深圳商报记者 胡佩霞
近日，深圳一位著名的资深证券分析师，赴西藏旅游，所乘车辆意外跌落河中，不幸身故。据知情人士透露，这位分析师生前曾购买保险，后来感觉不划算，退掉了部分保单。
这位投资界专业人士尚有此举，普通市民就更多。去年到今年，中国退保率上升明显。记者发现，常有人为要不要继续缴费很纠结。
一位保险公司的高管告诉记者，“每年缴保费要像玩似的才行，否则就买得太多了”，保费如果超出你的能力，手头一紧就容易退保。
因此，每个人都可以检视一下，你缴保费像玩似的吗？
用买名牌的钱买保险
保险业中有一个著名的双十定律，即保费以年收入的10%以内为好，保额以年收入的10倍以内为好。但这一定律给出的也是一个范围，究竟多少才好呢？
记者与多位专业人士沟通，大家认为，在投保之前一定要按顺序思考两个问题：首先，我能轻松自如的每年支付多少保费？其次，我应当买什么险种，买多大保额合适。
昨日，首都经济贸易大学劳动经济学院和财政金融学院教授、中国保险学会理事庹国柱接受深圳商报记者采访时称，投保之前我们需要考虑的第一个问题就是保费支付能力。
一定要考虑轻松缴保费的感觉能否持续整个缴费期，也就是持续十年或二十年。如果觉得以后缴保费会有负担，就应当把保费支出再降低一些。
记者了解有保险公司的调查显示，中国投保人不少存在保障不足，但也至少有两成投保人保费支出负担过重。
一位保险公司的高管告诉记者说，他经常劝身边人买保险都希望他能用闲钱买保险，如果你每年要买一两件名牌包，那当然不如用来买保险。买了保险不是指望能赚多少钱，而是保个底，万一出事不用怕。
庹国柱告诉记者，“我在几家保险公司都买有保单，但买得都不多，我始终掌握一条不能让缴保费成为负担。”
不要一味听信业务员的推荐
记者发现，要退保的人常有两种考虑：一是嫌保险不划算，二是保费支出是负担。要想避免这种情况，有一个很好的办法就是一定要买对保险。
业内人士介绍，现在保险全行业仍未实现以消费者为中心销售产品，而是战役式主动推销产品。保险公司推出什么新产品，全体上下齐心协力吆喝什么产品。所以，市场上会看到分红险热、投连险热、万能险热此起彼伏。因此，不要一味听信业务员推荐的产品很重要。千万记住保险产品，一分功能一分成本，比如，同样是终身型10万保额保险，分红型的就一定比纯保障型的保费要贵。
不要急于买全保障
保险既然是一种理财手段，就一定需要事先花点功夫了解清楚，千万不能盲目跟进。买股票今天买，明天可以卖。买保险一旦过了犹豫期，退保损失巨大。如果不退保，延续缴费往往是十年、二十年，就会背上沉重的心理包袱，甚至导致家庭不睦。
保险业务员通常经过话述训练，他们会向投保人宣讲，年轻时买保险保费低，年纪大了投保要体检，而且，不过关可能买不了大保额等等说辞。因此，业务员总是倾向引导投保人花高保费买高保额的终身型、分红型产品。
庹国柱认为，对于刚进入社会的年轻人来讲，最需要的是一张一年期的综合意外险，一年一买，不过两三百元，但保额可能有二三十万元。这种保费支付就“像玩似的”，但同时获得了保障。
如果支付能力充足，可再考虑买三年五年期的重疾险或者是三五年的定期寿险。人到中年已有积蓄了，可以考虑终身型分红寿险、养老险等。
对于年轻人而言，即使保费支付对你来讲很轻松，也还存在一个资金使用效率优化配置问题。年轻时可适当追求高收益理财、高收益债、高回报信托理财，甚至偏股型基金等等都有可能有高收益。但你决不能指望买保单获得稳定的高收益。
保险区别于其他一切理财产品的根本功能是保障，即花小钱应付万一出现的大风险。
保障需要付出成本
据记者了解，去年开始出现的分红险退保潮，根本原因就是投保人发现分红未达到预期收益。
特别是几年前的趸缴客户，有些是把国债卖了来买保险，或者是把房子卖了买保险，结果五六年下来，发现大错特错了。
庹国柱认为，最需要提醒投保人的是不要把保险与银行存款和理财产品相比较。投保时如果一直考虑收益，最好不要买保险，而是应当投资别的品种。
业内人士告诉记者，目前，银行不少理财产品保障很低，这些产品在国外或许都不能算保险产品。保险公司卖这种产品的目的是为获得银行客户，以后进行二次再开发，向客户推荐保障更大的产品。因此，主要考虑保障的投资人，应当花少保费，买纯保障产品。想要收益的，应当买更透明的固定收益类产品。保险保障是要付出成本的，与银行理财完全不同。银行理财是直接用存款计算利息，保险产品即使有蓄储功能，也会除掉保障消耗的成本（比如管理费、佣金等）后才进行投资，因此，通常保险产品的投资回报，无论高低均不是保证收益。
可能有人注意到财产险公司销售的银保产品，通常会比银行基准存款利率略高几十个基点的固定收益， 同时，给一定额度的家庭财产保障。但前提条件是一定要持有到期，否则，就会损失本金。据记者了解，保监会已对销售此类银保产品的公司进行了额度限制，目的就是要防止潜在的兑付风险。
