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天下商机 |
发布时间： |
2009年02月27日 10:49 |
作者： |
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理财案例：
王先生：某私营企业的高级助理，年薪20万元。妻子是公务员，月入5000元，需还房贷10年期总计20多万元，每月月供2600元。孩子刚刚出生。王先生和妻子有社会和医疗保险，两人每年购买商业保险6000元。预购23万元中档轿车。手头上有现金17万元。应如何进行理财规划？
理财分析：
1.现金规划：对于王先生这样收入比较稳定的家庭来说，保持3个月的消费支出额度即可，建议保留2.5万元家庭备用金，其中1万元续存活期，另外1.5万元购买货币市场基金。另外，购车后，每个月的现金支出会增加1700元左右，每年的汽车花费大约两万元(含保险)。可以将家庭备用金提高至3万元，1.2万元存活期，1.8万元购买货币基金。
2.消费支出：购车：23万元，购置税23万元(假设为10％购置税率)，保险(全险)5000元左右，其他费用合计约1000元，共26万元。从王先生家的经济状况看，建议半年后买车，其中14万元从活期存款中支取，另外6万元从半年的收入结余中支取，6万元的缺口选择暂时减少股票基金投资。
3.风险管理与保险规划：王先生收入占家庭收入70％以上，考虑为王先生适当增加商业保险，建议购买一份保额为200万元的万能寿险，王先生今年30岁，采用期缴的方式，年保费在3000元左右，随着年龄增加保费会有所增加，但幅度不是很大。另外购买重大疾病保险，以中国人寿康宁险为例，保额20万元，20年交费期，年保费为4800元。另外购买两份住院医疗附加险，为310元，保额为1万元。
王太太为公务员，相对保障较好，可以考虑为王太太购买10万元的重大疾病险，交费期20年，约2400元。附加两份住院医疗，310元，保额1万元。对于宝宝，可以购买住院医疗险，保额1万元，保费400元。另外，购买一份人身意外伤害综合保险，选择为全家购买，将保额定在150万元，保费为300元。这样，王先生全家商业保险支出为16520元。
4.子女教育规划：根据王先生意愿，为孩子准备一份教育基金，以备支付孩子18岁时出国读书的费用。假定学费的年增长率为4％，18年后，王先生应为孩子准备240万元教育基金。假定在王先生退休前也就是50岁之前，王先生选择积极的投资策略，年收益率约为8％，这样王先生每年为孩子准备6.4万元的教育基金，便足以支付孩子的留学费用。
5.养老规划：王先生、王太太退休后生活支出估计为每年6万元，考虑到3％的通货膨胀率，则20年后的生活费用为每年108367元。假定退休后生活20年，退休前王先生投资回报率为8％，退休后5％的投资回报率。则王先生退休时应该准备的退休金为177.19万元将投资中的6万元钱作为退休基金的启动资金，则王先生退休前每年需投入32609元作为养老基金。
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