本报记者   蒋毅棪

　　“如果银行不改变,我们就改变银行。”从小额贷款到余额宝理财服务,再到阿里巴巴牵手民生银行的方案终于落地,阿里巴巴董事局主席马云不断向传统银行发起挑战。而10月份推出的民生银行直销银行,将实现金融产品的展示和线上销售,成为国内第一个没有牌照的电子直销银行。

　　打造金融开放平台

　　9月17日,在阿里巴巴位于杭州的总部大厦,阿里巴巴(中国)有限公司和中国民生银行股份有限公司签署战略合作框架协议,这意味着双方战略合作全面启动。双方除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外,还在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面进行合作。对阿里来说,获得银行牌照还遥遥无期,但业务不等人,可以借助民生银行提供更多的金融服务;对民生银行来说,与阿里合作,可以借着互联网的翅膀,在互联网金融上更快的成长。

　　据介绍,在直销银行业务方面,双方达成一致,在不违反相关法律法规及监管政策并且具备必要的技术条件的前提下,民生银行为直销银行提供符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品,而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道促进民生银行直销银行发展。 

　　在理财业务方面,民生银行将根据阿里巴巴及其关联公司需求及淘宝用户的特点,设计推出针对淘宝用户的专属理财产品,并通过在淘宝平台上建立淘宝店铺,实现专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。 

　　据民生银行行长助理林云山透露,今年10月份民生银行将会推出电子直销银行,直销银行的电子账户系统会与支付宝账户实现互通,目前各项准备进展顺利。林云山表示,“这是第一个没有金融牌照的电子直销银行,将来有巨大发展空间”。

　　阿里小微金融服务集团CEO彭蕾表示,在各大全国性商业银行中,民生银行一直以服务小微客户作为自己的特点,这一共同的理念和目标将为双方的合作提供坚实的基础。她认为,与民生银行的本次战略合作是阿里小微携手银行打造金融开放平台,服务小微企业和草根消费者的第一步。

　　据一位P2P行业人士透露,目前,民生银行正在全国各大城市的小区门口寻找店面,开始给小区金融铺路。“未来 ,民生银行在互联网金融上将会走得更猛。”一位熟悉民生银行的二级市场投资分析师认为,民生银行与阿里金融的合作将会更深入。

　　阿里民生携手共赢

　　近年来,互联网金融已成为各界关注的焦点。包括姜建清、交行董事长牛锡明等在内的银行业领军人物,曾经不约而同地在公开场合阐述了互联网金融时代银行的战略选择。牛锡明曾预言,互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式,甚至在不久的将来,广为密布的银行营业网点可能会缩减,营业网点将不再有现金柜台。

　　在这种大势所趋下,作为中国互联网企业领头羊的阿里巴巴和中国银行业改革创新领军者的民生银行,双方都看到了对方在各自领域中的领先地位以及双方合作的巨大前景,决心通过全方位的战略合作在互联网金融领域赢得巨大的发展空间,而今年10月民生银行推出的电子直销银行即是双方牵手联合的产物。“这是第一个没有金融牌照的电子直销银行,将来有巨大发展空间”。 据民生银行行长助理林云山透露,直销银行的电子账户系统会与支付宝账户实现互通,目前各项准备进展顺利。

　　阿里小微金融服务集团CEO彭蕾表示,传统银行都在寻找做小微企业和民营银行的突破口,此次双方携手打造的金融开放平台,着重为小微企业和草根消费者量身定做产品和服务。在打通双方的用户群之后,民生银行会针对阿里巴巴的客户需求以及淘宝用户的特点,设计推出专属的理财等金融产品。民生银行还会在淘宝平台上开立直销银行店铺,来实现金融产品的展示和线上销售。 

　　民生银行行长洪崎强调称,传统银行在寻找新发展,此次为银行注入互联网元素,可以让大机构变得“小灵快”。这次与阿里巴巴的战略协议只是双方合作的开端,未来民生银行将更加重视以客户体验为中心的金融服务。

　　长尾力量颠覆传统金融

　　一个用户数量庞大的第三方支付,一个名不见经传的的基金公司,18天就成为中国客户数第一的货币基金,合起来却搅动了中国金融和互联网界。最新数据显示,增利宝累计客户数已经达到251.56万,累计转入资金规模66.01亿元。互联网金融激发了数以亿计的长尾用户。

　　“长尾理论”是美国连线杂志前主编克里斯·安德森的发现,传统商业认为企业界80%的业绩来自20%的产品,但长尾理论却认为互联网的崛起已打破这项铁律。长尾理论认为,只要产品的存储和流通的渠道足够大,需求不旺的产品的市场份额可以和少数热销产品的市场份额相匹敌甚至更大,即众多小市场汇聚成可与主流相匹敌的市场。

　　余额宝的成功正是得益于长尾理论,它的用户大多消费额度很小,但数量很多,众多小企业、贸易公司以及个人用户给其提供了巨大的收入。传统基金理财户均7万至8万元的投资额,余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元。虽然每个用户仅有几十、几百元,但8亿用户的“长尾”让这笔钱变成巨款,几天时间,数以亿计的客户让天弘基金“草鸡变凤凰”。 

　　互联网的前10年,新浪搜狐等网站改变了信息流通行业;互联网的这10年,阿里巴巴和京东改变了零售行业;未来的10年,互联网将会改变金融业。“金融是为外行人服务的,不是自己圈里自娱自乐、自己赚钱的。”马云说,希望外行人能够参与这个领域,不仅仅是来搅局,而是共同创造一个未来。