昨日,在第一财经“中国互联网金融论坛(深圳)——互联网金融创新与民间金融发展”上,与会专家就互联网金融和传统金融的竞争进行了讨论。专家认为,互联网金融具有降低交易成本、扩大服务口径等诸多优势,但传统金融通过积极利用互联网手段提升服务质量仍大有可为。与此同时,银行的专业优势和互联网大数据的结合将是金融互联网化的主要方向。
银行:可能的金融“三农”产业
“银行可能变为金融业中的‘三农’产业。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在论坛上抛出了这个让在场银行业人士心中一紧的观点。他举例说,曾有一家大银行的管理人员告诉他,互联网金融并不可怕,因为不论哪一家互联网企业的第三方支付途径,都必须在银行开立一个传统账户。这就可以使得银行掌握基础数据和竞争的先机,因此并不惧怕互联网金融的冲击。
对这种观点,郭田勇并不十分赞同。他表示,银行的基础账户可以比作农业生产,无论哪个时代都需要农业,尤其在工业化之后,农业更需要提高效率以养活更多城市人口。但关键在于,工业化让农业利润趋薄,主要的产业链条利润环节都被工业拿走,因此才有“三农”问题。同样,基础账户是互联网金融的必需品,但互联网金融是一个产业链,如果传统银行坐等竞争,那么产业链上的利润环节大部分都会被互联网金融企业收入囊中。
郭田勇分析,在一个固定的统计时段内,我国第三方支付的成交笔数已逐渐赶超POS机刷卡消费笔数,这意味着互联网金融的顾客群体正在急速膨胀。目前,传统POS机消费还有一道“保护屏障”,在于第三方支付的交易金额有一定限制,因此其同时段的交易金额还远远低于POS机刷卡消费总额。但形势紧迫,传统银行必须警钟长鸣。
传统银行业也并非无可作为。他认为,传统银行需主动触网。首先,应该发展电子渠道,提高金融科技化水平;同时,可以考虑和互联网企业加强合作,利用对方的技术优势。更重要的在于,银行的专业优势与大数据相结合可能是未来的大方向,这可以极大地降低交易成本,银行应未雨绸缪。
但郭田勇也表示,互联网金融在降低交易成本的同时,也面对诸多风险问题。当前,互联网金融面临的主要风险包括消费者信息安全、风险管控等,同时还容易在快速创新中踩到监管红线。因此,对互联网金融的监管不能忽视,监管应该分类对待,例如,第三方支付、渠道业务和互联网信贷等不同类型的业务在监管方面应该有所区别。
网络金融软肋:风险控制
长期以来,尽管互联网金融被热炒,但国内关于什么是互联网金融并没有一个明确的概念。对此,清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究总监周新旺表示,从互联网金融的现有模式来分析概念更有价值。
周新旺表示,1996年可以说是世界互联网金融的元年。当时,拨号上网在发达的国家比较普及,一些券商敏锐地发现了业务机会。因此,原有跑网点、打电话的委托交易模式被互联网化,很多都可以线上完成,这是互联网金融的最初形式。在美国,互联网金融发展关键一步是2006年P2P网站的出现。这是革命性的创新,使得互联网第一次触控到金融风险评估和收益的匹配中,即触及了金融的核心环节。
就中国而言,互联网金融的第一波是与支付相关的业务,电商出现之后,必须要有支付来进行配套,因此第三方网络支付是中国互联网金融较早出现的模式;第二类则是网络小额信贷,即大量P2P公司利用互联网发展业务;另外,则是基于大数据的金融服务平台的出现,比如网络理财的平台和金融产品的网络销售等一系列模式开始逐渐面对消费者。
周新旺指出,无论未来互联网金融如何发展,但金融学的基础理念一定要遵循。首先,互联网金融企业也是金融中介,那么就必须不断通过创新,降低交易环节的成本;与此同时,更要回归金融的基本逻辑,注重期限和风险的配置,围绕风险控制提升服务质量。
互联化:传统银行的“武器”
作为国内最早触网的传统银行,招商银行一直在互联网金融领域走在同业前列。对来势凶猛的互联网金融大潮,招商银行零售部总经理胡滔针锋相对。在其看来,互联网金融并没有改变金融的本质,仍是以间接金融为主的金融模式,只不过其有着体制、平台、数据和效率方面的优势。
胡滔表示,在互联网金融来势凶猛的情况下,传统金融业需要以金融互联化来应对竞争。一方面,应充分利用互联网技术来提升传统银行业务服务质量和效率。例如,银行可以提供更多业务的互联网渠道办理,满足客户的偏好,也提升服务的便利程度,同时降低银行的运营成本,提升运营效率。
另一方面,传统银行还应该借鉴互联网的理念和业务模式做更深层次的变革。开放平台和集约经营理念等都是变革的途径,特别应重视互联网大数据的理念,其中有非常多值得银行业挖掘的“黄金”。通过在这方面加大资源投入,银行将可以提升数据的获取、整合、分析能力。
胡滔认为,金融业始终是服务业,关键还是不断做好客户的升级服务。未来,金融服务业要实现从大众化向个性化、从资金提供者向资金组织者、从支付结算平台向现金资产管理平台的升级,而传统银行有这方面的专业化优势。