金融产品本身并无好还之分，风险与收益是一枚硬币的两面，在进行投资理财时一定要清楚自身的风险承受能力。

　　——财迷团作者 涉世未深

　　孙子说过“知己知彼，方能百战不殆。个人投资理财也是一样，如果不清楚自己的风险承受能力，盲目跟风到头来不仅浪费时间精力，也会因未达到自己理想的预期收益，甚至是亏顺而懊恼不已。

　　你不理财，财不理你，因此在进行个人理财规划时，最重要的就是要清楚自己的风险承受能力，知晓相关金融产品的特性，明明白白理财。

　　随着社会进步、经济发展，尤其是互联网金融的发展，各种理财产品层出不穷，全民进入真正的理财时代。

　　网络上不乏有宝宝类的低风险理财产品，又有p2p这样高风险高收益的理财产品，还有传统的银行、保险、证券等理财渠道，但究竟哪些金融产品既能让自己的资金保值增值，又比较适合自己的风险承受能力呢？

　　适合自己的才是最好的，基于此为自己做一个风险能力评估测试就显得尤为重要。

　　我们可以通过银行专业的理财规划师进行相关风险测评，或是通过银行的个人网银、专业的理财网站进行风险测评，得出自己是属于保守型、稳健型、进取型等投资风格中的哪一种。

　　对自身的理财性格有个完整而清楚的了解后，在结合金融产品的安全性、流动性、盈利性及自身的实际经济状况合理的选择相关产品。

　　下面以稳健型投资风格为例：

　　在某银行的风险测评中是这样描述的：

　　风险承受能力较低。在任何投资中，稳定是首要考虑的因素，一般希望在保证本金安全的基础上能有一些增值收入，追求较低的风险，对投资回报的要求不高。比较适合投资存款、债券、保本型理财产品、保障型保险产品、债券型基金和保本基金等，也可配置少部分混合基金 。

　　那么在得出稳健型的投资风格后，又该如何平衡流动性、盈利性的问题呢？

　　活期存款PK货币型基金

　　盈利性与流动性：活期储蓄流动性强，可快速提现，但收益率只有0.35%。而市面上大多数类余额宝产品的收益率基本上都在4%以上，是银行活期的10倍以上，且大多数的与银行对接的类余额宝产品也都可实现T+0或T+1工作日的快速到账。

　　如果没有频繁的转账结算等业务需求，可将大部分生活备用金由于投资货币基金，以实现闲钱的保值增值。

　　定期存款VS国债

　　盈利性：定期存款与国债是最普遍的一种理财方式，尤其适合极度厌恶风险的个人投资者，就盈利性而言国债的收益率通常高于定存。以今年5月份发行的1年、3年期国债来看，一年期的利率为3.6%，高于银行上浮到顶利率0.3个百分点，市场销售情况也比较好。

　　流动性：定期存款在遇到紧急情况时可提前支取，利息以活期计算，而国债提前支取要收取相应的手续费，会对本金造成一定的损失。

　　因此，从流动性来看，定存优于国债。

　　在综合比较盈利性与流动性后，可见投资国债的资金一般是长期闲置不用的资金，而定存大多是为有效的应对突发状况而做的准备。

　　零存整取&货币型基金定投

　　便利性与盈利性：作为强制储蓄的一种方式，零存整取要求每月需固定的存入约定金额，大多需要到银行柜台或在网上银行自主完成，如果中途漏缴还会造成违约，前功尽弃，其一年期的利率也只有2.85%。

　　而基金定投被称为懒人理财，货币性基金本身的低风险特性也与银行存款相当，与银行卡绑定的基金，申购额每月会在约定的日期自动从卡中扣除，其收益率远高于零存整取，因此在强制让个人储蓄方面货币基金定投由于零存整取。

　　上述只是简单的比较了一下最常用的金融产品，更多的时候需要结合自身的实际情况加以选择组合，最终总结出自己的理财经验。

　　在人生各阶段，理财观念也会发生一定变化，对于稳健型的投资者而言，初入职场更多的是累积存款，中年时收入稳定有一定积蓄，则会考虑增加一些保障性的保险和保本型的理财产品。孔子说“老之时，戒之在得。”，老年则更多是追求本金的绝对安全，资金多投向银行存款和国债。

　　其实金融产品本身并无好还之分，风险与收益是一枚硬币的两面，在进行投资理财时一定要清楚自身的风险承受能力。理性投资，不要因为高收益而蒙蔽了自己的双眼，到头来竹篮打水一场空，有多大的脚穿多大的鞋，不是吗？财迷团作者 涉世未深

　　【理财点评】

　　这篇文章主要在讲述稳健型投资，那么我梳理下稳健型投资的渠道分别有以下几种：银行的定期存款、保本型理财产品、货币基金、国债、债券型基金、保本型基金、各类宝宝产品、信托产品。

　　但是银行的定期存款利率过低，不建议持有。

　　保本型理财产品，收益相对高点又安全可以购买，国债也是如此。

　　各类宝宝产品其实就是货币基金，因为赎回方便，可以把零花钱放在里面。

　　债券型基金和保本型基金往往为大家所忽视，其实这都是基金类型里风险较低的品种，可以考虑购买。

　　信托产品，在我国目前为止是刚性兑付的，所以相对安全，收益相对比较高，但是购买的信托的门槛很高，通常要100万以上，所以普通老百姓一般不用考虑。（今日点评由微信公众号“贝壳CLUB”提供）

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