购置房产是一件大事情，甚至要牵动几代人的心弦。老百姓鲜少能够一次性付清房款，申请房贷要顺应自己的情势。

住房公积金也好，商业贷款也罢，适合自己的才是明智的。

    房地产已经历了轮番的调控，房贷政策也跟着旧貌换新颜。对于购房者来说，要学会区分哪种贷款是适于自己的。

白领购房

小倪是山西人，大学毕业后就留在北京工作，经过长时间的职场奋斗，现就职于一家大型软件公司工作，月收入颇为丰厚。小倪工作后就一直租房居住，每月的月租金也是一笔不小的支出。眼下，小倪与相恋多年的女友也到了谈婚论嫁的年龄，所以小倪最近一直在四处看房子。在北京现阶段高房价的趋势下，已有一定积蓄的他也只能通过银行贷款来实现购房愿望。

贷款指导：首次贷款，商业贷款亦有优惠。

像小倪这样的外地购房人，目前银行是要求提供在京一年以上的纳税或是社保证明才可以贷款的。小倪所在的公司一直有为员工缴纳三险和公积金，所以小倪是可以获得银行贷款的。因为小倪名下无住房也无贷款购房纪录，他现在贷款是属于首套房贷款的，可以享受到首套房的优惠。目前银行对首套房90平米以下的最低首付要求是20%，90平米以上最低30%。

专家小贴士：外地购房人在京贷款需提供材料。

借款人婚姻状况证明（已婚提供结婚证、未婚提供单身证明）、借款人及配偶身份证、暂住证、户口本、借款人相关学历证明、所在单位营业执照副本加盖公章、收入证明及银行半年以上的流水证明，在京一年以上的纳税或社保证明。

改善型购房

小董是北京当地人，现就职于某大型国有企业，月收入稳定。小董名下现有一套已结清贷款的房产，是小董的父母在其婚前为其购置。小董和爱人结婚已满10年，孩子也已经上了小学。夫妻俩现在居住的小区建成年代较早且面积小，小董夫妻俩想在孩子上学附近再买一套大一点的房子来改善居住条件。

贷款指导：改善型购房首选公积金贷款。

因为小董名下已有一套住房，且为贷款购买，根据目前银行“认房又认贷”的政策，小董如果再购房的话是属于第二套房。

目前银行对第二套房的政策是首付最低50%，因此建议小董夫妻可以选择贷款政策相对优惠的公积金贷款，虽然目前公积金贷款首付与商业贷款并无差别，但是公积金贷款利率3.87%却是唯一不变的，与商业贷款二套房上浮1.1后6.53%相比，有2.66个百分点的优惠。

专家小贴士：贷款购房需提供材料。

借款人婚姻状况证明（已婚提供结婚证、未婚提供单身证明）、借款人及配偶身份证、户口本、借款人相关学历证明、所在单位营业执照副本加盖公章、收入证明及银行半年以上的流水证明。

经营性房产

葛先生是一家酒店的总经理，目前在顺义区经营着一家比较大型的酒店。葛先生经营的酒店地段佳、重视服务、客源较稳定，年收益也非常可观。颇具投资眼光的葛先生又看中了昌平区的一个度假村项目，趁着现在经济形势一片大好，他想投资该度假村项目。可是葛先生手头的流动资金数额太少，连投资入股的最低限额都不够，所以眼看着赚钱的投资项目成为“镜花水月”，葛先生真真切切地感觉到了心有余而力不足。

贷款指导：就葛先生的实际情况，他非常适合目前银行推出的“中小企业经营贷款”。因为中小企业经营贷款是用企业主名下的房产、厂房等作为抵押物，向银行申请贷款用途企业经营、融资、购买设备等。

葛先生可以将名下的酒店作抵押向银行申请中小企业经营贷款。商用房抵押的话一般最高可以贷到抵押物的六成，利率执行同期基准利率上浮1.1倍的标准，与典当等相比，利率还是存在较大优势的。目前，中小企业抵押贷款最长可以贷到10年，在还款初期，葛先生可以每月只还利息，等到葛先生取得分红收益后，一次性再偿还本金，能够缓解小企业主的资金压力。

专家小贴士：

需准备个人材料:借款人及配偶身份证、户口本或暂住证、婚姻状况证明、借款人最高学历证明、抵押物的产权证、借款人收入证明，另外还需提供一些借款人资金实力证明材料，如房产证、存款证明、股票或基金对账单等。

需准备公司材料:企业营业执照、组织机构代码、公司章程、公司近三年的财务报表及银行账户流水、贷款用途证明。（吴昊 伟嘉安捷企划主管）