2009年6月1日，法航一架载有215名乘客的A330客机失事，包括机组成员在内的228人已被证实无一生还，机上有9名中国乘客。

　　这段日子里，伴随着法航空难的话题，一张保单浮出水面，引起世人的关注。在遇难者中，有一名中国乘客因为购买了中国人民人寿保险股份有限公司“畅享人生”年金保险产品，将获得960万元人民币的赔偿。这将是中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款，刷新了此前由泰康人寿保持了6年的820万元中国寿险业最高理赔纪录。

“960万保险赔付”的话题热度还未减退，一幕幕悲剧陆续上演。

　　5月30日，位于重庆市綦江县境内的重庆松藻矿务局同华煤矿发生一起特大瓦斯突出事故，据统计，当时在井下作业的131人中，30名工人遇难，77人受伤。

　　6月5日，成都一辆满载乘客的公交车在营运途中突然发生燃烧，截至目前，已造成27人遇难，多人受伤，其中8人仍未脱离生命危险。

　　无独有偶，当天下午，重庆武隆发生山体滑坡事故，已造成26人死亡，至少有87人被埋，还有80人下落不明。

这些意外事件再次敲响了意外保障的警钟。

　　法航空难的遇难者可以获得千万赔偿，他的一纸保单再次将意外险推上灯光聚焦的舞台。意外险究竟是怎么回事？它的投保有哪些限制？被保险人出了意外就一定能获得理赔么？拥有高赔付率的保险是不是有很多？今天，我们将与你共同探讨这些话题。

 

“传奇”保单

　　当2009年6月1日这架A330客机失踪的时候，就注定将牵动全世界的眼球，而当搜救组织预计可能无一人幸免的论断公布，与制造历史上最为惨重的空难事件同时发生的是，客机上的一位中国乘客刷新了保险史上个人保额新纪录。中国人民人寿保险股份有限公司支付航空意外保险960万元，加上之前投保的太平洋保险等保险公司赔付的保额，这位乘客个人保额有可能过千万。

　　960万这个数字着实冲击力不小，保险公司公布这一数字后，引来纷说种种。从目前来看，市场上在售的航空意外险产品中，保障金额最高的也不过几十万元。

　　据悉，遇难者于2008年购买了中国人保寿险的“畅享人生”年金保险产品，保险金额为24万元。根据条款规定，如客户发生航空意外，将可以获得40倍保险金额的赔付。

　　“畅享人生”年金作为一款分红险，属于个人购买的保险产品。据人保寿险相关人士介绍，这款保险并非普通的航空意外险，而是一款理财保障类产品。假设投保人今年30岁，购买保额为24万元的这款产品，那么将获得4种收益：一是每年可以领取2.4万元，一直到生命终止；二是70岁时他可以领取240万元祝寿金；三是他可以领取40年的红利累积，客户可以选择每年拿红利，也可以选择复利累积一次性领取红利；四是乘以倍数的意外保障，比如航空意外就是保额40倍的保障，也就是说获赔960万元。此外，由于人身意外导致的高残和死亡，可以获得20倍的赔付即480万元，一般死亡可以获得10倍即240万元的赔付。

　　不过，这张960万元高保额保单的保费不便宜。以3年缴费获得24万元保额为例，27岁的男性每年约需要缴56.44万元保费，3年共需缴约169万元；35岁的男性需要每年约缴60.37万元保费，3年共缴约181万元；44岁的男性需每年约缴66万元，3年共缴198万元。

高倍赔付之谜

　　这次960万巨额赔付的产生，是因为“畅享人生”年金中对几种死亡情况的几十倍赔付设计。一般的寿险产品中，对于航空意外的赔付通常只有3－5倍。比如泰康人寿的分红型年金产品“金满仓B”，在身故保障方面设计是保额1倍的非意外身故保障，2倍的意外身故保障，3倍的公共交通意外保障和5倍的航空意外身故保障。中国人寿的“金鑫两全分红保险”，意外伤害身故可赔付基本保额的5倍。

　　一位保险精算师向记者表示，尽管航空意外发生的概率非常低，但一般对航空意外赔付额的设计最高也就是5倍。如果对于赔付设置过高，单个风险过于集中，也说明公司的产品设计比较激进。

中国平安北京分公司相关负责人表示，人保人寿理赔的这款产品航空意外险的赔付的倍数达到了40倍，基本保额就高达24万元，保费昂贵、倍数奇高，可谓是保险业内的“另类”。

　　不过，激进的设计并非是赔本的设计，保险公司并不会当冤大头，对于航空意外这类小概率事件的发生，保险公司通常都会做足准备。

　　人保寿险副总裁兰亚东表示，不同的产品赔付的倍数的是不一样的，准确的赔付倍数将在保险产品设计的过程中经过精算确定。

　　航空意外险保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额为40万元，所以，一般情况下，航空意外赔付大约为40－50万元。

意外险  人生保障的三角底

　　当我们在享受缤纷多彩的世界、追求别样的体验时，总是有一些不幸的事警示着风险的存在，即使它有时候看起来是那么的偶然。

　　2004年，印度洋一场海啸卷去15万条生命，台风、火灾、交通事故，甚至山体滑坡、高空坠物下起“流行雨”、大风吹翻火车，等等，谁来为不幸发生埋单？

　　记者从太保北分、泰康北分等几家保险公司了解到，近来交通安全意外险产品网上浏览量出现增长。“包括航空意外在内的交通综合意外险在线投保有所上升，客服电话中咨询意外险的人也有不少。”太保北分一位负责人告诉记者。的确，意外保险是理财规划中基础的基础，是人生保障“金三角”的底边。

　　我们知道，意外险并不单单包括交通意外险，它主要有三种：一种是保障范围比较广泛的人身意外伤害保险。一种是针对出行的短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。第三种是专门针对交通工具的意外险，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。

　　不同的意外险针对特定的需求。普通人一般只需投保一份额度适中的普通意外险就足够了。对于每天乘坐交通工具的上班族，可以买一份交通工具意外险。偶尔出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务。航空意外险，适合每年坐飞机次数在四五次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险（年度险）更划算。

　　另外，很多保险公司针对航空意外推出的保险产品，往往包括专门的航空意外险和综合交通意外险。综合交通意外险涵盖多种常见公共交通工具，包括飞机、火车、出租车等，保障期一年，年保费在200元左右。

莫让意外险难赔付

　　所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素)，使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。

根据以上定义，就不难理解为何有时候会发生投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况。譬如，2008年年初的雪灾，许多人滑倒摔伤，但有人“意外”地发现，自己投保了意外险，却未能得到保险公司赔付。在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。

　　意外险的理赔定义明确且严格，意外事故是指“非本意的、外来的、突发的危害事件”，这三个条件缺一不可。

　　根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残，可根据伤残情况获赔，譬如“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”，可获得100%的最高赔付。譬如，当时刘翔退赛的说法，刘翔的脚伤可能是长年累月训练积累下的症疾，并非突发的意外事故导致的。这也是意外险很难赔付的原因之一。

交通事故多倍给付型意外险产品概览
相关保险品种	保障责任/保障额度	保障期限	保费（元/年）
平安 交通工具意外伤害	乘坐以下各类交通工具所发生的意外身故或意外残疾：飞机40 万元，火车、轮船 20 万元，汽车 2 万元。	1 年	70 元（网上投保优惠价，原价 100 元）
		1 个月	14 元（网上投保优惠价，原价 20 元）
国寿 交通安达卡（B 型）	乘坐以下各类合法营运交通工具时发生的意外身故和意外残疾：飞机40 万元，火车（含地铁、轻轨）、船舶 20 万元，汽车 8 万元。	1 年	100 元（ A 型卡保险期限 10 天，价格 20 元）
生命人寿 意外伤害保险	普通意外1 倍保险金，水陆公共交通意外额外再给付 2 倍保险金，航空意外额外再给付 4 倍保险金。	1 年	460 元（ 20 万元基本保额）
友邦日日无忧意外伤害保险	日常普通意外1 倍保险金，；元旦、春节、五一、十一4个假期内遭遇意外伤害，再给付 1 倍；搭乘公共交通工具时，或在学校、医院发生火警时导致的意外，再给付 1 倍；意外伤害医药费用补偿保险金。	1 年	993 元（ 25 万元基本保额，意外医疗费用额度 8000 元）
人保寿险 “仁安卡”	意外伤害身故及残疾赔付6 万元，意外伤害医疗最高给付 8 000元，飞机乘客意外伤害身故及残疾给付 40 万元，汽车、列车或轮船乘客意外伤害身故及残疾一次性给付 8 万元，春节、五一、十一法定节假日，则双倍赔付公共交通意外伤害保险金。	1 年	100 元
海尔纽约人寿 “无忧宝”意外伤害保险	日常意外事故残疾或身故，给付1倍保险金；以乘客身份搭乘水上或陆地公共交通工具遭受意外事故残疾或身故，双给付保险金；若被保险人以乘客身份搭乘空中公共交通工具遭受意外事故残疾或身故，给付三倍保险金。	1 年	260 元 （10 万元基本保额）

 

 

 

l        啼笑皆非家政险

　　雇主为保姆买保险，保姆却怀疑雇主为了骗保将加害于她，从而实施报复。

文/《投资与理财》记者 孙晓宇

 

　　一对年轻的海归夫妇聘用保姆料理家务不到3个月，却被保姆纵火，还偷走了家中大量贵重物品。半月后，出逃保姆在兰州被抓获。

保姆如此胆大妄为却是为何？

　　去年10月，刘先生夫妇从英国回国，并在某家政公司聘用了43岁的陈月兰做保姆。刘先生与陈月兰签订劳动合同后，执意为其办理了人身意外保险。

　　“刘先生夫妇提出要帮我购买价值10万元的家政保险，一旦干活中出现意外，可得到保险公司理赔，但我觉得并没有这个必要。可一个月过后，他们还是要坚持帮我买保险。为这事，我还跟他们夫妇大吵了一场。”陈月兰说。

　　2009年1月19日，一个人在家干活的陈月兰越想这事越不舒服。她觉得自己给人家干活，出事了，保险公司还要赔钱给雇主。“我当时就决定要离开这里，但我想，走了也不能便宜了他们。”陈月兰将家中的贵重物品装好后，用酒精点燃了屋内衣柜后出了门。当天下午，她拉着旅行箱匆匆赶到上海火车站，登上了开往兰州的长途汽车。

　　这确实是一个令人啼笑皆非的案例。说起这个引发是非的家政服务综合保险，这是一个由上海劳动保障局联合中国平安和太平洋保险联合推出的险种，自2004年推出迄今，已有5个年头了。根据规定，凡在上海市行政区域内雇用家政服务人员的雇主，均可购买家政服务综合保险，年缴费30元，保额为10万元。广州的两家保险公司也为发展迅速的家政业度身定制了一种家政服务综合保险，分别由雇主为家庭投保和家政公司为家政人员投保，如雇主本人及其同住亲属、家政服务人员出现意外伤害、家庭财产损失，由保险公司来理赔。

　　家政服务综合保险是一种雇主购买、家政人员受益的保险，被保险人是雇主，家政中介机构不能购买。在保险有效期内，保姆在雇用期间因从事雇主的家政服务工作而遭受意外伤害事故所致伤残或死亡，属于保险范围，可由雇主向所投保的商业保险公司申请赔偿。

　　虽然已有十数万户家庭购买了此项保险，但是相比庞大的保姆雇用市场，仍未做到雇佣保姆的家庭“户手一份”的程度。而过去几年的数个案例。也让我们看到，这款不过30元保费的小小保费，买与不买，还真是大不一样。

　　2005年9月，一樊姓保姆独自在雇主家中擦窗时，不慎从12楼窗口跌落，当场死亡。幸好，雇主此前购买了这款家政服务综合保险，通过保险理赔向身亡保姆的法定继承人赔偿了10万元的理赔金，大大化解了顾主因此意外而带来的经济赔偿压力。

　　而到了2007年的4月，几乎是如出一辙，又是一起保姆擦窗跌落身亡的事故发生。但不幸的是，此次事故中的雇主并未投保家政服务综合保险，因此面对保姆家属33.5万元的索赔要求，顾主根本无力承受。

　　30元小小一份保险，在不幸发生的时候，最多可以化解10万元的赔偿风险，从“不怕一万只怕万一”的角度看，无疑是一款性价比相当高的保险。以30元保费10万元保额的性价比，相信大多数雇主都是愿意投保规避风险的。

　　然而，由于种种原因，投保者必须直接通过中国平安和太平洋保险的相关渠道才能完成投保。若雇主压根不知道有这么一款保险，亦或因种种原因没有去及时投保，则万一遇到灾难，难免一场耗时劳神的赔偿纠纷。所以，若是希望购买此款保险，保姆的雇主们还是只能亲力亲为，直接与保险公司接洽完成投保程序。当然，也别忘了和保姆说清楚这款保险的意义，否则再遇上想象力丰富，剑走偏锋的保姆，恐怕又要发生新的悲剧了。

 

 

l        公交意外险迷失凡尘

　　保费不高、保额不低，公交意外险却多年来无人问津，保险公司兴趣索然。

文/《投资与理财》记者 孙晓宇

 

　　今年6月5日，成都一辆满载乘客的公交车在营运途中突然发生燃烧，截至记者发稿前，已造成27人遇难，多人受伤，其中8人仍未脱离生命危险。

　　事故之后，泰康人寿、太平人寿、长城保险、中国平安等多家保险公司都已经完成对客户的理赔排查，遗憾的是，成都公交所有遇难者无一人购买过公交意外险。

　　说起公交意外险，或许很多人还会觉得很陌生。的确，公交意外险虽然与航空意外险类似，但却远没有航空意外险那么知名。

　　甚至有人以为买了公交车票，就可以凭票索赔，但公交车票并不包括保险。这和乘坐飞机时需要购买20元的航空险一样，如果想为公交意外保险，就得单独买一份保险。

　　记者发现，目前，市场上在售的意外伤害险产品很丰富，但几乎没有专门的公交意外险销售。

2000年，中国人寿曾推出一款“公交车车上人员人身意外伤害保险”，保费最低15元，保额最低5000元，但近10年来几乎无人问津。2005年，新华人寿在福州曾推出一款“公交乘客意外伤害保险”，但由于乏人问津，基本处于停售状态。同样的尴尬也在其他地方上演，在乌鲁木齐，每年只需花费10元钱，就可购买一份最高赔付2万元的公交意外险，但据调查，乌鲁木齐持卡乘坐公交车的市民当中，购买此险种的仅占10%。

公众没有购买热情，保险公司也没有相关产品的开发热情。记者从平安、太保、华泰等几家保险公司了解到，它们并没有专门的“公交乘客意外伤害险”险种，主要还是成本较高的问题。泰康人寿资深产品专家顾海建在接受记者采访时说：“这种个险成本太高了，很多保险公司不会去做，目前国内保险公司针对此次事故的赔付多为投保团体意外险。”

　　顾海建指出，国寿的“公交车车上人员人身意外伤害保险”主要保的是“行程”，只要乘客一登上公交车，保险即起效；当乘客下车时，保险随即终结。发生在公交车上恶性事故虽然不是很多，但事故率却不低。比如乘客上下车时被门夹了一下、公交车急刹车造成乘客摔伤，乘客之间因抢座位发生肢体冲突致伤等，发生的概率很高。而且，保险公司在耗费人力、财力完成产品的开发与推销之后，还要耗费更多的人力、财力应付索赔。“如果总是为了几十元保费而频频付钱出去，那保险公司就亏大了。”一位不愿透露姓名的保险业内人士说。

无论怎样，为自己、为家人多做些保障，就算不直接购买公交意外险，也可以投保其他交通意外险等保障出行。据悉，目前，北京市场有两款与“专业”公交乘客意外伤害保险比较接近的保险产品。一款是新华保险的“华顺交通工具意外险”，该产品保险期间为一年，涵盖海陆空3方面交通工具，消费者可以只选择汽车责任，费率为每万元保额4元保费。另一款为中国人寿的“驾乘人员意外伤害保险”，保险范围是驾驶或者乘坐各类机动车辆的人员。

 

l        拿什么保护高位职业人

3500多万农民工，以及警察、消防、军队、运动员等特殊风险人群最需保险，却少有保障。

文/《投资与理财》记者 孙晓宇

 

　　位于重庆市綦江县境内的重庆松藻矿务局同华煤矿今年5月30日上午发生一起特大瓦斯突出事故，据统计，当时在井下作业的131人中，30名工人遇难，77人受伤。重庆能源投资集团副总经理胡晓英表示，每名死者家属至少获得20万元补偿。

　　有人肯站出来为矿难埋单，这固然很好。可是当下，也有许多矿工没有买保险。

今年6月5日下午，重庆武隆发生山体滑坡事故，截至记者发稿日，已造成26人死亡，至少有87人被埋，还有80人下落不明。这80名失踪者中，包括矿工47人。一位不愿透露姓名的矿工告诉记者，他们的月收入只有1500元左右，而且老板没有按相关法规给矿工办理工伤保险。

　　当前高危行业有3500多万农民工，他们在艰险的环境下工作，他们自主投保的可能性很小。早在2006年，就有政府出面颁布了农民工“平安计划”，规定农民工受到事故伤害或者患职业病后，在生产经营地进行工伤认定、劳动能力鉴定，依法由用人单位支付工伤保险待遇。这样，为农民工买保险就是用人单位迫不及待的责任。

　　让我们再来关注另一群从事高危行业的人。据业内人士透露，目前，国内相关部门对警察、消防、救援等特殊风险人群的风险控制已有所关注，大部分人员都已购买了保险，主要是意外险。一般来说，每份保险的保费在50到60元左右，死亡赔偿可以达到3万元，费率基本与普通意外险相似。

　　根据大部分保险公司的意外险条款，凡是战争、军事行动、暴动、恐怖活动或其他类似的武装叛乱期间，被保险人遭受的伤害以致身故、残疾或烧伤的，保险人是不承担给付保险金责任的。但是一些保险公司可能基于社会公益的考虑，对特殊人群、以普通的价格承担保险责任。

　　除了警察、军队等特殊人群之外，另一个因为高危风险而游离在保险公司产品之外的行业就是运动员。人保健康有关人士向记者透露，到目前为止，国内还没有一款专门针对运动员而设计的保险产品，体育保险市场还是一片空白。专家表示，国内没有推出特殊器官保险有诸多原因。首先，风险大小无法判断，国内的保险公司便不敢贸然跟进；其次，即使受理，保费也会相当高，大部分消费者无法接受。

　　总之，对于高危行业从业人员来说，购买行业意外险保障比较划算。我们可以算一笔账，如果一位执法人员购买1份10万元的普通人生意外险，附加1万元意外医疗险，年缴保费约300－400元，其保障额度为伤害保障10万元，意外医疗保障1万元；但如果改买行业险，保费可能要提高10%－30%左右，而按照双倍给付标准，意外身故与伤残保障就变成了20万元给付，保额增加了1倍不说，且还可以获得30－50元/天的误工补贴费。