小米金融近期可谓动作频频，继亿元投资老虎证券，以及自身推出活期宝和基金宝两款理财产品后，又推出了战略级的产品小米贷款，目前已经准备面向 200 万客户展开大范围公测。

　　事实上小米在进军金融行业这块早有所作为。在2011年小米科技注册成立顺为资本投资公司， 2013年上线的理财金融平台“积木盒子”。现今消费者消费意识逐年增强，个人网络消费贷款成为各方争夺焦点，小米自然也要持续跟进。

　　小米涉足互联网金融三大必要

　　眼下传统金融贷款难，理财收益低等痛点，无疑给互联网金融提供了发展契机。而早在小米之前，已经有众多平台涉足互联网金融领域，特别是以解决小微用户贷款理财问题为核心的P2P和众筹平台等。在现有环境下，进一步推进小米在互联网网贷行业的业务进展，才能保持自己的竞争力，不至于被现有的主要竞争对手拉开距离。

　　其次有消息称，小米用户目前已经超过1个亿，预计在3年内超过3个亿，为小米进军互联网金融提供了用户保障。而作为一家国内炙手可热的科技公司，小米的快速发展也让自己手中的现金储量快速增长。充分结合自身所具备的的两大优势增加营收，无疑是一个不错的选择。

　　而随着互联网行业的发展，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付大行其道。小米早在去年就注册小米支付公司，尝试进军在线支付市场，但结果并不理想。据相关人士透露，未来小米支付将取代现有支付平台承担小米互联网金融业务中的支付平台，通过这样的手段提高小米支付市场份额，为下一步进军支付市场做准备。

　　个人征信是强项

　　小米贷款是完全基于信用的现金借贷产品。信用借贷一般分为给钱和给物，小米贷款选择了给钱，因为直接给钱对借贷者的体验是最好的，同时小米在还款方式上做了很多优化，提供灵活的借款期限，按日计息，并允许到期还本，而不是等额本息。

　　目前小米贷款的核心征信系统已经基本完成，具备向 3000 万人服务的能力，预计年底会增加客户至 500 万。目前小米贷款只面向小米手机用户开放，客户借款的额度绝大部分在1至10万之间，最高额度可达 100 万。

　　最值得一提的是小米金融的征信系统。这个系统通过综合分析用户的所有日常行为，来判定用户的信用情况。在客户的授权下，小米金融通过小米手机来获取客户日常数据并进行分析。小米提取的基础数据指标达 400 到 500 个，通过综合计算而得到的衍生指标超过 10 万个。这些指标包括用户的年龄、消费、运动、阅读、手机开屏数据和核心应用的使用等等。

　　这样做的一个明显的优势就是很难造假。众多的、长时间的、基于统计的模糊指标，造假几乎是不可能，骗子很难拿着小米手机天天去跑步，或者天天在淘宝上购物，这个造假的成本就太高了。而对于一个正常的客户，他不用刻意的为了贷款去满足银行的各种要求，只要如实生活就可以了，系统会给他一个公正的信用评分，当然前提是小米的这套系统做的足够完善的话。甚至根据客户的不同信用等级，他获得的利率都是差异化的，这样好人就不必被坏人拖累，作为风险补偿付出更多的利息。

　　在金融借贷中，欺诈风险是最大的风险。传统的金融机构借贷是基于客户财务情况的，其实无法真实判断客户的还款意愿。而小米的这一套体系，如果真的可以辨别出那些不愿意还款的坏人，将大大降低借款的风险，从而为好人提供更低廉的借款，提高整个金融体系的效率，这对于全社会来说都是具有重大意义的，

　　自有资金监管成短板

　　据小米金融表示，目前所有放贷资金全部来自于小米自有资金，但若想在这个行业做大，仅依靠自身资金实力显然有点无力。虽然一个米粉节所产生的销售额多达15.7亿元，但米粉在购买小米产品时所使用的支付途经确是支付宝和网上银行，而非自家支付渠道，无法产生沉淀资金。

　　为了弥补这个短板，小米设立“小米活期宝”。这是一个类似于支付宝旗下余额宝的平台，目的是用高于银行存款的利率把米粉的资金吸引进来，为互联网金融提供资金支持。但问题在于，当前背景下同质化产品众多，并且先小米一步上线，其业务能力和技术水平均高于小米。面对激烈的竞争，“小米活期宝”的如意算盘又有多少人买单?

　　眼下小米进军互联网金融气势如虹，小米金融表示，小米贷款目前只面对小米用户，未来会逐步开放，并期望明年的规模能接近100亿。然而，对于刚刚起步的小米金融来说，整体业务还处于摸索阶段，还有太多的问题亟待解决，特别是在自由资金的监管方面，外界对此尚存诸多质疑。可以说，小米涉足互联网金融，任重而道远。