证券时报记者 刘敬元
发放小额贷款近3万笔，不良仅2笔，对于普惠金融平台来说可能很难达到的资产质量，人保小贷一年多来实现了。
人保小贷是人保集团全资子公司人保金服下属小贷公司，主要依托人保集团保险生态深入信贷市场，服务保险客户中“三农”和小微企业，坚持普惠金融。
一年多来，这家小贷公司如何践行“普惠”？怎样同时做好风险管控？近日，人保小贷CEO李向丽在证券时报记者采访时介绍了相关情况。
业务不良率0.02%
人保小贷全名为重庆人保小额贷款有限责任公司，由人保金服发起成立，2017年11月27日获取营业执照，可以在全国范围内开展业务，目标是成为最懂保险的普惠金融服务商。截至目前，其已推出“人保农e贷”、“保e贷”、“人保车e贷”和“i保贷”等产品，正在构建以小额分散、闭环支付和保险增信为特色的线上小贷新模式。
李向丽介绍，2019年开始正式做业务以来，截至今年7月31日，人保小贷通过互联网平台已在全国26个省份实现业务落地，放款笔数为28619笔，累计服务客户10638个，笔均贷款不超过4万元，平均贷款期限7.4个月。
尽管主要服务三农和小微客户，一年多来，人保小贷的业务也呈现出“低风险”特点。“目前不良贷款率是0.02%，我们做了2万多笔业务，目前的不良业务只有2笔。”李向丽介绍，其中农户贷款放款资金规模大约2亿元，目前没有一笔逾期，甚至一天的逾期都没有。
这些放款资金对于助力脱贫攻坚也发挥了作用。其中，在河北保定的唐县、曲阳县、涞水县，四川宜宾的高县和珙县，重庆的武隆区、黔江区，贵州剑河县和盘州等多个历史国家级贫困县投放60%三农信贷资金，带动农户脱贫致富。
如何做风控？
一般认为普惠金融难做，原因在于缺乏客户信用信息和风控手段，人保小贷如何在普惠金融业务上保持资产质量？
“我们始终坚持风控的底线，弦崩得比较紧，”李向丽表示，总体上，人保小贷充分运用了“线上科技+线下保险”，构建“科技+保险+信贷”模式，业务实现“小额、分散、线上”。她进一步介绍了风控思路。
一个层面是从客群着手的风控。人保小贷主要服务于人保集团客户群体，并精准地服务于人保多年的优质的有需求的客户。同时，人保小贷的一些业务对客户为邀请制，向白名单上的客户定向开放。通过外部数据查询、模型反欺诈等方式，把风险拦在门外。
比如养猪农户，根据人保农险保单养殖规模、理赔等信息，可以解决客户真实性问题，也可以判断贷款用途以及风险。 “我们一定是精准地服务于资金用于生产经营的客户，服务勤劳致富的这些客户。”
另一层面是基于场景的风控。她举了“i保贷”场景下的一个例子。i保贷是一项服务小微企业的保险分期业务，客户可以线上选择分期支付保费，从而解决个人或团体车因购买保险挤占生产经营资金及融资难等问题。在这一业务中，主要依靠承保环节实现业务风控闭环。
此外，人保小贷其他产品也有相应场景的风控措施。其中，人保农e贷发挥农业保单在目标客群定位、还款能力保障、保险权益转让等方面的增信功能。保e贷结合客户保险标的数据、保险消费行为数据、理赔数据等构建反欺诈模型及数据风控模型。人保车e贷在贷前独立与财险串行开展风控，贷中推动抵押权代持，贷后应用汽车资产监控平台实时监控。
今年上半年，人保小贷已获批接入央行征信系统，这有助于进一步管控业务风险。
李向丽表示，人保小贷将坚持“低利率+低风险”的策略，聚力做强专业能力、平稳做大业务规模、积极做优主业赋能，进一步优化保险场景风控闭环与大数据融合应用，探索具有人保独特优势的保贷联动模式。