| 来源： |
东方早报 |
发布时间： |
2009年01月10日 15:19 |
作者： |
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本期主角王先生虽然目前在海外工作，但已经开始计划回国，除了工作安排之外，最重要的就是住房计划。从王先生目前的收入来看，每月的结余都比较多，如果想一次性付清房款，5年内就可买房，如果贷款买房，2年就可实现目标。
理财目标
1.虽然现在在海外工作，但已经开始计划回国。计划在武汉购买住房，希望制定一个购房计划。
2.女朋友也在武汉，开始考虑结婚，家庭消费和以后的子女教育消费都希望尽早规划。
3.现在虽然收入比较理想，但是还没有配置任何投资品种，希望制定一个合理的投资计划。
初步诊断
王先生属于刚刚迈入社会开始工作的一族，幸运的是工作较好，收入很理想，单位福利也不错，相关的医疗、住宿、食物的费用几乎都由单位来负担，除了购置少量的衣物每月支出非常少，王先生也没有负债。
王先生每个月的结余相对较高，一年下来工资加上年终奖每年的收入为28万元，这些钱除了存放银行以外也没有任何的其他用途，只是一种简单的积累，对理财很不利。
同时，王先生的父母有一套自住房，家里还有一间待拆迁的门面房，固定资产相对较为丰厚。故王先生目前的财务状况非常良好，理财的重点是未来的买房规划和投资规划。
从家庭的财务比例分析：
1.王先生家庭的流动性比例过高，根据理财规划中现金规划的原理，只要保留3个月的生活费用就可以了。
2.王先生家庭的负债比率为零，远远小于常值的50％。
3.王先生家庭的投资与净资产比例为零，远低于常值50％，说明王先生家庭大部分资产并不能为自己创造资产性的收入，未来需要进一步完善这个比例。
根据以上分析，我们认为，王先生由于未来有买房的打算，所以家庭资产结构可能会发生重大的转变。
理财建议
现金规划
根据现金规划的要求，一个家庭留有的现金应至少满足家庭未来3－6个月的支出。目前王先生家庭月消费几乎是零元，考虑到目前王先生的工作虽然稳定，但由于双方老人退休保障不完善尚需赡养，因此家庭应急资金应留存得多些，建议王先生每月拿出5000元作为现金储备。经过1年的储蓄后，可以将这部分储蓄分成两部分，一份购买货币市场基金，一份存成储蓄，既保证现金的流动性，又保证收益率。
保险规划
王先生所在单位有四险和意外伤害保险，比较充足，不过其还年轻，所以现阶段建议其增加一部分重疾险进行补充，保额达到30万元即可，一年需要支付的保费在8000元左右。其实最重要的是王先生父母的保障，但是由于年岁已高，只能购买一些意外医疗险。
投资规划
王先生目前没有配置任何投资品种，这对于理财来讲是不合理的。王先生还很年轻，从现在开始把投资规划作为自己重点理财目标也是非常合理。而且根据王先生提供的资料我们可以看到，其所有的资产都是以储蓄的形式存在，无法规避任何系统风险。因此，建议根据不同的理财目的增加投资品种。根据王先生的情况，需要明确其风险承受能力，如果风险承受能力较强，可以购买一定比例的股票基金，做长期投资，另外可以配置一定比例的国债，做一个篮子组合。基金建议王先生每月拿出3000元钱来做基金定投，假如按照年收益率8%来计算，投资10年，10年后可获得54万元。
同时经过一年的工作后，大概积累22万元，可以拿出5万元购买中长期国债。不过王先生目前在国外工作生活，其购买产品只能委托自己的父母来进行，但是父母年事已高，恐无法进行如此专业的操作，故建议其请专业的理财机构帮忙打理财富。
消费规划
王先生每个月基本没有其他的开支，所以每个月只要保证2000元的零花钱足矣。
教育规划
王先生和现在的女友有结婚的计划，所有未来子女的教育也需要考虑在内。这部分资金建议夫妇俩每月以2000块钱的储蓄为主，剩余1500以基金定投的方式为主。
购房规划
目前王先生的另外一个理财目标就是在后期想定居武汉。那么除去自己父母的自住房，王先生需要购买自己的房产。假设武汉一套100平方米的房子需要60万元左右，那么王先生如果5年后在武汉买房子，只需要用每年结余的12万元便可以一次性付清房款。如果想在最近的2年内买房子，可以自己每年的结余做启动资金，剩余的部分可以自己的基金定投的资金进行补充，或者剩余的资金向银行贷款。假设王先生首付20万元，剩余40万元以银行贷款，以现在的贷款利率为例，贷款20年，每个月王先生需要支付房屋贷款2900元，以王先生目前的收入来说，每个月的房屋月供开支是可以承受的。
养老规划
王先生今年刚25岁，养老似乎与其没有太大的关系，但是养老规划越早做对其越有利。所以建议王先生每年拿出2万元做基金的投资，可以选择平衡型的，假设其打算在50岁退休，平衡型基金的收益率为6%，那么距离50岁退休还有25年，25年后其大概拥有200万元的养老金。假定王先生活到80岁，从50岁到80岁中王先生夫妇在武汉一个月花5000元便可过上幸福的晚年；假定通胀率与投资收益相抵消，那么，王先生50岁的时候需要有180万元作为养老费。所以这笔费用足以让王先生安度晚年。
金融学投资方向硕士研究生，东方华尔教育研究部高级研究员，东方华尔金融产品中心总监，曾任国际财务管理师中国总部研究员。参与《理财规划师国家职业资格培训教程》和《理财规划师国家职业资格培训教程习题册》编撰工作，长期从事金融产品和衍生工具研究以及高端人群财富管理实务工作，长期担任北京电视台财经频道、《新京报》等多家专业杂志和主流网站等媒体的采访嘉宾及理财专家。
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