其实，作为一个真正的理财规划师，基本上不应该代表某家基金公司、银行或者保险公司，而是应站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况帮助客户分析自身的财务情况和理财需求，以科学的方法来为其配备各种金融工具。通常，规划师首先应该对客户的财务、家庭及生活状况进行了解，包括其资产状况、投资偏好和财务目标等。然后再根据客户的具体情况制定策略，推荐能帮助达成其财务目标的金融理财产品，所做的一切皆从客户的自身利益出发。
不过，美国在提倡理财规划的初期也走了不少的弯路。在上世纪70年代，很多从事所谓理财规划的人因应当时的社会情况，基本是在协助人们进行“税务规划”，为客户制定如何减低税务的方案而不是为客户综合考虑其财务问题并提出解决方案。之后的二三十年，美国经历了一波又一波的股市、房市的狂热及破灭，在80年代中期成立了专门认证财富规划师(CFP)的财富规划师认证机构(CFP Board)，并在2000年整合了多家民间理财协会，组成了汇聚大部分CFP、拥有两万多会员的“理财规划协会”(Financial Planning Association)，致力于推动专业理财规划。在此期间，这行业产生了很大的变化，近年来就更是越见成熟。目前，美国各地除了提供各种金融财务产品的传统机构外，还有不少综合理财规划公司，为客户提供全方位、一站式的财富规划服务，其业务范围涵盖理财的方方面面，从客户的财务、生活形态分析开始，根据客户的具体需求和财务目标制定方案，再为其配置具体的金融财务产品及相关服务。这些配套的产品和服务包罗万象，其中包括证券投资、保险、地产投资、教育基金、退休、遗产规划等安排。在做整体安排的时候，通常会把合法节税的税务规划及在赠与和遗产规划方面的法律文件要求一并加入服务范围，让客户在同一个地方就可以把财务的方方面面安排好，真正体验全方位、一站式的综合理财服务。
回望中国，最近两三年，国人在接听陌生人打来的手机电话时，除了房地产和保险经纪外，可能会发现越来越多另一类自称为“第三方理财顾问”的销售人员，向自己推介年收益率高达7%～8%的结构性产品、私募基金，又或是各种金融保险产品。究竟什么是“第三方理财”，很多人大概到现在还搞不太清楚。其实，所谓的“第三方理财”，理念上就是与上述的以客户利益为依归的理财规划相同。不过，这种刚在中国落地不久的财务规划理念，在实际操作上就像它几十年前在美国萌芽时一样混乱。记得几年前第一次去参加上海理财博览会的时候，这种第三方理财公司所设的摊位才仅有两三家，可随着其中一家最早设立、当时主攻高端市场的第三方理财公司受到某大创投公司青睐注入几百万美元后，这个行业就像雨后春笋般地遍地开花，在短短的两三年之间，博览会里面这种公司的摊位就扩展到双位数字，推销的产品也由当初主要局限于最低上百万元门槛的私募基金、结构性产品，以及不多的高端保险产品，延伸到一般打着“理财”旗号推销的不同金融财务产品，而所针对的市场也越来越大众化。这种公司基本属于监管空隙地带，既不归证监会、银监会，也不归保监会管辖。既然属于“三不管”，第三方理财公司出台的产品及所谓的理财服务五花八门、良莠不齐，理财专员也极度欠缺专业培训。因此，当国内消费者面对这一新兴行业不可避免的乱象时，一定要多加小心，以免招致无谓的财务损失。
(作者为美国红杉财富规划资深合伙人、美国认证财富规划师)
原标题：您被"第三方"理财了吗？
