作为行业内首家互联网保险，众安保险（下称众安）的探索一直伴随着争议。

　　这次，众安则是踏入健康险，推出了针对糖尿病患者的保险产品——“糖小贝”，反传统保险公司常规之道而行，将保险公司拒之门外的病患纳入自己的客户圈。

　　不过，值得注意的是，该产品仅针对未患并发症的糖尿病患者，采用浮动保额、期限只有一年，保障范围比较小。

　　当然这背后，众安是借助了腾讯的力量，如其研发的智能健康硬件产品等。实际上，与“糖小贝”相似的产品的还有“退糖鼓”，它是拥有互联网保险经纪牌照的大特保联合中国太平、慕尼黑再保险研发推出的保险产品。

　　这两款颇具互联网基因的保险，为什么都选择了慢病管理中的糖尿病，糖尿病整个产业链中对于保险公司、移动医疗带来哪些机会？

　　从“糖小贝”说起

　　“糖小贝”由众安、糖大夫血糖仪、丁香园三者合作。其中糖大夫血糖仪是腾讯自己研发的硬件产品，外形类似一部手机，于2015年年初上市，能够连网，其测量方式仍为传统的针扎采血；糖大夫本身没有独立APP，而是绑定在微信的平台上，用户的血糖仪一经与本人的微信号绑定，其测量数据就能够同步到微信上。

　　丁香园是“移动医疗”风口的一个典型代表，2014年它获得了腾讯7000万美金的投资。起初它是作为一个与医学有关的专业信息交流检索的平台，因此聚集了一批医生资源。渐渐地其涉及的范围越来越广，现在还开起了线下医院。

　　而众安自从2013年降生就吸引着市场的目光，无论是其高温险等创新产品引起的争议，还是去年完成首轮融资，估值高达500亿元。这家纯互联网基因的保险公司正在寻求突破，要知道在2014年的保费收入中，退运险占到了70%。

　　而糖小贝则是在去年3月成立健康险事业部后，众安新近推出的针对未患并发症的糖尿病患者的保险产品。

　　该款产品的特色是采用浮动保额模式。现如今推行的糖小贝一期，搭配糖大夫血糖仪赠送1万份，开通可获得1000元的保费奖励，此后每测一次血糖，结果在一定范围内就会获得100元的红包奖励作为保费，这100元由腾讯和众安共同承担；比如目前医学控制血糖要求餐前空腹血糖在7mmol/L以下，如果餐前测量的血糖在7mmol/L以下，用户就能得到一个红包。总保额最高2万元，每个用户每周最多能获赠不超过1000元的保额，超过这个数量不再获赠保额。

　　一位移动医疗资深从业人士对记者说：“这样的模式很好，通过红包来激励患者监测血糖，一方面能够得到数据，另一方面获得的保额奖励越高，说明血糖控制得好，得并发症的可能性越小。”这正是众安推出“糖小贝”涉入慢病管理领域的开始。

　　血糖升高是诊断糖尿病的主要依据，也是判断糖尿病病情和控制情况的主要指标。血糖检测是国际糖尿病联盟提出的5个糖尿病治疗的要点之一。据长江证券研报显示，目前中国糖尿病患者自我检测血糖的频率大约为4-5次/月。

　　实际上，中后期糖尿病患者如果控制不当会引发各类糖尿病并发症，包括神经病变、高血压、肾功能衰竭、视网膜病变、心脏病、下肢血管疾病等。长江证券医药组的研报提到，神经损伤病变是糖尿病患者最常见的并发症，由于缺乏统一的诊断标准和检测方法，其患病率有较大差异，患病率在10%-96%之间，神经损伤与循环障碍导致溃疡及感染等现象。糖尿病患者中有20%-40%患者发生糖尿病肾病，是糖尿病患者肾功能衰竭的主要原因。约35%糖尿病患者发生糖尿病视网膜病变。（数据样本源自1991-2010年，上海、天津、重庆等四地10家医院）住院的3469例II型糖尿病患者）

　　一位医生向记者说道：“血糖控制的好，还是比较稳定的，需要按时服用降糖药，同时需要注意饮食控制，保持良好的生活习惯。

　　而上述提到的“退糖鼓”与“糖小贝”的不同之处就在于其没有保额激励机制，而是通过患者购买保险赠送血糖仪，对接血糖管理的专业服务。保额则是针对不同年龄段和性别有差异。

　　为什么是糖尿病

　　中国糖尿病患者人口已经超过1亿，据悉，未来5年每年预计将保持2%的增速。糖尿病被称为“富贵病”，它属于高发慢性病，不可逆转，同时还有诸多后期并发症，因此，围绕糖尿病有较长的产业链条，从血糖监测到药再到慢病管理。

　　而血糖监测成为“糖小贝”串联保险、智能硬件、移动医疗的关键点，其承担着数据获取的关键职责，而数据的获取则是此后与之相关的保险模型完善、改善产品使之更加具有粘性甚至此后对接药厂的关键。

　　“医疗是无底洞，无论是商业保险还是移动医疗都想介入。”上述移动医疗人士对记者说道。实际上，血糖监测的设备已经相对成熟，并且其试纸条有较高的毛利率。市面上很多血糖仪先是将试纸搭配销售以图患者未来对试纸消耗的空间。

　　而就糖小贝而言，其保障范围是截肢手术、眼部玻璃体切割手术和肾脏移植术。“保障范围太小”是上述医生和一位有医学背景的投资人看到此款保险产品的第一反应。

　　这位投资人向记者说道：“中国的健康险起步没多长时间，缺乏数据。”而其保障范围中涵盖的三种手术的发病率虽然在长江证券研报中看到的数据相对来说比较高，如果真的到了进行手术的地步，2万元的保额也是杯水车薪，更何况这样的健康险只有一年的期限。

　　上述投资人同时表示，没有到手术这个地步就要开始干预，对于患者而言，起到的作用就是通过激励来养成监测血糖的习惯，毕竟针扎采血是目前有创类血糖仪的共同痛。此外，对于患者而言，能够得到相应的血糖管理服务。病人的集聚需要后台咨询、诊疗服务的跟进，医生作为医药行业的核心工作者，短期仍无法为其他技术所替代。掌握医生也即意味着掌握未来核心处方权，为重要核心药品变现渠道打开通道。

　　而丁香园作为这款产品的合作方，其作用被众安解释为，整合优质的医生及医疗资源，构建以患者为中心、数据驱动的个性化糖尿病管理方案。丁香园的care　center将负责对合作中产生的各种患者相关数据进行整合，并基于此为患者提供定制化、高质量的专业疾病管理和服务。

　　如同上述投资人说言，其实大家都在摸索。移动医疗、互联网保险诞生至今不过两年。

　　场景、碎片……曾经的新潮已经传教多时，更新奇的是保险怎么融合到场景中。退运险成为众安的“支柱”恰好时逢互联网保险小荷才露尖尖角，而网购时兴，买家退货承担运费的情况的确时有发生。

　　此后众安的诸多尝试，都采用三方或者四方合作，其保险产品中，直接销售给B端客户的比例超过大半，在安信证券的统计中，这类保险占据了80%。这相当于企业向众安“团购”，消费者在购买某项服务或者商品时，已经涵盖了这项保险，如此解决了渠道的问题。实际上，众安已经推出上百种保险产品，但无论是官网还是其天猫旗舰店，能搜寻到的产品都甚为有限。

　　安信证券在一份研报中指出，互联网保险商业模式下，既可以通过构建生态圈来实施跨界竞争、客户迁徙，通过保险产品吸引用户流量，从而将保险客户迁徙到自身生态圈内的其他平台上，前者可以是低价、免费的，后者才是实现盈利的环节，又可以深耕保险领域，通过做爆款产品，利用产品优势压缩渠道成本，实现盈利水平的提高。