| 来源： |
京华时报 |
发布时间： |
2009年06月11日 10:18 |
作者： |
|
| |
阎女士今年50岁，刚刚退休，每月有社会养老保险1000元，丈夫(52岁)月收入5000元，月开销1000元。孩子已经工作，夫妻俩现有银行存款20万元，一套已还清贷款的房子，夫妻双方均有医疗保险。退休在家的阎女士看着自己的钱存在银行活期储蓄里也像"退休"了一样的状态，她很想学年轻人一样理财，"让钱生钱"。她很想知道，眼下适合老年人的理财渠道有哪些？
【号脉问诊】
阎女士家庭收入稳定，每月结余比例高达83.3％，说明生活比较节俭。现有存款20万元，家庭无负债，财务状况良好。但随着阎女士丈夫的退休，家庭的收入会减少很多，因此，改变现有资产的结构，努力实现资产的保值增值应为当务之急。
【对症下药】
阎女士家庭的资产保值增值应该注重稳当与安全，稳当才是理财的关键。经过了一生的积累，阎女士家庭也有了一定的积蓄，由于这笔钱是"养命钱"，所以我们不建议阎女士进行炒股、炒金、炒汇等高风险投资，投资应以"稳"为主。
现金规划：首先，要保留充足的备用金。根据阎女士每月的开支情况，建议准备出一万元左右即可。对于这笔钱，要有效合理利用，从目前的市场状况来看，可将一部分存银行的7天通知存款，一部分购买一些货币市场基金。
风险保障：有关统计显示，除日常消费外，老年人最大的支出是医疗保健。由于阎女士已经退休，虽然有医疗保险，但抵抗风险能力有限，因此建议购买意外伤害险、重大疾病险等作为补充。根据阎女士家庭目前的情况，建议通过购买消费型重大疾病险及意外伤害保险来转嫁风险，每年的保费支出在1000-2000元左右。
投资规划：目前真正适合老年人投资的理财产品并不多，其中收益和风险都比较适中的当属国债，比较适合老年人。其收益率不仅高于储蓄，而且比较安全，收益还不需纳税，是老年人投资的首选。至于具体的国债品种，建议选择储蓄式国债。建议阎女士最终储蓄和国债两项投资组合应占到总资产的70％以上，这样才能保证退休生活的高枕无忧。
对于剩下的30％资产，阎女士可以选择购买一些保本型的银行理财产品。鉴于老年生活会面临很多不确定性的风险，因此购买的理财产品应以短期投资为主，年限最好控制在一年以内。
退休老两口月余4000 如何稳健投资享受晚年生活
【典型个案】
张工，是从事技术研究的高级工程师，去年60岁刚刚退休，现在被单位返聘做技术指导，每月除了2000元的退休金外，返聘工资每月还有2000元。张太太是中学老师，去年也刚退休，每月的退休金为1500元，夫妻俩每月的花费在1500元左右。现在住的是张工单位分的房子，可以一直住但不能转手买卖。目前二老有银行存款40万元，夫妻均有社会养老保险、医疗保险。儿子今年27岁，计划今年结婚，他们想在儿子结婚时赠送一套房子的首付款25万元。现在张工想把闲置的资金用作稳健的投资收益，不想参与股票这样高风险的投资方式。
【财务分析】
老两口的家庭财务可以说是非常健康的，每月花销很省，每月能有4000元的结余，而且有比较充足的保障，所以老两口可以拥有一个非常美好、精彩，而且体面的晚年生活。老两口已经步入晚年，所以建议老两口能够留2万用于活期存款，这笔钱就是医疗的应急开支。
【理财建议】
张工的考虑是非常正确的，在老年时期，投资不能再追求高收益，毕竟收益和风险是对等的，2008年现实的例子就摆在眼前。建议张工的钱分为三部分：15万、15万、10万。15万是给孩子的房屋首付，另外的15万为家庭医疗储备金的积累，剩下的10万为养老生活的投资。
对于张工来说，今年股票或者投资于股票的基金机会都不会很大。而且根据张工家庭的特点，投资上要以变现快为主要的考量标准，这样每次都能取出钱来用于旅游、健身等等。
所以张工的这笔10万元的投资应该以储蓄和货币市场型基金为主要手段，建议张工把钱分为两部分，5万元买货币市场型基金，这样平时有需要出去玩的费用就可以随时从这里支取，另外5万用于2年或3年的定期存款。由于目前在降息通道，所以稍长期的存款可以避免降息带来的风险。
为什么只给孩子15万，是因为自己还有花销的可能性，尤其是疾病部分。并且作为孩子来说，今年计划结婚，小户型的房子足以满足新婚的需求，所以15万作为首付足够了，而且这样孩子还有责任更加努力的工作。
退休前潇洒退休后富足 唱好"三部曲"养老不用愁
“退休”是每个工作的人都会面临的阶段，随着金融危机的不断加剧，人们越来越关注如何通过合理规划财产规避经济周期的负面影响、实现资产保值增值的问题，好让退休后度过一个富足而安稳的晚年。退休前、退休时和退休后不同的人生阶段，到底应该如何根据自己的财务状况规划理财呢？
退休前：收入+健康一样重要
有句话说得好“投资越早开始，复利效应越明显”，随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，所以选择在退休前开始积累财富，显得最为合适。当然，由于已进入人生后期，投资风险的控制很重要。保险理财专家指出，处在这一阶段的人们，在保证定期存储养老金的同时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提，所以在购买保险时，二者缺一不可。
理财建议：将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妇双方可以根据收入比例，分别购买诸如“万能+重疾”的组合，缴费计划可以设定在10-15年左右，首年保额可以适当设定得高一点，以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险+定期重疾”的组合，以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。
临近退休：确定预期投资收益
今年53岁的郭先生在国有化工企业工作，还有7年就要退休的他月收入为3500元，老伴也是普通职工，去年已经退休，退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子，15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。郭先生的目标很简单，60岁退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。
理财建议：以郭先生的情况为例，为了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了将月节余节省下来外，还须保证未来的7年内，手上的15万元资产能以6％的超越通胀的速度增值。6％的投资回报率可以投入到债券等固定收益市场上去，还可以拿出这笔钱的20％-40％投入到股票型基金中。
退休后：远离高风险投资
退休后，年龄的增长，让发生意外的可能也随之产生，医药费用也逐年的增多。这些问题常常出现在退休生活中，如此一来为自己老年生活担忧的你，除了多多锻炼身体、补充营养外，为自己投保意外伤害保险和健康保险是首先要考虑的问题。此外，大多数老年人都会辛辛苦苦的存一笔养老金，如何选择理财产品，专家也有建议，老年人投资的金融产品，以稳健类为主，远离高风险投资。
理财建议：一般退休生活支出大概可分为三个时期，第一个时期(60至70岁)，刚退休，体力与精力尚足，主要以旅游支出为主，可以选择投资期限较长的产品，以提高收益;第二个时期(71至80岁)，病痛增多，体力与精力下降明显，这个时期主要以医疗开支为主，投资上应选择变现容易、流动性高的产品，以提高资金的应急性；第三个时期(81岁以后)，选定一养老机构安享晚年可算是明智之选，或趋向银行存款，以避免过于复杂的产品办理手续。
产品推荐：
中德安联人寿保险近日推出了安享美年年金保险(分红型)，该款产品通过长期投资的方式获得较为稳健的收益，保证资产及其流动性的健康。投保“安享美年”的客户在退休前可从第一个保单周年日开始，每年领取10％的基本保险金额，给予家庭基本生活保障。而客户到了60岁时，还可获得金额高达基本保险金额的200％的如意祝寿金。此外，记者了解到，安享美年具有的双重红利机制和多重贺礼，退休后，除每年能领取10％的基本保险金额外，客户从61岁开始可每年领取年金红利，直至85岁。在此期间年金红利金额每年稳步增长，满足客户的适时需求。85岁时，客户还将享有100％基本保险金额的满期金及终了红利。目前该产品交费方式有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交供客户选择，适合中高收入的客户购买。
|
| |
|
| |
|
| |
|
|
|
|
|
