| 来源： |
国际金融报 |
发布时间： |
2009年07月27日 08:13 |
作者： |
潘洁 |
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■ 本报记者 潘洁 发自上海
今年39岁的蔡云，在一家国有企业做行政工作，3年前与妻子离婚后，与上小学的女儿一起生活，今年年内有再婚的打算。蔡云当下已买房、购车。他面临的理财问题是：将来女儿上大学的费用如何筹划？得为自己和女儿增加多大额度的保障？对此，记者邀请上海聚富财富管理中心理财师俞利苹作分析。
案例：
蔡云每月税后收入有8000元，这也是他惟一的收入来源。由于他一个人得养孩子、养车，又要供房子，所以支出项目比较多。具体来算：每月基本生活开销2500元，养车费用平均要1500元，还房贷支出现金2000元。算下来，每月结余仅剩下2000元。
在年度收支方面，蔡云的年终奖金有6万元，支出主要是过节购物、带女儿回江苏老家看望父母的费用，1.5万元以内可以应付。2000多元的存款利息收入，刚好抵消汽车的保险费用。所以他年度性结余还有4万余元。
蔡云的家庭资产主要是：活期存款3万元、定期存款6万元、汽车市值8万元，一套自住房，市值约110万元。自住房是用公积金贷款购买，目前房贷余额在20万元左右。
目前蔡云准备再婚。“对方有一个8岁的小男孩，将来要和我们一起生活。”他介绍，未婚妻是一名小学老师，工作稳定，收入也还不错。
需求：
蔡云再婚以后，新增的消费支出可以由未婚妻方面负担一部分。长远一点看，需要考虑的主要是再婚后，两个小孩特别是自己女儿将来上大学的费用，以及赡养父母等问题。
但蔡云不知道，他该为女儿准备多少教育金？采取哪种方式更适合他的经济状况？
蔡云的保障，目前只有公司给他上的基本社保。他想给自己和女儿买份商业保险，咨询过同事后，打算买意外险和大病险。但不知道怎样确定保障额度。而未婚妻及其孩子的保障，打算再婚后另作计划。
分析：
从现有的资料看，蔡云的家庭财务状况整体较理想，但有些指标需要注意。
他目前的债务只有房屋的贷款余额20万元。其家庭资产中包括3万元活期存款和现金以及6万元的定期存款，扣除日常支出和紧急资金的储备后，他能投向金融领域的资金在6万元左右。
以目前大学每年的学费加生活费2万元计算，假设每年的大学费用增长率在8%，女儿在7年后顺利考取大学，他需要在女儿上大学的当天准备一笔资金，大概16万元。
他手中的资金是6万元，如果用于金融投资，需要的是一个年投资回报率在15%左右并采取复利回报的产品。目前从市场来看，很难找到这样的金融产品。或者说，他需要一个债券和股票的组合投资，这样才有可能达到15%的复利回报率，但存在一定风险。
考虑到蔡云每个月有2000元的结余，假设这笔钱放在活期存款上，7年后就可以积累19万元，也就是说，他不用额外作任何投资，就可以满足将来女儿上大学的需要。
建议：
1.每月结余进行打理
目前，蔡云每月有2000元的结余。建议选择基金定期定额投资，可选择两只基金进行定期定额投资，一只选股债平衡型的基金，另一只选纯债券型的基金。
2.家庭保障按需求分配
蔡云家庭是单亲家庭，他只有基本社保，应该有“一老一小”保险。建议他的保费预算在年收入的12%至14%以内，即年交保费1.5万元左右。可以先考虑大人再考虑孩子，先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。险种的安排顺序为：先考虑意外保障、医疗补充保障，再考虑重大疾病和养老保障。
此外，建议他在意外险、定期寿险上分别投保70万元左右和40万元左右的额度，重大疾病险可以选择20万、30万元的额度。医疗险方面，可选择津贴补助型医疗险或和社保相补充的报销型医疗险。
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