今年以来，保费增长放缓和银保退保增长已成行业性难题。

　　保险公司三季报显示，中国人寿、中国平安、中国太保三大上市保险公司虽然保费收入实现增长，但退保额增长更快。除了数量猛增的退保申请，银保渠道迟迟难以突破，带来的保费下滑之大也令一些公司难以退避，有中小型保险公司不得不振奋精神进行“年底冲刺”。

　　“误导”惹祸

　　成都市某事业单位职工李女士，今年10月份其银行账户突然被划走2万元，查询后才知，原来是两年前在银行网点购买的一款中国人寿银保产品在“作怪”。“之前还以为是高息储蓄产品，没想到是保险，而且5年内不能支取，否则不但没有利息，4万元本金都回不来。”说起这段经历，李女士一脸懊恼。在与保险公司几番交涉后，李女士最终损失3000多元，选择了退保。 　　

　　像李女士这样的遭遇相信不少市民都曾遇到过，有些市民称买保险时被误导，要求全额退款。但按照合同，提前退保只能兑付现金价值(又称“解约退还金”或“退保价值”，指被保险人要求退保时寿险公司应该发还的金额)，大多数客户很难接受本金损失。”成都市某邮政储蓄银行网点的一位前台柜员向记者表示。

　　据了解，寿险业保费收入近年一直处于高速增长状态，有些保险公司甚至连年翻番。但今年以来，资本市场不景气，寿险业也受到牵连。以三大上市公司为例，国寿、太保、平安前三季度退保金分别为276.49亿元、70.6亿元和31.9亿元，分别较2010年增加了43.9%、117%和19.97%。

　　而受升息影响最大的是偏理财的投资型保险产品，在银保渠道发售的多数是这一类型。

　　出现这一情况还有一个背景:继去年11月银监会发布规定整顿银保产品销售之后，保监会、银监会今年联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》细则。《指引》重申保险公司人员不得派驻银行网点；投连险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。调整之处在于允许通过电话销售、网上销售等方式销售银保产品。在银监会去年颁布相应规定的时候，还有不少保险公司对于银保驻点模式的取消抱有观望情绪。

　　退保为何突然多起来

　　在成都一位从事保险行业多年的销售人员黄贵林接受记者采访时说:“近期退保的投保人一般是一两年前或两三年前通过银行渠道购买的保险，一些保险销售人员急功近利，故意隐瞒保险的特点，比如本来是10年期的保险，却告诉客户可以随时支取。更有甚者，不告诉客户买的是保险，只说是银行理财产品，或高息储蓄。如果客户提前退保，多数会损失本金。”

　　据了解，为了防范银保营销人员误导客户，每家保险公司都会在10天犹豫期内对客户进行电话回访，提醒相关的权利和义务。“很多人一听见是保险公司打的电话，马上就反感地挂断了，错过了了解产品、犹豫期退保的机会。”黄贵林说，“除了误导问题，今年保险产品受到银行理财产品的冲击很大。大部分客户在购买银保产品时忽略了其风险保障功能，只是与理财产品比较收益率。

　　记者通过登录多家保险公司的官网发现，寿险的预定利率已经多年不变，只有2.5%，比目前一年期存款利率还低1个百分点。虽说很多保险产品有分红收益，但由于各家公司的经营管理能力不同，在资本市场长期低迷的情况下，一些保险产品的分红并不乐观。中国保监会副主席陈文辉日前也表示，退保主要原因是“保险产品的投资收益未能达到心理期望值”。

　　几家欢乐几家愁

　　按往年惯例，大部分寿险公司11月份已完成一年的销售计划，虽然每年也会有年底保费冲刺任务，但整个工作重心已不在此，寿险公司更愿意在次年一季度“开门红”，而不是当年四季度投入较多资源冲保费。

　　今年情况有些变化，对一些非常依赖银保渠道的中小型公司来说，不太好看的业绩表迫使其不能再忽视年底冲刺。

　　一家全国性寿险公司内部人士说，9月以来公司上下一片紧张气氛，今年保费任务较往年增加了30%以上，但由于一贯依赖的银保渠道增长乏力，保费任务至今完成了不到七成，该公司已紧急调派人手分赴全国中心城市增援，以抓住最后几个月冲刺实现业绩逆转。

　　而大部分寿险公司高管也表示，今年保费任务压力很大，年终冲刺和开门红都要筹备，“不到最后一刻不罢休”。

　　相比中小型保险公司，大型保险公司日子相对好过，三大上市保险公司都实现了一定幅度的保费增长。即便如此，为提振银保渠道，平安人寿在9月份推出了首款趸交终身返还型银保产品。

　　此外，保险公司相继发力开拓其他渠道。上半年，太保寿险重整内部组织架构，增设新渠道事业部，以加快推动网销和交叉销售对保险业务的贡献。

　　本报记者