“60岁后不保，70岁后不赔”成潜规则

　　眼下，在“4—2—1”的家庭结构下，越来越多的人提前筹谋自己的养老问题。不少人把目光投向商业保险公司的养老和重大疾病保险产品，但结果难如人意。原因何在？

　　“60岁后不保，70岁后不赔”

　　——保险公司都在回避“长寿风险”，只有打开政策通道，才能挖掘商业保险的“养老潜力”

　　北京通州居民赵大妈最近接到保险公司的通知：7年前投保的寿险产品到期了，让她一次性领取保险金。

　　赵大妈今年满65岁，正想开始领钱，咋又说到期了？赵大妈拿出合同细掰扯，当初条款规定，保险金既可以满期后一次领取，也可以按年领取。而她稀里糊涂地让代理人帮着填合同，签的是“一次性领取”。“算下来钱少了很多呢，他们就是为了少付利息才坑我！”赵大妈长叹一口气。

　　外企职员赵丽46岁，想买份大病保险。可仔细研究后她发现：只有少数几款可以单独购买的重疾险，价格虽不贵，可最多保到70岁就终止合同了。

　　南开大学保险学院风险管理与保险系教授朱铭来指出，国内的重疾险往往过了60岁就不承保，到了70岁就终止合同；长期寿险满期后，也是千方百计诱导保户将分期领取的养老金一次领完。虽然各公司各产品都打着“养老”的旗号，其实都在刻意回避“长寿风险”。

　　但这一风险并非不可抵挡。“经过摸索，欧美等国的保险业通过发行死亡率债券和长寿指数债券，借道资本市场转移了风险。他们还将养老保险产品与投保人固定资产挂钩，比如房产反按揭等，用资产收益平抑长寿带来的‘损失’。”朱铭来认为，人口老龄化已是大势所趋，如果保险业不能有效规避“长寿风险”，产品创新就无从谈起，既不能满足百姓养老需要，也压抑了自身开拓市场的潜能。

　　“相关部门必须加快制度创新，除了进一步打通资本市场和保险市场，有效分散‘长寿风险’，还应加大对商业补充养老保险的免税力度；扩大旨在对抗通胀的‘变额年金养老保险’试点范围；或者借鉴日本做法，组建农民养老合作制保险公司解决农民养老难题……总之，挖掘商业保险产品在应对老龄化方面的潜力，当务之急是打开政策通道。”

　　“先交保费200万元，将来能住养老院”

　　——“入院资格费”定价合理吗？养老服务资源到底有多稀缺？政府不明确责任边界，市场没谱，百姓心里没底

　　梁先生是北京一位职业投资人，今年45岁。2012年他成为某保险公司终身养老计划的首批客户，为自己和直系亲属取得了2015年优先入住养老院的资格。梁先生为此支付了高达200万元的保费。

　　保险资金特别是长期寿险资金，因其体量大、周转时间长，是优质的养老机构建设资金。在成熟的保险市场上，保险公司做养老产业很普遍。不过，保险机构开办的养老院门槛可不低，200万元的保费令普通百姓望尘莫及。

　　以目前中国老年人口近2亿测算，按照国际上5%老年人需要进入机构养老的标准，我国至少需要1000多万张床位，眼下缺口不少。正因如此，养老机构特别是服务理念先进的“高端机构”纷纷以“资源稀缺”做宣传的噱头。

　　未来养老床位到底够不够用？政府打算解决多少？提供什么水平的养老服务？留给市场多少空间……这些问题不明确，朱铭来认为，在养老服务方面，政府必须尽快厘清责任边界，给市场、百姓一个清晰稳定的预期。

　　据《人民日报》