本报讯 车险一直是车主们关心的话题之一，业内关于车损险保额超过车辆价值，保险公司仅按车辆实际价值赔付的事件时有发生。近日，宋先生也遭遇了这一情况，他3年前买的新车，保险单上车损险和盗抢险保额差距很大，但两者不同的是，宋先生的盗抢险保额比车损险低了近一倍，保险公司不按车价制定盗抢险保额，这种做法合理吗？

　　据悉，宋先生2009年初买了辆车，今年3月份被盗，当他去保险公司理赔时，却发现自己的车辆盗抢险的保额在2011年初入保时被降成了10万多元，所以只能获得8万多元的赔偿。

　　“价值十六七万元的车丢了只给赔一半，这损失太大了。”宋先生称，2009年1月1日他开始在一保险公司入保车险，当时第一年的保额为18.98万元，和车价一致，第二年按照标准折旧，可是到了第三年，保额却突然降低到了10万多元，一下子降低了六七万元，当时续保时也没有告知，直到车丢了来理赔时才发现，而保险公司告知说只能赔给他8万多元，让他很难接受，认为这是保险公司的霸王条款，坚持维权。

　　“我们公司也是从商业险的风险管控的角度考虑才制定了这个政策，并没有违反规定。”宋先生入保的保险公司的运营负责人介绍，由于宋先生购买的车型容易被盗，保险公司历年来该车型的盗抢险业务严重亏损，所以公司自己制定了这种降低盗抢险保额的政策。这种调整保额的行为并不违反规定，属于保险公司的风险管控行为。

　　该负责人认为，客户签字投保的保险合同上，清楚地写明了各项保险的投保金额，在客户签字后，合同已经生效了，也就是客户已经认可了合同的条款，如果客户对赔付标准不满，可以通过法律途径进行维权，法院判决后，保险公司会按照判决进行赔付。该负责人介绍，由于宋先生办理的是电话车险，所以在续保时除了业务员解释告知外，总公司还会将保险的内容以手机短信的形式通知客户，所以肯定是事前告知了的。而因为赔偿额度与客户的要求差距太大，所以理赔一直没能办成。

　　“听说这一情况后我们非常气愤，保险公司为了自己的利益用低廉的保费忽悠客户，但是客户往往会被便宜的费用吸引，我们也很无奈。”售车的4S店总经理袁先生表示，现在很多保险公司都设置了电话车险，以电话的形式来忽悠车主，降低车主的保额，计算出的保险费用就会比正常的费用低，而车主看到低廉的价格就自然为之心动，一旦出现问题需要理赔时，才发现根本无法得到应有的补偿。

　　对此，保险行业协会的专家介绍，由于车险是属于商业保险的一种，是保险公司的经营行为，所以保险公司有权对险种的内容进行调整，有些险种风险相对较高，保险公司就可以对险种的内容进行调控，甚至取消该险种。而保险客户投保的保额高，交的费用就高，保险公司所承担的风险也就高，而保额低了，交的费用也就少，保险公司承担的风险也就相对小一些。客户签了保险合同，也就承认了保险的内容，如果认为自己的利益遭受了损失，可以通过法律途径进行维权。

　　评析>>>

　　目前车辆损失险（包括全损和盗抢）的保险金额有三种确定方式：按新车购置价确定；按投保时的实际价值确定；由投保人与保险人协商确定。不同保险公司对于不同车型的保值率、出险率采取考量指标多不一样，因此各家保险公司对于车损、盗抢的赔付标准往往并不一致，保险金额甚至相差甚远。

　　“电话投保确实方便了广大客户，但目前来看，这一新型投保方式还不是特别成熟，存在着个别公司低价竞争的嫌疑。”一位从事车险业务多年的业务负责人介绍，众多车主在购买保险时，往往只知道自己要买“全保”，但对于车损和盗抢的赔付额度，绝大多数车主，尤其是刚购车不久的车主，知之甚少，而电话车险也很容易忽视对客户投保内容的解释和告知，致使出现一些纠纷。

　　“同一辆车，宋先生如果在其他保险公司投保，保险费用大约要高出800元左右，而保险金额最高大约将高出近8万元。”该负责人介绍，投保电话车险，盗抢险、车损险在满足公司最低限额的前提下，确实可以通过调整相关的保额，实现降低保单保费，进而提升公司竞争力，以盗抢险为例，如果保额降低了，车主在发生车辆被盗抢后，获得保险公司的赔付就相应减少了，一些“价格”很低的保单，赔付范围或赔付标准缩水是必然的事情。长远来看，这种经营方式损害了客户的利益，令客户遭受了损失，也破坏了整个电话车险行业的形象，对于这一行业的发展也造成了很大的打击。“低价总能获得消费者的青睐，低价竞争的方式刺中了消费者的要害，而带来的不良后果会波及整个行业。”