8月24日，由上海保险同业公会牵头，沪上寿险公司签署《上海市人身险公司银保业务手续费标准自律承诺》。根据自律承诺，所有手续费自律标准将从10月1日起全面执行；在8月1日前签署的银保业务协议，若超过限定手续费标准的，原协议维持到9月30日止。

　　一年前，为了遏制车险手续费超标的情况，沪上产险公司签署《车险手续费自律公约》，针对性也同样是代理渠道方提高手续费要求，而有保险公司出于业绩规模压力频频越过雷池。车险和银保的手续费超标颇有点异曲同工。但在银行（含邮政）并不买账、保险公司各打盘算的背景下，银保手续费自律公约能否显效，实在让人捏一把汗。

　　手续费标准大幅下调

　　根据《上海地区银保手续费（含培训费）自律标准》，投连险、万能险产品手续费一律以3.3%为上限，趸缴分红险、普通寿险、健康险手续费上限根据5年期以下（含）、5年期以上分别为3%和3.3%，期缴健康险手续费上限5年期、5年期以上、10年期以上分别为12%、14%、20%，期缴分红险和普通寿险同样根据年期分为5档，最高为10年期以上的15%。此处的“期缴手续费”，是指整个缴费期间内的手续费（含培训费）总额与年缴保费的比例。

　　本刊获悉，去年沪上银保手续费是远远超出现行自律承诺的约定。以最常提及的5年期趸缴产品为例，银行方面提出的手续费水平基本在5.5%左右，远远高出了自律公约规定的3%上限，也高出了大部分寿险公司的成本极限。而且，在通常情况下，在这部分被据实列支的“手续费”费用之外，寿险公司要想推动银保业务发展，还必须在私底下向银行网点、柜面人员支付更多隐形的费用，包括旅游、奖励等“小账”。

　　建设银行某网点理财经理表示，保险公司支付给银行的费用，账面上明确的主要是手续费，包括培训费。其中，手续费一般是与代理业务规模直接挂钩，以事先约定的费率进行支付，其费率一般从2.5%至4%不等，最高可达6%；而保险公司给予银行业务员的提成也与规模直接挂钩，该项提成大多被列入保险公司的培训费支出项下，其费率约在3%至2.5%之间。因此，以行业平均水平粗略推算，保险公司此前支付给银行的费率大约在5%左右。

　　银行险企反应不一

　　早在今年上半年，保险监管部门就已经为银保手续费超标预警。部分寿险公司盲目追求保费规模和市场排名，以手续费为银保业务竞争的主要手段，导致渠道进入成本和维持成本不断抬升，银保渠道出现费差损风险。

　　“期缴手续费的攀升，加上未来受到持续率的影响，有可能会使得银保的期缴业务发生费差损，使得结构调整的结果大打折扣，甚至与提高银保业务内含价值的初衷背道而驰。”上海保险同业公会某人士表示。

　　但如今的银保业务现状确实有点“”。在政策规范层面上，监管部门“令箭”频发，要求严控银保手续费标准；保险公司通过银保渠道能迅速提升业务规模，但手续费过高又令保险公司捉襟见肘；而银行（含邮政）强势依旧，对所谓的“手续费上限”并不买账，对于手续费出低的保险公司不予合作，导致保险公司业务指标难以完成。

　　在这样的背景下，监管部门的初衷并没有得到所有寿险公司的积极响应。据悉，仍有个别寿险公司对签署《银保手续费自律承诺》有保留看法。某合资寿险公司副总表示，银保手续费是“一个愿打、一个愿挨”的事情，只要公司控制住成本，具体风险也由公司自身消化，如今把手续费一刀切，就如同车险市场一样，将大幅挤压中小公司的生存空间。也有业内人士建议，是否可以根据公司不同的规模进行一定的弹性调整，手续费上限也可以走差异化路线。

　　部分银行对待保险行业手续费上限的设定也很快有了对策。据悉，为了绕开手续费明账，有银行已经开始进行网点招标，如以50万为底价，寿险公司可以竞价拥有该银行网点的“排他性”销售权，在多支付一笔招标费的基础上，可以“默契”地遵循自律公约，寿险公司亦可以通过独家销售完成原有的银保业绩指标。

　　银保业务短期滑坡

　　自律承诺虽然还没有即时反应效果，但银行（含邮政）方对待保险代理的态度已经出现转变。本刊日前走访工行、建行、农行、浦发等银行网点，发现代理销售的保险产品已经不再出现在显眼位置，银行理财专柜以基金产品作为重点推荐对象。当记者在建行网点以客户身份主动询问保险产品时，理财专员才拿出一份泰康人寿金满仓分红险，并直言分红难达预期。

　　有专家指出，尽管监管部门对手续费自律承诺的推介与倡议不遗余力，但在规模、市场份额双重诱惑的驱动下，寿险公司还是集体陷入“银保手续费”违规的泥淖。这与保险公司以业绩为导向的指导思想分不开。上海银保手续费自律承诺的出台，势必出现银行与保险“拗手腕”的短期博弈，从短期内看，银保业务的业绩下滑不可避免。数据也显示，上海银保渠道的保费收入已经连续三个月出现环比下降，尤其是合资寿险公司的银保滑坡幅度尤为明显。

　　对于自律承诺能否显长效，某业内人士引用了去年车险自律公约再三签署的情况：“抢占市场份额、拼规模是寿险公司屈服于高手续费的根本原因。即便自律承诺实现100%签署，但只要有一家公司率先出手，其他公司就不会坐视客户流失而纷纷跟进。”

　　“由于总公司对下辖分公司年度保费指标要求的不断提升，我们也看到此前不少省市自律公约屡屡夭折。”正如某寿险公司负责人接受采访时感慨：“压力所迫，实属无奈之举。”