“银行存单”变身“保单”；保险电话销售被扣上“滋扰公众”的罪名；受内外经济因素的影响，繁荣了20年的人寿保险今年规模保费首次出现了负增长……

　　“霸气”收敛，大概可以用来形容2011中国保险行业。从制度、规则到业务模式和消费者行为，国内保险正在经历着种种前所未有的改变，但这些改变无一例外都在向着更好、更健全、更普惠大众的方向前行。

　　正如同所有的转变一样，改革也有它的代价和成本。有人说“2011年是寿险业最差的时刻”，今年以来受宏观经济放缓、货币政策紧缩、资本市场低迷的影响，寿险业在产品、渠道等方面存在的一些问题逐步显现，业务增速放缓。寿险公司在2011年的日子并不算好过，行业全年同比增速下滑，而繁荣了20年的寿险规模保费也首次出现了负增长。

　　不过，接受了“最坏”的评价，当然也就即将迎来形势转好的“触底反弹”。不少保险公司人士表示，寿险业最差的时刻已过去，2012年将趋于好转。随着加息周期结束，无论是需求还是渠道，2012年寿险业压力比2011年要小得多。

　　俗话说“几家欢喜几家愁”，寿险在接受残酷考验的同时，财险尤其是车险业务，依旧在享受着高增长和大丰收。

　　对于车险市场来说，这一年相当充实。首先，围绕车险条款“高保低赔”、“无责免赔”，国内车险行业内外展开了长达一年的讨论，在大众的期待中，新条款可能对这两项进行重大修改。其次，对于车险在灾难来临时的减灾作用，同样是这一年度引人关注的热门话题。而渠道方面的突进更是正在为财险公司们的未来播撒种子———2011年各家保险公司都告别了渠道混战，建立起了传统渠道、“电销”和“网销”共同发力的渠道销售系统，车险价格竞争渐渐走向规范。

　　作为一名浸泡在这个行业里，跟着保险业一起欢喜、忧愁、焦虑和欣喜的跑口记者，站在2011年的尾巴上，我内心有千言万语，想对保险行业和业内人士说，想对所有跟保险行业打过交道、有过关联的普通市民说，也想对自己的这一年说……

　　政策之变

　　在投资上奉行“稳当又赚钱”的王女士今年改变了思路。

　　因为上有老下有小，王女士理财显得有点“谨小慎微”，因此，投资稳健、收益固定的投资型保险产品成了她多年来的首选，像分红险、投连险、万能险，她都有涉猎。

　　不过从今年开始，王女士对于保险有了新的认识。作为某保险公司的VIP客户，王女士在2011年年初参加了一场高端理财讲座，讲座上，邻座的一位女士彻底颠覆了王女士对保险的认识。

　　“在我看来，保险就是一种理财产品，但她彻底改变了我的想法”。王女士说，就因为在保险投资上吃到过甜头，王女士一直很重视投资型保险产品的收益，“对于产品能提供些什么保障，确实没有关心过。”而邻座的女士却恰恰相反。

　　王女士告诉我们，邻座的女士2004年在朋友鼓动下为丈夫买了一份重大疾病险，去年丈夫在单位体检时查出了身体问题。正当全家人陷入困境时，鼓动她买保险的朋友提醒她看看保单内容。回到家后，邻座女士翻箱倒柜找出了那份保单，一看，丈夫的病正好在保障范围里。随后的理赔、提款都办得顺风顺水，近十万元的医疗费用也有了保障。她告诉王女士，从那之后，她对保险有了全新的认识，“她告诉我，保险真的是用来储备未来的，因此保障功能远比收益能力重要得多。”

　　身边的例子给了王女士很大启发。想到自己买了那么多保险，却没有一样是注重保障的。她开始转变路线，关注起了保障型产品，“给家人和自己提供足够的保障，比赚钱显得更重要一些。”

　　而王女士这种“回归保障”的思路也正好与监管部门对保险行业的要求不谋而合。从今年开始，监管部门反复在各类文件中表达了保险行业回归保障性本质的必要性和紧迫性。“回归保障”成为了年度工作的一个重头戏。

　　受政策影响，今年以来越来越多的保险公司也调转了“船头”，开始把保障型产品的研发和销售作为公司业务的推动力。据了解，今年下半年开始，不少保险公司的业务方向重新回归以意外和医疗为主的保障型产品，并通过减少发售规模、减少发售频率、调低结算利率等方式，让投资型保险产品逐渐回归理性。

　　与此同时，针对大众集中反映的“存单变保单”等问题，投资型保险产品的主战场—————银保渠道也受到了严格的监管要求。根据今年保监会和银监会共同下发的文件，银保渠道不再允许保险公司人员驻点，统一由银行工作人员进行销售，对保险回归保障本质提出了人员配置等方面的进一步要求。

　　公司之变

　　向先生是川内某财险公司的业务部门负责人，说到2011年，向先生只有一个字“累”。

　　“今年竞争相当激烈，各家公司都铆足了劲，新增保单成了最头疼的事情”。而向先生焦虑的一切都跟每月的一次“大考”有关，这场大考就是官方公布的保险“排位战”。“每家公司都很重视每个月保监局公布的统计数据，谁上了谁下了都是关注点。”

　　根据四川保监局近期公布的1至11月份保险公司经营数据。财险公司方面，人保、平安和太保继续稳坐“前三甲”宝座，其中人保财险四川分公司1~11月份的原保险保费收入超过了8.5亿元。寿险方面，长期稳坐“霸主”地位的国寿依然牢牢掌握着四川市场的第一位置。

　　产品之变

　　2011年的资本市场一直犹如寒冬，投资者也与市场一起遭遇冰封。当然，保险业也没能逃脱干系，投资型保险产品收益时高时低，起伏不定。

　　“悲催”的投连险

　　今年，如果将激进型的投连险账户转换为货币型账户，就能避免A股下行带来的损失；如果转换成稳健型的账户，未必能够扭亏为盈，最多只能减少损失，这是因为今年股票和债券双熊。据不完全统计，截至12月1日，除货币型账户外，市场上192只投连险账户中，146只处于亏损状态，亏损账户占全部投连险账户的76%。

　　投连险可谓保险业中反映资本市场情况的晴雨表。也正因这个特性，它才一会儿被热捧，一会儿又被遗弃，命运多舛。如今，在政策新规、市场环境的影响下，保险公司相关人士表示，目前各公司都在致力于市场结构调整，并主推保障型、长期储蓄型等产品，而投连险则看似大势已去。不过，也有业内人士表示，热销哪种保险产品，是由保险资金运用所决定的，而且热销的保险品种具有阶段性。但愿在不久的将来，投连险会很快翻身。

　　“欢乐”的万能险

　　虽然受股市拖累，投连险账户净值普遍大幅缩水，但低迷了两年多的万能险结算利率，却在今年下半年出现了缓慢上涨趋势。据统计，成立时间超过两年的18个万能险账户中，除一家未公布11月结算利率外，其余包括泰康人寿、中英人寿、中意人寿、瑞泰人寿等在内的10家公司万能险账户（部分产品）结算利率，都在今年下半年呈现上涨趋势。

　　不过业内人士表示，万能险收益率提升，并不是投资环境好转的表现，更多的是出于各家公司的销售需求。“虽然债市表现提升和加息都对万能险结算利率有贡献，但投资回报并不算好。而与此同时，各家公司的保费增速都有下降，甚至是负增长，而退保率又上升。显然，提升收益率对稳定客户是有帮助的。”先抑后扬不知是不是万能险今年的整体策略，但其在岁末临近之时，有着如此相对较好的成绩，确实让人感觉很是欢乐。

　　分红险并非想象中美好

　　“在保险公司召集客户开的产品说明会上，基本上所有保险公司卖的都是分红险”。的确，由于2010年分红险大卖，今年年初，各家保险公司仍然将销售重点放在了分红险上。许多公司继续力推分红险，并作为“开门红”的主打产品。而分红险本身的抗通胀特性，也支撑着它“一险独大”。

　　然而，事实并非如想象的那样美好。目前，分红险在所有寿险产品中的保费占比在90%以上，但收益率却低于CPI。保监会发布的保费数据显示，前三季度寿险业实现保费收入7779亿元，同比下滑7%，退保率升至3.14%。根据国寿、平安、太保的三季报，3家上市险企前三季退保金合计达到379亿元，同比增幅超过50%。

　　追逐市场热点的另类“噱头”

　　2011年保险业不得不提的，还有因诸多重大事件而引出的另类保险，例如“爱情保险”。《婚姻法》司法解释（三）出台后，催热了市面上的“爱情保险”。此类产品是丈夫为妻子投保、妻子为丈夫投保或夫妻双方互保，尽管形式不一，但实际上与夫妻爱情婚姻长久没有关系，主要为寿险或理财型保险。

　　今年7月23日发生的温州高铁意外，也催热了“高铁险”，每天不到1元钱的保费就可获得高达50万元的保障。但是，此类“高铁险”并不是一个新产品，而是此前早已在市场存在多年的交通意外险。成都商报记者田园

　　2011年保险行业大事件

　　1

　　银保监管层携手出新规

　　银保渠道合作实现“软着陆”

　　中国保监会和中国银监会2011年3月13日联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》（下称《指引》），这是目前两大监管部门针对银保市场出台的较全面的规范性文件，要求银行和保险公司建立客户投诉、退保等事件的首问负责制。

　　《指引》规定，保险公司和银行应该划分责任，防止相互推诿。银行将对保险误导销售、错误销售负责，保险公司银保专管员不再派驻在银行网点。

　　2

　　车险费率市场化改革

　　商业车险费率将不再一刀切

　　2011年10月10日，是中国保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》向社会公开征求意见的截止日，预示着新一轮车险费率市场化改革开始启动，引起众多有车一族的关注。

　　据悉，车险费率逐步市场化，对保险公司经营成本控制、后方运营、精算管理等提出更高的要求，有利于整个行业的健康发展。

　　3

　　变额年金保险试点启动

　　寿险市场“一险独大”有望破冰

　　2011年5月10日，中国保监会正式发布《变额年金保险管理暂行办法》和《关于开展变额年金保险试点的通知》，这意味着保监会正式推行变额年金保险试点。酝酿一年之久的变额年金保险终于政策破土。

　　北京、上海、广州、深圳、厦门五座城市成为首批试点城市，变额年金的推出为我国的寿险市场分红险“一险独大”，保险产品的“同质化”现象突出的问题提供一个全新的解决方案，为老百姓的投资理财提供了一个全新的工具。

　　4

　　保监会换帅

　　新主席关注消费者权益问题

　　2011年10月29日，项俊波走马上任，成为中国保监会第三任主席。12月7日，项俊波终于打破沉寂，在保监会一间会议室里，他将焦点对准了保险行业的“老大难”———消费者权益问题。

　　项俊波指出，保监会今后将抓紧整合监管资源，改进监管方式，力争在最短的时间内把保险消费者权益保护工作抓出实效。同时，建立健全统一的涵盖销售、承保、回访、理赔等各个环节的服务标准，督促保险公司做好信息披露等方面的工作。

　　成都商报记者 田园