新《保险法》即将于10月1日开始实施，近期市场上有关各类热卖险种即将停售或变脸的消息一直不绝于耳！

　　上周，成都寿险市场又传出“重磅消息”，多位保险业人士向记者证实，寿险业老大中国人寿旗下的两大“当家花旦”———“康宁终身”和“康宁定期”也将于9月底加入停售大军，据称，此次停售与新《保险法》实施有关。

　　资料显示，中国人寿的“康宁”系列产品于1999年面世，是目前国内销量最大的重疾险产品，仅在四川地区客户就达286万人。它的变脸意味着为适应10月1日新《保险法》的实施，保险公司正加快对自身产品的清理与改造进程。

　　老康宁停售

　　进行升级改造 以便符合新规范

　　康宁终身的前身是中国人寿于1996年12月推出的国内第一款重大疾病险———重大疾病终身保险，1999年正式更名为康宁终身。作为国内销售时间最长、受益人数最多的重疾险，康宁终身的销量一直雄踞国内重疾险市场的头把交椅。据中国人寿提供的数据显示，上市10年来，仅四川市场，拥有康宁系列产品的客户就达到286万人，占全省总人口的3.25％，已支付赔款5.69亿元。

　　然而，这样一款畅销了近10年的经典产品，为何会突然停售？就此，中国人寿成都分公司相关人士告诉记者，“老康宁的停售主要是与新《保险法》及新医改即将实施有关，在此背景下，各家保险公司目前纷纷对自身产品进行调整。”该人士同时表示，关于康宁系列即将停售的说法其实不太准确，准确地说应该是改版，而在改版的新康宁正式推出后，老康宁就将退出市场。

　　记者获悉，新《保险法》对保险合同内容方面的修订很多，如责任免除、保险事故通知、如实告知、年龄误告等。为使目前在售的保险产品符合新《保险法》要求，7月初，保监会还专门发出通知，要求保险公司对在售产品进行全面清理、自查和整改，从10月1日起，各公司销售的产品都要符合新《保险法》规定。

　　责任增加

　　新产品涨价在所难免

　　老康宁停售，对老客户来说有何影响？上述负责人表示，老客户利益受保险合同保护，不会有任何损失。

　　不过，保险业内人士告诉记者，预计老康宁退市后，新产品的涨价在所难免。据悉，老康宁是根据上世纪90年代的寿险生命表、大病发病率、医疗水平和营销成本来计算险种的费率的。尽管历史上康宁曾经历过两次修订，但相比10年前，其价格却还是老样子。

　　“你想想，10年来物价涨了多少？而现在销售的康宁，却还是10年前的费率，这在保险市场上可说是绝无仅有的。”业内人士告诉记者，健康险的定价基础之一为发病率与疾病治疗费用。而近年来各种重大疾病发病率不断攀升，且发病年龄出现年轻化趋势。在此背景下，新的保险产品的价格才不得不有所提高，而拥有广泛客户群体且价格相对较低的康宁险却不得不承受更大赔付压力，“从保险公司盈利角度考虑，老康宁属于不赚钱的险种。”

　　此外，新《保险法》中，最受保险公司关注的一条莫过于新增设的“不可抗辩条款”。寿险申请理赔被拒付的案例中，大多数与未如实告知相关，这一条款令保险公司将要承担的风险陡增，客观上使其成本增加。

　　那么，在赔付压力及成本增加的背景下，新产品可能会涨价多少？这无疑是当前人们最关心的问题。网上已有消息称，新产品涨幅或在10％~20％之间。记者就此向中国人寿方面求证，对方却没有明确表态，只是称“目前还没有进一步的消息透露。”然而业内人士却认为，作为寿险经营企业，盈利是目标；作为上市公司，实现股东利益最大化是不二选择。在新《保险法》即将实行及新医改背景下，公司采取相应的产品策略及适应市场而做出的“逆选择”行为，都是市场经济规律指导下的必然结果。

　　专家支招

　　投保勿犹豫

　　该出手时就出手

　　记者获悉，此次康宁险的停售和改版消息传出后，康宁险又掀起新的一轮销售小高潮。那么什么时候买保险才合算，新旧产品会不会在保障方面有所不同呢？

　　对此，保险业人士表示，新产品或许在保障上有优势，但价格肯定要上浮，因此对于客户来说，买保险关键还是要适合自己，投保该出手时就出手。对于如何买健康险，专家还给大家提出了如下建议：

　　建议一，选择“性价比”高的产品。目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为保障的病种越多，保费自然越高。

　　建议二，保额至少要十万。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险的保额至少10万元，至于上限可根据经济状况来决定。

　　建议三，交费期越长越好。在投保重疾险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担。二是因为保费豁免规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。

　　建议四，选择实力强、医疗机构覆盖面广、服务网点多的保险公司。这样，在发生风险的时候，才能方便诊疗和办理保险服务；另外，选择专业负责的代理人为自己服务。

　　“康宁终身”小传

　　10年经典 “简单”就是美

　　每家公司都会有自己的一款或一系列拳头产品，可以让消费者铭记。中国人寿的“康宁”系列健康险在销售了10年后，仍可称为是这家公司众多产品中的“当家花旦”，的确堪称“经典”。如今，在老康宁即将退役之际，就让我们以康宁终身为例，再次来回顾一下这款受千万客户喜爱的保险“经典”。

　　保障单纯 针对性强

　　记者经比较发现，各家公司在重疾险设计上的理念差异较大，比如中美大都会、信诚人寿推出的重疾险一般都只能以附加险投保，需要购买寿险、养老保险作为主险。

　　而康宁终身属于单独销售的健康险，是主险。“康宁作为中国人寿的拳头产品，因为是主险，所以在产品设计上会长期比较稳定，销售10年来在保障范围和保费上基本没有发生变化。而一些公司的附加险则会根据需要，或者改良或者停售。”相关人士向记者分析。

　　一位保险精算师认为，康宁产品设计的最大特点是“足够简单”。10类疾病，重疾、高残和死亡赔付责任设计非常明确，满足了老百姓的基本需求。事实上，有些重疾险设计了重大疾病提前给付的功能，但扩大保障也相应会带来保费增加。

　　中国人寿相关人士表示：不同公司的产品销售策略并不相同，有的公司可能推出家庭计划，或者强调保险组合。事实上，康宁属于单纯重疾保障的产品，比较适合对于保险的需求单纯和具有针对性的消费者。

　　10类重疾 虽“简单”却“足够”

　　“只保10类病是不是太少了？”目前，市场上的重疾险保障的疾病有高达40种的，但康宁终身却一直是只保障10类疾病，这也难怪不少客户会发出这样的疑问。

　　资料显示，康宁保障的重大疾病包括急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症、尿毒症、恶性肿瘤、瘫痪、重大器官移植手术、严重烧伤、暴发性肝炎等。中国人寿人士表示，这10大类别已经涵盖了72％以上的重大疾病。

　　保险业人士表示，各家公司标出的疾病种类并不能进行简单类比。因为有的公司的产品疾病保障虽然高到三四十种，但玩的却是“拆细”的障眼法。据了解，所谓“拆细”就是将一些大病细化，比如将“癌症”拆细成乳腺癌、子宫颈癌、胃癌等不同种类；将“全残”拆成“失聪、失明、失语、瘫痪”等，就如同在一个大圆圈里画出许多不同的小圆圈，中间必然产生很多空白地带，这样一来，保险公司承担的责任非但没有增加反而还减少了。除“拆细”外，一些产品虽然保障的疾病较多，但增加的却是一些发病率很低的疾病，有的疾病发病率据说只有十万分之一，投保人又不都是医学专家，自然很难分清其中的差别。

　　业内人士表示，投保重大疾病险，还是够用就好，道理很简单，保障的病种越多，保费自然也越高，而很多疾病的发病率是微乎其微的。所以选购重疾险主要考虑因素是目前发病率高的疾病必须囊括在内。而如果经济条件允许，小概率的疾病就可视自己的判断来选择是否需要包括在内了。 记者 刘锋