新闻提示

　　来自辽宁相关统计部门的数据显示，到2039年我省65岁以上老年人占总人口比例将迎来峰值。

　　仅以65岁估算，也就是说，目前24岁以上的市民都应该考虑自己今后的养老问题。

　　晨报讯（记者 龚文武）养老是理财规划必不可缺的内容，也是最为重要的一个环节。

　　为此，记者昨日采访相关理财师，就市民提早养老规划给出了建议。

　　一、规划理念：

　　辛苦打拼几十年，一定希望有朝一日退休下来能够安享晚年。未来退休生活的品质，社保是其中的基础来源，但很大程度上还取决于之前我们自己的准备：投资物业、选择稳健的理财产品、定期定投，无疑都是准备养老的好方法、好规划。

　　二、案例解读：

　　家庭情况：赵先生50岁，在私企做销售工作，妻子在外企做管理工作，女儿在英国读书(读硕士)，明年完成学业。

　　资产状况：赵先生年收入约40万元，妻子年薪约20万元。现有住房两套，其中一套空闲。有定期存款40万元，买理财产品(一年期)60万元，股票投入了20万元。家庭月开销5000元，房屋贷款3500元/月，10年后付清。一年交各项保险6万元，女儿读书一年费用约30万元。

　　理财需求：在60岁退休后年开销可以保证15万元的水平；准备给女儿50万元婚嫁费。

　　理财师：招商银行沈阳分行 颜琰

　　案例分析：

　　赵先生为自己的家庭在社会基本保障基础下进行了商业保险补足，为家庭风险防范打下了敦实的基础，每年保费支出为家庭年收入的10%，符合家庭理财中保费不超过年收入10%的基本原则。

　　目前看来该家庭支出占收入比77%，结余占收入比23%，可用于投资的资金不多，但是随着女儿留学归来，家庭开支大幅下降，结余比率将达到73%，可用于投资的资金比率大大提高。

　　三、理财建议：

　　资产配置建议：根据赵先生现有资产配置观察，赵先生具备一定风险承受能力，但是鉴于赵先生夫妇为在职双职工，精力和时间有限，直接参与股市交易应该是风险大于收益。

　　建议赵先生的家庭将基金投资作为资产配置首选，因为证券投资基金具有集中资金、专家管理、分散投资、降低风险的特点。

　　赵先生准备给女儿50万婚嫁费用，假设赵先生女儿归国5年后婚嫁，建议赵先生选择债券型基金，预期年收益约为5%，则现在只需要投入37万元。

　　退休规划建议：赵先生希望能拥有一个较高品质生活的晚年，假设赵先生夫妇能达到目前人均高寿年龄80岁，假设通货膨胀率为5%，则60岁退休时需要资金约为490万元。

　　建议赵先生配置货币型基金与混合型基金组合。考虑到当前经济形势较为低迷，资本市场长期投资风险得到一定程度的释放，建议赵先生将70万元投资于混合型基金，预期年收益约为8%；将每年结余资金投资于货币型基金，预期收益约为3%，则10年后预期收益约为570万元，赵先生将拥有高品质的晚年生活。

　　最后需要提醒的是，赵先生家庭平时应当预留15万左右的资金为家庭备用金。