| 来源： |
城市快报 |
发布时间： |
2009年03月03日 11:15 |
作者： |
程谟思 |
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赵先生，33岁，在外企做管理工作，月收入10000元，各种保险、公积金齐全。
妻子月收入2000元。在市中心有一套自住房，市值在80万元左右，无贷款。每月开支在2500元左右。4岁的儿子上幼儿园。有银行定期存款10万元。
理财目标
为儿子上学储备教育金。
财务状况
2008年天津市社会平均工资为2600元，2600?=7800元<10000元，7800元为三险一金基数。
赵先生三险一金个人缴纳部分：
养老保险=7800?％=624元
医疗保险=7800?％=156元
失业保险=7800?％=78元
住房公积金=7800?5％=1170元（再加上单位负担部分，每月共获得2340元）
工资薪金个人所得税：
应纳税所得额10000-624-156-78-1170-2000（免征额）=5972元
应纳税额=5972?0％-375=819.4元
赵先生每月税后收入=10000-624-156-78-1170-819.4=7152.6元
赵太太每月税后收入2000元，家庭每月支出2500元
家庭每月结余=7152%2B2000-2500=6652元
理财分析
赵先生的儿子今年4岁，应该开始为孩子储备教育金。
根据我国现在执行的有关政策，九年义务教育只收取书本费，每学期200—300元。孩子参加的各类兴趣活动和补习班需要4500元/年。假设小学至初中每年需要5000元教育费用。
目前，高中学费需8000—9000元/学期，假设高中每年需要20000元教育费用。大学学费每年约需要10000元。
1.相关费率假设
通货膨胀率3％，学费成长率1％，收入成长率2％
储蓄存款：一年定期2.25％
2.赵先生家庭财务状况良好，家庭每月现金结余6652元，除去还贷款817元，还有5800余元的结余。根据测算，赵先生为孩子的教育静态支出约为145000元。考虑到时间因素，孩子从小学到大学毕业，总教育费用约为20万元。教育金的储备过程长，要求投资风险低、流动性好。为此，赵先生应考虑适当的理财方案。
理财建议
对教育储备金的理财基本要求是实现安全性和收益性，整体方案应在回避风险的情况下保证一定的收益率，不可盲目追求高风险和高回报。可以考虑以下几种理财模式：
（1）在目前的经济状态下，银行存款利率将会保持一个较低水平。银行存款虽然风险小，但收益率偏低，应该考虑保留存款本金的20％以内，以应付近期的流动性需求，其余资金可以考虑其他替代理财方案。
（2）适当选择低风险投资品种，如基金定投，这样既可以实现零存整取，又能够有效规避风险，还会获得高于储蓄存款的投资收益。理财金额可占本金的40％左右。
（3）考虑到教育支出的远期性，可以适当选择权益型投资产品，做长期投资，但应注意回避风险，投资额度不宜超过本金的50％，以40％-50％为宜。（记者 程谟思）
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