| 来源： |
中华工商时报 |
发布时间： |
2009年01月22日 13:32 |
作者： |
沁钊 |
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继２００８年在健康险产品上做出创新尝试后，时隔不到一年，长城保险再次宣布，推出能够自主规划养老生活的自助养老险——“金禧年金”。作为２００９年最有可能保持平稳增长的一类保险产品，长城保险这款养老险由留美回国的总精算师主持设计，结合了欧美养老金开发运作经验和中国国情，被称为可用来自主安排养老生活的养老险，是保险创新的又一项有益尝试。
市场需求越来越大
曾在美国纽约人寿工作多年的长城保险总精算师陆俊介绍，“金禧年金”是一款与未来养老生活高度匹配和对接的养老险产品，通过“金禧年金”，被保险人能够根据自己的需要安排养老支出，对未来养老生活的确定和不确定支出进行合理补充。
根据全国第五次人口普查统计结果显示，２０００年中国６０岁以上的人口已经超过总人口数的１０％。按照联合国的通常标准，已进入老龄社会，并且中国进入老龄社会时人均ＧＤＰ才刚刚超过１０００美元，属于典型的“未富先老”。
传统上中国人讲究“养儿防老”，但目前来看已越来越不现实。在社会统筹和其他养老方式不完善的情况下，商业养老险成为个人养老最为倚重的方式。数据显示，２００４年，美国年金保险保费收入超过了人身保险总保费收入的一半，达到５１％。中国寿险市场上最近统计的数据则显示，养老险居第一位，占了４０．８％的市场份额。
在全球金融危机下，经历了股市、楼市的大幅跳水，稳定、保本成为理财的第一要义，稳健增值、灵活领取的养老险更是受到特别的关注。
创新存在巨大空间
目前诸多的养老险，在未来养老金的领取方面，分为一次性领取和固定领取。前者不符合养老实际开支的规划需要，养老金极易被挪用；后者即在单位时间确定固定领取金额，客户自主规划性较弱，尤其是应对未来不确定支出的弹性较小。很多产品一旦进入领取期后，现金价值为０或者递减，客户很难再做灵活安排。
随着人的寿命增加，养老的时间越来越长，在未来漫长的养老生活里，存在大量的确定性支出和不确定性支出，要求未来的养老金储备办法实现定活两便，既能满足未来养老的确定性的日常支出，同时也能应对未来长时间养老生活中可能出现的大量不确定性的支出。
现代人养老生活的物质需求就是三点：第一，有足够的金钱应付日常支出，基本上能维持既往的生活品质；第二，有可能实现年轻时未能完成的愿望；第三，有灵活的现金可以应付大额非确定的支出，比如资助下一代的支出，意外的医疗支出等。
产品设计上考虑到客户的需求越多，产品本身的服务功能就越强，在市场上的竞争力就越强。在最近召开的２００９年全国保险工作会议上，保监会主席吴定福反复强调，要通过创新产品、改进服务赢得市场。
“金禧年金”实现四大自助
据陆俊介绍，长城保险此次推出的“金禧年金”养老险，着眼于对中国消费者未来养老生活的预见，在产品形态的设计上突破了以往养老险的限制，实现了四个方面的“自助”。
第一个自助是“活多久，领多久”，开始领取后，被保险人每年可以在保险单周年日按照保险单上载明的保险金额的一定比例领取生存保险金，直至被保险人生存至９９周岁的保险单周年日。第一年领的比例为１２％，此后逐年还递增０．１２％。如果被保险人在这个过程中发生身故或高度残疾，将按照累计已交纳保险费的１０５％与年度末现金价值的较大值获得赔付，无论哪种情况，本金都是有保障的。如果被保险人能生存至百岁，还能额外按照累计已交保费获得“满期保险金”。
第二个自助是“领取灵活”，领取的时间不受限制，可以随时领；在约定的额度内，领取的金额也不受限制。如果不想领取，或者只想部分领取，可以存在长城保险提供的生存金账户，累积利率不低于同期中国人民银行公布的一年期定期存款利率。
第三个自助是“应急灵活”，金禧年金提供一系列应急方案。开始领取年金后，保单不但仍然具有高额现金价值，还保持着增长。此时，如果被保险人需要大额现金应付非确定支出，可通过保单贷款等多种方式来获取应急现金。
第四个自助是“保障随意”，金禧年金主险可以搭配一切附加险，实现年轻时有保障，年老时有养老，即使在领取期后也有高额的身故保障。
长城保险在业内一直倡导按照“保障＋服务”的理念开发和设计产品，总经理朱仲群曾发表《保险的核心是保障》的专题文章，公司一直坚守为客户提供“保障＋服务”的保险产品，回归保险本质。“保障”是为了实现保险的理性回归，“服务”则是以客户为中心，提供不断完善的高附加值和增值服务。
据悉，金禧年金在设计上方便了客户，却提高了公司的服务成本。目前，长城保险相关的服务平台已经建设完毕，该产品已开始在市场上进行销售。
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