本人在保险理财时碰到一些问题，非常希望得到一些专业的指导。随信附上我的家庭财务状况。

　　目前我和妻子、孩子各自拥有一些以前购买的保险，希望理财师能为我们现有的保险计划查漏补缺，看看是否符合我们当下的需要，以及是否还有其他需要补充规划的地方，并加以指点。

　　谢谢。

　　

　　魏先生

　　★家庭成员基本资料

　　姓名：魏先生     年龄：30岁　学历： 本科　健康状况：良

　　住房情况：自用住房一套，一家三口自住

　　

　　★家庭资产负债表

　　

　　现金及活期存款 13万元           信用卡贷款余额 0元

　　定期存款 7万元                      消费贷款余额 0元

　　定投基金 8800 元                    汽车贷款余额 0元

　　房地产 35万元                       房屋贷款余额8万元 

　　合计：55.88万元                      8万元

　　

　　★家庭月度税后收支表

　　

　　本人收入6000元                    房屋支出 2100元

　　妻子收入 4000元                    公用费 200元

　　其他   年终奖 1万元               衣食费 500元

　　交通费 100元

　　其他(养育孩子) 600元

　　合计 约1.1万元           合计 3500元 　　收入                  支出 　　资产                              负债

　　★家庭保险状况表

　　本人有社保和公司的团体保险（包括意外、医疗、门诊等）；妻子有单位社会保险，没有购买商业险；儿子买过平安“宝贝卡”，保费300元/年（6万元保额）。

    加强医疗、重疾险

    

　　◎方案提供：海尔纽约人寿优秀寿险顾问 宋健

　　家庭状况分析

　　上述情况可见，魏先生夫妇的生活是较安逸与幸福的。房贷不多，工作稳定，并且每月都有盈余。但以银行储蓄为主要理财手段，受现在银行利率下降影响，其他理财方式也没有达到资产增值的效果。魏先生夫妇目前处于家庭成长阶段，对于他们来讲，则是事业的上升期与家庭的责任期。此阶段的特点为：家庭责任最重，子女教育费用较高，成人病危险期，需要开始着手规划，打好财务安全的基石！

　　保险建议

　　魏先生从风险上看更需要周全的保障。根据魏先生夫妇的工作性质与公司福利，适当补充一些医疗的保障内容。具体保险方案推荐如下。

　　对魏先生的投保建议：以分红型的终身寿险做基本保证，终身重大疾病和定期组合的形式。

　　理由：虽然魏先生目前有医保，但以目前的医疗费用来说还是需要自己做些商业保险来补充，而团险中也缺少个人终生的大病保险。考虑未来20年也是魏先生夫妇赚钱能力最强的时间段，同时也是儿子成长阶段，所以首选终身寿险附加大病保险，而无大的风险发生又可有一定的利益增长，结合定期，以较低的费用增加这一阶段的保障，考虑魏先生已有团险意外和一般医疗，可不附加意外和医疗补贴险种。

　　对魏太太的投保建议：以重大疾病保险做基本保证，结合定期组合的形式。意外险10万元，并附加意外医疗、住院医疗及住院补贴保险。

　　理由：基本同上；因魏太太没有团险和一般医疗，主险2为意外附加住院医疗补贴，作为对社保的补充。

　　对孩子的投保建议：保底的万能型终身寿险。一次性交费2万元，作为一份教育金保险，如不使用，还可作为一个中长期的投资。

　　上述计划一家三口，同作为家庭支柱的夫妻年度保费是10142元，也就是说，魏先生每天存19元，同时每天花费8元，即可拥有以上诸多项目的人生第一阶段的保障规划。

　　我们将这个保险费用支出控制在魏先生年度收入的10%左右，既考虑到魏先生的事业发展阶段保障需要，又考虑到不同保障项目的合适的占用比例。而儿子部分的保险支出是起投资兼保障的作用的，更有利于魏先生规划资产配置，增加收入，开源节流，做到专款专用，有备无患。

    跨出两大保险误区

　　◎ 方案提供：太平人寿 理财规划师 俞晔

　　魏先生现在的家庭模式就是我们常说的幸福的“三口之家”，这是目前中国最常见的家庭模式。就像人的成长周期一样，三口之家可以说跨过了“而立”之时，正逐渐步入“不惑”之年，家庭的保险理财规划也应该相应地做出调整，才能保证一家人的保障能够“不惑”。

　　在给出适合的保险理财建议之前，我们从魏先生描述的现有的家庭保险状况中看出他犯了“中国人保险理财六大误区”中的两个，也借此和所有读者分享。

　　误区一：单位买的保险足够了。

　　这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。

　　误区二：孩子重要，买保险先给孩子买。

　　孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。

　　保险理财建议

　　明确了正确的理念之后，我们也就很容易来为魏先生给出保险理财建议了。

　　首先，对魏先生家庭来说夫妻双方收入较平衡，没有明显的“顶梁柱”现象，所以魏先生夫妻两人都应该首先拥有健康险保障。对于年过30的年轻白领来说，工作压力和家庭压力所造成的亚健康状况是不可避免的，其中尤以重大疾病对家庭造成的经济负担为最重！所以30岁这个年龄可以说是购买重疾类健康保险的黄金年龄。

　　以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%为原则，建议魏先生夫妇每人都购买一份重大疾病保险，例如可以选择太平人寿的福禄双至终身重大疾病保险，年缴保费11720元，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少20万元的一次性理赔，而且保险金额每年随分红自动递增，按照中档红利假设，到魏先生夫妇60岁时，保额将至少递增到40万元。同时魏先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少20万元的理赔，保险金额也一样每年随分红自动递增。这样可以使魏先生夫妇家庭拥有一个40万元的健康账户，而且一直递增，同时可以有效地利用保险公司的分红险来规避一些通货膨胀的影响。

　　此外，魏先生的13万元的活期存款使用效率并不高。在拥有了基本健康保障和孩子未来的教育金后，家庭可考虑提高资金的使用效率，建议留存适当存款，利用一部分资金选择一些稳健的理财产品，如货币基金、债券基金、年金类保险或是银行的理财产品等，这样既可以保证家庭资金的安全，又可以通过合理运用，使家庭资产保值增值。

　　建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。

　　总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足“健康第一”的原则，相信魏先生的三口之家的生活一定会越来越健康无忧，财务也可以越来越自由！

    魏先生家庭具体保障规划　　

　　成员      险种                      交费期      保障期        保额 年保险费

　　丈夫 主险    百年安康终身寿险      20年      终生             11万元 4054元

　　附加险  重大疾病保险                 20年      终生           10万元 856元

　　额外重疾病B款                       20年      20年           10万元 619元

　　妻子 主险1   健康卫士重大疾病保险   20年      终生           10万元 3137元

　　附加险  额外重疾病B款                 20年      20年          10万元 417元

　　意外伤害医疗保险                        1年      1年          5000元 600元

　　主险2   无忧宝意外伤害保险             1年      1年         10万元 260元

　　附加险  住院费用医疗保险               1年      1年           50元/日 124元

　　每日住院补贴保险                      1年        1年           5000元 75元

　　儿子 主险    财溢人生万能寿险         终生      终生             5万元 2万元      

    如果您和您的家庭需要专业的理财和保障规划，欢迎联系我们，理财一周报将请专业的理财师为您量身打造合适的方案。有意者请将基本信息发送至：dfmoney@wxjt.com.cn 　　注：基本信息包括家庭成员状况、家庭财务基本状况、详细的保险需求等，并请留下具体联系方式以便及时沟通。