，这也是健全家庭责任必须的保障。
自我保护能力弱 安全问题堪忧
留守儿童虽然具备了一定的独立能力，但他们毕竟都还只是孩子，心智和思维都没有成熟。父母关爱的缺失，也导致了留守儿童的安全处在真空或半真空状态。社会上，不法分子针对孩子的容易上当受骗、反抗能力弱等特点，也把一些事件的苗头对准了孩子，如幼童绑架事件等，这直接加剧了孩子的安全不确定性。因此，对父母长期不在身边的留守儿童，更需要多重的关爱和保障。
自我免疫能力差 健康需要守护
幼儿阶段是人的一生中发病最高的阶段，除幼儿阶段的卫生管理难以形成习惯外，个人免疫力的发展不成熟也是重要原因。儿童的反应能力和控制能力都相对较弱，一般的风寒和感冒都容易为较大的疾病埋下隐患，而一个健康的身体又是一个成功人生的关键，因此，幼儿时期的健康尤为重要。对于很多农村生存环境恶劣的留守儿童而言，健康的身体和健康的环境都是父母要为之计深远的。
自我塑造能力强
关爱从小开始 "3岁看大，7岁看老"，儿童阶段，孩子的可塑造能力是非常强的，家庭给到孩子一个好的环境，他就能茁壮成长成大树，反之，小树苗可能因为小时候的根不正而苗不壮。因此，从小给到孩子一个健康的人格、安全的环境和强壮的身体会影响孩子的一生。专家建议，给到孩子的关爱越早越好，越早越有成效，而一份长远考虑的保障也是同样的道理。
专家支招：危机下的留守保障
各种原因导致的父母不在身边，而由爷爷奶奶等近亲属抚养的孩子，统称为"留守儿童"，他们大都处于幼儿园或小学阶段。目前，留守儿童面临诸多现实问题。
亲情方面：他们与年龄较大的爷爷奶奶等亲属朝夕相处，亲情主要建立在隔代人之间，而与生身父母却已生疏；教育方面：由于隔代人的受教育背景和知识结构的差异（有许多农村爷爷奶奶辈的人没有上过学），可能存在"家教"断档或缺失的状况；比如，孩子迷恋网络游戏，而爷爷奶奶却对电脑一窍不通；成材方面：两代人在少儿阶段所处社会环境不同，对成材的认识往往存在很大偏差，爷爷奶奶可能要求孩子好好学习，将来"有一技之长"，而孩子可能对此丝毫不感兴趣，他们把名人名星当作偶像，要做刘德华、李宇春，亦或是麦克尔·乔丹。
安全方面：孩子天性好动，磕磕碰碰是常有的事；安全防范的误区或盲区也会造成孩子不必要的伤害，如饮食起居不当，玩具使用不当，以及遇险处置不当等等。当然，某些校园暴力、虐童乃至针对少年儿童的犯罪事件等，也都是造成留守儿童染病或伤害的因素。
留守儿童的安全和健康保障相对薄弱，更需要保险的呵护。意外伤害及意外医疗保险，子女教育金保险，婚嫁金及创业金保险，少儿重疾保险等都应当考虑，而父母在为孩子投保时，还应当考虑保费豁免事项和父母身价保障问题。
留守儿童的保险营销
对于父母常年不在身边的留守儿童来说，做好孩子的抚养人的工作十分重要，要取得他们的信任和认同，因为他们往往具有决定性的发言权，孩子的父母不会不听从；孩子的父母自然是不可忽视的，因为他们是法定投保人和第一监护人，最终要由他们决定投保与否。代理人可以在他们休假回家时前去拜访，与他们谈孩子的爱与工作的关系，告诉他们，为孩子选择合适的保险，是爱孩子的最好补偿和表达，意义深远。孩子有了适当的保险保障能解决一些父母的后顾之忧，在外面放心地打拼。当然，也要做留守儿童喜欢的贴心"大伙伴"，获得他们的爱戴，这对促成父母的投保是有益的。
投保案例:
王女士，湖北人，在深圳工作近10年了，有一小孩（化名小宝）在老家读小学，一直由奶奶看管。目前老公也在深圳工作，两人都是业务员，因为工作原因，忙的时候半年见不到孩子一面。两人月收入一万元左右，主要的经济支出是孩子的教育费等。
分析：小宝是一个典型的"留守儿童"，王女士及其爱人无暇亲自抚养和教育小宝，呵护小宝的成长，应当为小宝准备一些教育金和重疾保障金；同时，为了小宝的未来，作为父母也应为自己准备一些高保障的保险。假设小宝在校有学平险，一家三口均有居民基本医保，我们为其设计以下商业保险保障：
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险 种 |
保 障 |
保额（元） |
保费（元） |
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子女教育、成人及婚嫁金 |
高中及大学教育金 |
18周岁成人金 |
25周岁创业及婚嫁金 |
5万 |
8000 |
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少儿重疾险 |
恶性肿瘤、再生障碍性贫血等15种重疾及特定手术 |
10万 |
2600 |
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附加保费豁免 |
投保人身故时豁免孩子所投相关保险剩余保费，合同继续有效 |
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106 |
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终身寿险 |
投保人身故时给付身故保险金 |
夫妇共100万 |
4100 |
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附加定期寿险 |
同 上（为提高给付保额） |
2000 |
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附加住院补贴 |
补贴因病住院期间的支出（每份0.9万/年） |
夫妇各4份 |
1050 |
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附加意外险 |
意外赔付、伤残给付及意外医疗 |
夫妇共60万 |
2800 |
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合 计 |
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20656 |
注：具体保额、保费和保障内容以本公司具体险种和投保规则为准。
