相对于大城市来说，小城镇房价、物价更低，生活压力也更小。但是相对的，小城镇的工资水平不比大城市。对于小城镇家庭来说，也要学会正确理财，才可以让生活更加惬意。小城镇家庭如何理财呢?近日生活在国内某四线城市的王先生和太太求助于大家保理财专家，希望能对家庭财产重新配比，制定出一套适合小城镇家庭的理财方案。以下是王先生一家的家庭开支情况。

　　案例：小城镇家庭财务状况

　　王先生没有工作，但是近几年通过投资也获得了一些收入，王先生的风险承受能力属于稳健型，能够承受20%—30%的亏损。王太太是一名教师，虽不是正式职工，但是也有五险一金，工资在当地属于中等偏上。王先生和太太育有一个5岁大的孩子，据王先生介绍，孩子目前的开支很少，小学九年义务教育花不了多少钱，平时孩子的花费一般都在衣食住行上。此外，王先生给孩子购买了一份少儿保险，年缴费6000元，缴费10年。除了儿子外，王先生还需要照顾70多岁的妈妈，王妈妈身体不太好，目前有社保，偶尔需要去医院看病。

　　资产收入方面，王先生共有三套房子，总价值大约为150万。以下是王先生一家的财富情况。

　　王先生一家月收支情况

　　收入 支出收入详情 收入资金 支出详情 支出资金王太太工资收入 4000元/月 生活开支 1000元/月其他收入 500元/月育儿费用 300元/月休闲娱乐费用 300元/月养车费用 400元/月

　　其他 300元/月

　　合计 4500元/月 2200元/月

　　王先生一家年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　收入详情 收入资金 支出详情 支出资金

　　结余本人年终奖 0 旅游 5000配偶年终奖 0 购置大宗商品 2000利息收入 0 人情往来 12000其他收入 30000 充电培训等 2000

　　合计 30000 21000

　　9000

　　个人资产负债状况(单位：万元)

　　个人资产 个人负债资产详情 资产数目 负债详情 负债数目

　　个人资产净值活期及现金(放余额宝里面) 1 房屋贷款 0

　　房产(市值) 150 其他贷款 0

　　汽车(市值) 3

　　合计 289 0

　　289银行理财产品(银行定存等) 30 消费贷款 0

　　基金(市值) 50 信用卡贷款 0

　　债券 55 私人借款等 0

　　王先生家庭理财目标

　　实现财务自由，避免通货膨胀，维持中等偏上的生活水平。

　　理财建议

　　从上述王先生一家的资产、收支情况来看，王先生一家有一定的风险承担能力，可以考虑适当激进的投资。同时，王先生一家人的保障不到位，应该补充相关的保险。

　　1.适当投资激进理财产品。

　　王先生一家暂无负债，而小城镇的生活压力又比较小。因此建议王先生可以适当投资一些较为激进的理财产品，增加收入。建议可以投资股市，将每月2200元的节余和年度9000元的节余投入股市，每年的收益率约为24%，那么5年后可收获30多万。

　　2.增加家庭成员保险保障。

　　王先生本身没有社会保障，如果生病将自理全部医疗费用，建议王先生可以为自己购买一份重大疾病医疗保险。保额可设置为30万，每年缴费9000多元，这对于王先生家庭来说压力并不大。

　　王太太虽有五险一金，但是依旧建议为自己购买一份消费型重疾险，以防止疾病风险。

　　3.置换房产来改善生活。

　　目前王先生有3套房产，伴随着儿子的长大，可以考虑置换一套房子。房子的总价可以比置换前的价值略高，旧房与新房之间的差价可以用王太太的公积金来贷款，这样王太太的公积金就可以有效地利用起来，使家庭的生活质量进一步改善，这样也方便王先生照顾妈妈。目前5年以上公积金贷款利率仅3.75%，王太太每月收入4000元，按照12%的缴存比例，每月的公积金公司和个人共缴纳960元，如果王太太公积金贷款30年，计算出可贷20万元，这个金额对于王先生家庭而言是有比较大的帮助的。

　　另一套房子则可以考虑出租，让其形成一笔固定的收入，用来支付夫妻二人每月的保险费用支出。

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