自由职业者小夏今年31岁，教授钢琴月入3万元，目前积累了近百万元存款，月支出1.2万元左右。自己租住了一套二室一厅的高档公寓，每月租金8000元。目前，小夏有6万元活期存款和90万元定期存款，无其他资产。希望打造一套可持续发展的财富增值方案，不仅能为她的意大利游学计划提供财力支持，同时还能未雨绸缪地为养老提前做足准备。

　　【理财规划】

　　做好资产配置规划养老

　　流动资金方面，6万元的活期存款差不多相当于小夏5个月的支出，基本可以作为家庭紧急备用金持有，当然她可以选择收益更好、流动性基本相当的“T+0”型货币市场基金产品作为活期储蓄的替代品。

　　90万元的定期存款，建议分成三份：一份20万元，作为游学准备金，这笔资金可能未来一年内就要使用，那么就不要匹配中长期的投资品种了，对资金的变现能力也要求较高，建议可以配置在6至12个月的银行理财产品中，年化收益率在5%左右。当然，游学期间，小夏也可以在合法许可下，通过一些兼职项目来补充自己的资金储备。一份30万元，用作“养老专项储备金”。由于小夏是单身，又没有参加过社保，即便未来以自由职业者身份参保，预计可通过社会养老体系获得的养老金额度也不会高，因此需要自己积极准备起来。这笔资金可用于投资生命周期基金、养老型基金等中长期产品。而每个月结余资金，也可以拿出一份用于基金长期定投，为将来养老积累更多储备。一份40万元，用作个人财富的累积增值之用。从家庭资产配置的角度来说，除了金融资产，房产等不动产也是家庭资产的重要组成部分。逐步积累以后，也可以通过购买小户型房产（可一边用于出租，一边等待资产增值），或进行其他大额投资等方式，进一步充实个人资产。

　　自由职业者保障更重要

　　随着年纪逐步增长，目前已经30多岁的小夏对于医疗和养老保障的需求会逐步显现，为此，需要做好针对性的保障工作。

　　在上海地区，如果小夏是上海户籍，那么目前这样的情况是可以按照“自由职业者”参加社会养老保险和医疗保险（放心保）(放心保)的。这两个项目前是捆绑的，自由职业者不能单独参加社会医疗保险。如果小夏没有上海户口，又没有挂靠单位，自由职业者是无法以个人身份参加综合保险或参照上海城镇保险参加基本社保的。在这样的不利情况下，小夏要么寻找一个挂靠单位，自费缴纳所有社保项目，要么尽早自行购买一份综合意外险（最好包含意外医疗保障），住院医疗费用报销保险以及消费型的重大疾病险。同时，建议小夏选购一份养老年金保险，女性对于养老的需求会比男性更强。另一方面，由于目前正在进行寿险费率改革，养老险若出新品，费率会比目前市场同类产品更低，内涵收益率也会上升到4%左右，为此，养老年金产品可以在新产品出来后再考虑购买。可以从每月结余中拿出一部分用于支付商业养老保险的保费。此外，由于小夏的收入较高，一旦生病住院，会带来不小的收入损失，可以购买一份住院津贴保险，日津贴额度最好高一点。

　　如果将来要去意大利游学，境外旅行保险是不可少的，既是申根签证必备的要素，也是对自己游学过程中的人身和财产保障，建议选择一年期的产品。如果入读的学校有强制或推荐的学生保险计划，那么当然也应该参加。