作为中小企业金融服务机构，华夏银行经过6年探索，已经建立起包括专营机制保障、专业团队运营、综合服务完善、信息技术（IT）管理支撑在内的小微企业金融服务架构，在全面构建小微企业管理体系的同时，小微企业综合金融服务体系也日臻完善。

　　业内首推

　　“互联网+平台金融”

　　华夏银行紧扣互联网发展契机，服务平台经济发展，于2012年同业首推“平台金融”业务模式；2015年初，积极响应国家提出的“互联网+”计划，进一步实施“互联网+平台金融”计划。经过年的探索完善，“平台金融”已升至5.0，集本外币在线融资、跨行支付、电子对账、现金管理在内的综合服务体系日趋完善。

　　“平台金融”，即运用互联网将该行支付融资系统（CPM）与企业资源计划系统（ERP）、销售或财务等系统对接，整合平台客户与其上下游、体系内的小微企业和个人客户之间的交易信息，实现信息流、资金流、物流同步，使金融服务精准匹配企业需求，有效提高信贷资金使用效率。

　　对于小微企业而言，“平台金融”基于对交易信息分析，突破了银企之间“信息不对称、担保不充分”融资难题；申请、放款、还款在线自助操作，随借随还，按天计息，相比到期还本付息的传统模式，企业实际资金使用成本降低30%～50%。对平台企业而言，“平台金融”在优化企业财务状况，壮大产业链条的同时，相当于一个强大的现金管理工具，有效提升企业财务管理水平，由此实现大中小微各类型企业在互联网时代中的共生共赢。

　　2015年6月末，上线运行的平台客户接近450户，服务小企业客户接近3.8万户，平均一个平台客户辐射带动的小企业客户多达85个。合作平台覆盖核心企业、市场商圈、大宗商品交易市场等，服务行业涉及现代物流、旅游、教育、三农、服装鞋帽等20多个领域。

　　自2012年业务开展以来，平台金融累计放款超过3万笔、金额超过160亿元，平均每笔贷款48万元；客户累计还款超过4万笔，金额超过130亿元，平均每笔还款仅有30余万元；累计交易接近60万笔，交易金额超过250亿元，平均每笔交易金额仅有4万元左右。据统计，80%贷款期限在3个月以内，平均实际用款时间仅为71天，95%客户提前还款，其中80%客户提前还清贷款，实际利率比合同利率降低30%左右，极大降低小微企业融资成本。此外，华夏银行正在积极探索线上授信、网签合同，借助互联网优势提高银行服务质量和效率。

　　“O2O”特色产品体系

　　缓解融资贵

　　华夏银行针对小微企业“短、小、频、急”金融需求，建立起“O2O”（线上到线下）特色产品体系，线上线下互联互通、融资结算灵活组合、企业个人均可满足。其中，针对小微企业融资难、融资贵的关键症结，华夏银行推出年审制贷款、POS（销售终端）网贷、10年期房抵贷等拳头产品，切实做到了为小微减负，助推实体经济发展。

　　小微企业“融资贵”相当程度上来自“转贷难、转贷贵”，对此，华夏银行率先推出“年审制”贷款，最多可将融资期限分为三段，贷款到期前通过年审，无需归还原贷款、无需签订新的借款合同即可自动进入下一融资时段。

　　“年审制”贷款有效缓解企业“先还后贷”还款压力，客观上减少民间借贷空间，优化融资环境；灵活设置贷款期限，更加贴合小微企业用款需求，企业可着眼较长周期规划生产经营，有利于保持经济秩序稳健运转。截至2015年6月末，年审制贷款余额138.64亿元，服务客户3064户，据测算，已为“年审制”贷款小企业客户节省转贷成本约1.55亿。

　　市场、餐饮等商业流通聚集数以千万计的个体工商户、小微企业，“小买卖”其实蕴含大数据。华夏银行推出的POS网贷就是基于POS流水分析向客户发放小额、信用贷款，在线操作、随借随还、按日计息、降低成本，恰好应了“流水生财”的彩头。

　　积极融入“大众创业、万众创新”浪潮，华夏银行为创业或再就业的小微企业身推出“创业贷”。针对其资金不足、信用不全特点，与政府部门加强协作，提供信用方式创业贷款，提升扶持政策落地效果，同时创新还款方式。针对创业初期客户推出双阶段还款计划，创业型客户在第一阶段可不归还本金，第二阶段按计划还本付息即可。（CIS）