| 来源： |
东方早报 |
发布时间： |
2009年02月02日 09:49 |
作者： |
|
| |
为更好地满足生活需要，很多家庭在经济允许的情况下都希望更好地改善自己的居住条件，面积更大些，地段更好些。本期理财师选取了三个不同的家庭案例，他们都有相同的改善住房的需求，根据他们不同的经济情况，理财师制定了不同的理财方案。但是对于经济条件比较好的中产家庭来说，购买新房之后，保留之前的老房子出租，实现更丰富的现金流是最好的方案。
案例1
收入更丰厚可提前还贷
宋先生今年29岁，已婚。目前在一家外企从事出口贸易工作，年收入约为14万元，单位有三险一金的社保。宋太太在一家国企从事财务管理，年收入约为8万元。目前没有子女。月均日常消费支出为4000元。家庭现有资产35万元左右，其中存款18万元，股票型基金现值8万元，股票现值9万元。自住房一套估值45万元左右，且无负债。
理财目标
1.目前住房太小，想新购一套大些的住房，估计需90万元。
2.由于工作需要，明年想买一辆价值15万元左右的车。
3.规划长期家庭资产配置，达到保值增值的目的。
理财建议
1. 宋先生应购买充足的医疗商业保险。但除了重大疾病保险和意外伤害保险以外，还应该附购医疗、住院补贴方面的商业保险,还应该考虑购买寿险，通过合理的保险筹划，以较小的代价来分散风险。
2. 买车、买房。建议宋先生采取全款买车的方式，目前车型换代快，车价贬值快，条件好的情况下分期付款要额外多支付利息，不够划算。购房方面，由于宋先生目前年节余10万元，以后有车后可能年支出会增加3万元，所余金额不多；另加上未来会有子女，资金会更加紧张。加上未来利率的不可预测性，还贷的压力会很大。故建议宋先生夫妇先对自己未来收入增长进行评估，如果发展良好，可以保留老房再购新房，并在入住后出租原房以增加收入，等到以后收入丰厚了，也可以考虑提前归还贷款。
3. 投资规划。尽管宋先生收入也是非常可观，但从目前的投资比例来看，一半投资于风险大的股票和股票型基金，一半只用于存款，缺乏中间型的配置，风险不稳定时难以把握利益。建议在保证家庭5-6个月的基本日常支出额后，将节余资金和原来投资一并调整资产组合：存款方面要结合货币型基金配置，因为货币的流动性好，且能够保值；将5万元股票型基金转换为以债券型基金为主，作为资产风险的缓冲，待今后市场开始走强后，适当提高偏股类基金的投入比例。并且，建议宋先生在投资经验丰富后，再逐渐关注股票等高风险投资品种。
收入 支出
工资收入：22万元/年 支出额：4.8万元/年
给父母的支出：2万元/年
两人的重大疾病意外险约：1.2万元
其他：2万元/年
年节余合计：12万元
★财务分析
案例2
分期还清房贷最合理
今年30岁的邹先生在外企工作，刚升职为中层经理，税后年收入25万元左右；妻子在出版社任职，税后年收入近10万元。两人均有社保，未购买任何商业保险。双方父母都有退休金及医疗疾病保险。现有小孩刚满两岁，白天有爷爷奶奶照顾。原有自住房，估计市值55万元，无未付贷款。目前银行现金存款45万元，股票市值5万元。
理财目标
1.计划近几年再购一套市中心住房，约100万元左右。
2.为孩子安排教育储蓄计划。
3.安排退休养老的资金。
理财建议
1.购置新房。依邹先生目前的积累和收入状况，只要能够保证收入稳定，完全可以在三年多的时间后支付完住房资金。所以，可以考虑交通、地段良好的房产，面积也可以考虑150平方米的。但由于还属年轻，为保证家庭资金不至于过于紧张，最初打算可以采取分段支付方式，先入住，然后在4-5年的时间还清，更为合理。这样能避免因工作变故影响家庭的资金链，足以应对可能的风险。而且老房子可以出租，会带来一定的现金流收入。
2.孩子的教育费用。可以通过定期储蓄或是购买少儿教育保险，目前市面上许多带分红收益的险种，可以在子女18岁以后，上大学期间分次领取作为教育费用。另外，还可以一并附加意外险和医疗险种，保障的范围很全面。这样，采取每月投保或按年投保，年保费可以控制在1万元左右。
3.在退休前的理财安排方面。除社会、商业养老保险外，可采取投资和储蓄结合方式，以投资银行人民币结构性理财产品、国债、货币基金和投资连结保险，另外加入基金配比的定投组合。在买新房的计划完成后，建议每年余额中的50％用于长期购买银行人民币结构性理财产品和中长期国债；25％存入银行活期账户，部分可以作为家庭的紧急备用金，其中部分以购买货币基金形式保存；而剩余的25％可以选择指数基金或是混合型或债券型基金定投，再根据市场走势来调整这部分投资的比例。
另外，建议重新规划好家庭的生活消费支出，做好家庭的开源节流工作,既保证有长期的理财方案又能灵活照顾到每个时期的生活品质。
收入 支出
家庭收入：约35万元/年 日常家庭消费：5000元/月
养车交通支出：2500元/年
其他：2万元/年
年结余：28万元
★财务分析
案例3
赎回基金降低购房压力
吴先生今年30岁，已婚，从事汽车销售工作，现在的月收入为9000元。吴太太是教师，月收入6000元。目前没有孩子，打算三年内生养一个。现在夫妻双方的社保健全，住房为父母所赠，户型较小。家庭有自用车一部，没有负债；有银行存款16万元，还有一些股票型基金，现值约4万元左右（原申购值近7万元）。
理财目标：
1. 三年内购买一套100平方米左右二居室住房，估计总价为90万元左右。
2. 养育一个孩子，并准备未来的抚养教育资金。
3. 按现在收支情况规划理财，提高家庭保障能力。
理财建议
1. 家庭资金安排。建议吴先生夫妇按6个月的支出准备应急基金，约4万元从目前存款中安排。由于理财目标都是近期的，投资方面建议以稳健为主，应选择流动性较强的投资工具，如货币型基金；适当选择风险型投资，如纯债券型基金、一年期以上的银行理财产品等，侧重保本的需求。
2. 保险保障。建议按经济贡献的比例除去社保的保额，两人另购商业寿险。由于年轻，可以选择带收益分红型的寿险品种，再附加意外保险。此外，夫妻应再各购买重大疾病保险，补足社保的不足。待孩子出生后，还要另外购买子女教育保障险种，直到义务教育阶段结束后，每年可从年度结余中支用高等教育费用。
3. 购买房产建议：应用住房公积金贷款方式购买一套两居室，计息较低。首付金额约30万元，对于生孩子和购房同步进行的目标，比较紧张。建议原来的房产保留，用以出租来以房养房，减轻每月还款的现金流压力。另外，原有的基金在合适时也应赎回套现，用于购房之用。
4. 生孩子准备。由于小孩出生后，每月家庭支出可能又会增加1000元。加之有购房的计划，吴先生有必要重新估计自己每月的花销，尽量除去不必要的支出，至少在总支出不增加的前提下，节省出孩子的生活费用。这样才有利于今后的生活规划，不至于因不断膨胀的花销支出而改变。
分析：吴先生家的节余比例为：8/(1.5×12)=45％，属于略偏低水平，家庭节余主要通过银行存款方式，在目前通货膨胀的情况下为负收益。目前家庭的投资手段单一，流动性虽好但几乎没有增值资产，唯一的基金投资也损失折半，说明吴先生缺乏资本市场的经验、精力和有效的投资策略，且品种单一。
收入 支出
工资收入：1.5万元/月 日常家庭消费：6500元/月
其他：2万元/年
年节余合计：约8万元
|
| |
|
| |
|
| |
|
|
|
|
|
