俗语讲对症下药，才属良方。人们购买保险产品也应遵循此类方式。

    在不同的年龄阶段，购买哪些险种比较经济划算，下面的文章或许可以给你带来一些启示。

    文/周小勇

30岁的钱先生刚刚结婚，年收入30万。钱先生是家庭的户主主要经济支柱，夫妻二人月支出5000左右，两人都有社保，想通过商业保险加强家庭保障，表达自己的爱和责任，面对市场上众多的保险公司和品种繁多的保险产品，自己和爱人到底要买多少保险？买哪些保险？什么时候买？钱先生犯了愁。

代理人和钱先生一起通过对某保险公司理赔数据的分析，详细了解了各年龄段的理赔状况：

    重大疾病理赔方面：

    31-50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段。重大疾病理赔金额在6万元以下的理赔件数占到总理赔件数的60%以上，而根据中国保险网的统计，重大疾病的花费一般在5万至20万之间，显然大多数客户的保障有待提高。

恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，有近八成的重大疾病理赔是因为罹患恶性肿瘤而导致的，拥有重大疾病保障，特别是恶性肿瘤保障，就显得尤为重要。其中女性的宫颈癌和乳腺癌约占50%。这说明女性患重大疾病的概率更大。

    死亡理赔方面：

    51-60岁是死亡理赔较集中的年龄。死亡理赔金额在6万元以下的理赔件数占总理赔件数的76%，随着消费者物价指数（CPI）的提高，生活成本也不断增加，为更好的体现对家人的关爱，提高保障水平是当务之急。

恶性肿瘤和意外死亡是导致死亡赔付的两大原因，合计占到总理赔件数的57%以上，因此人人都应拥有恶性肿瘤和意外伤害保障。

    意外残疾赔付方面：

    31-40岁是意外残疾赔付比较集中的年龄段。意外残疾理赔金额在6万元以下的理赔件数占总理赔的90%，随着消费者物价指数（CPI）的提高，生活成本也不断增加，一份足额的意外残疾保险，除了能保障今后的康复、治疗费用以外，还应该能保障家庭的生活水平不至于一落千丈。

    住院费用赔付方面：

    31-40岁是住院赔付比较集中的年龄段。住院费用在4000元以下的理赔件数占总理赔件数的77.4%，而根据卫生部公布的《2008年我国卫生改革与发展情况》，住院病人人均医疗费用为5,446.5元（不包括每日住院给付）。面对日益增长的住院费用，显然大多数客户的保障有待提高。

    从上面的数据表明：

    一．30-50岁的人，无论是意外、大病、住院都是主要的赔付年龄段，所以最需要有一份意外伤害、医疗、大病的保障。一般建议每年的保费支出控制在年收入的20%以内，作为家庭的合理支出。

    二．各项理赔额显示客户的保障额度普遍偏低，特别是大病和意外，都会对家庭产生毁灭性影响的情况，但是如果保障额度偏低，就不能真正起到保障的效果。根据目前中国的医疗水平，建议大病额度应该不低于20万。意外加寿险总额度应该为家庭未来5-10年的日常支出总和。

    三．女性更应该买一份重大疾病保险和医疗保险。根据不同年龄段加强保险保障，如30岁前以意外伤害、住院医疗为主，30-50岁以重大疾病为主，50岁以后应该有终身医疗和养老的账户。

钱先生在参考了保险公司的理赔数据之后，在保险代理人的建议下，根据自己的年收入和家庭情况，做了如下的保障：

    1.    钱太太20万大病，20万的意外伤害加10000元住院医疗，有效补充社保不足。年缴保费10000左右。

    2.    钱先生20万大病，50万的定期寿险加20万的意外伤害加10000元住院医疗，总的身故保障为90万。年缴保费13000元左右。

    3.    另外钱先生还为爱人投保了一份分红型保证领取20年的养老金，不管未来的情况怎么样，钱先生的爱都会伴随他爱人一生。当然也是两个人未来在养老时有效的补充。年缴保费10000左右。

    4.    考虑到未来两年会要小孩，代理人建议钱先生留出一些保费额度，作为将来宝宝的教育金保险以及医疗保险。

（周小勇 大童保险销售服务有限公司北京分公司销售总监）