财迷团网友竹子家住偏远农村,十五年的奋斗经历,使她总结出了家庭和睦、生活富足的经验。通过她的讲述,专业保险规划师也为她量身定做了保险规划方案,为竹子今后的生活提出了保障建议。

　　(一)生活压力永远是一笔财富

　　如果没有生存危机,可能永远不会想着存钱。

　　我家住在在偏远的农村,父亲务农,母亲是位乡村医生,有两个弟弟,日子还可以过得去。1997年11月,我20岁从学校毕业到县城国企参加工作,月薪400元,单位免费吃住。但我根本不懂理财,每月都月光。

　　1998年7月,母亲诊断为骨瘤,住院花光了家里所有的积蓄,父亲为照顾母亲寸步不离,家里失去经济来源。当时大弟弟上高二,小弟弟上小学四年级。我安慰妈妈说:“不用担心!有我在。”

　　(二)定期存款抵抗风险

　　定期存款是积累发家致富的第一桶金。

　　1999年10月工资涨到800元。我每月付给大弟弟100元生活费,基本够用。200元给家里购置必要的生活用品,余下500元留在工资卡里不敢动,因为我不确定家里什么时候需要钱。

　　到2000年底,扣除过年给家人买衣服,工资卡里积累了5000元,我存了一年定期。

　　2001年我的工资涨到1000元。9月份大弟弟考上医学院,我每月给大弟弟生活费300元。他在学校后勤服务部找到打扫卫生的工作,有100元补贴。小弟弟上初中住校,是一个镇中心中学,每日仅三元生活费,我每月给小弟弟生活费100元。此外,家里每年补贴以及换衣服等1000元。

　　到2001年底,我工资卡里积累了4000元,我又存了定期。

　　到2002年,我通过专业技术考试,工资涨了200元。在阿姨和舅舅们的支援下,妈妈安了假肢,生活逐步能自理。父亲打零工,家里生活不用我补贴了。但是每个月,我依然支付弟弟们400元生活费,不够的父亲再补贴。

　　那一年年底,我共计拥有1.5万元存款,心里很踏实。12月份,男朋友求婚,公公给我了1万元彩礼。

　　(三)及时买房是生活质量的保障

　　我们利用公积金、按揭分期付款、友情借款、缩小期望房产面积等方式,为购房创造条件。

　　2003年婚后,老公把工资本交给了我。我们每月一共收入2800元,我利用十二定单法,每月存2000元,留800元零花。大弟弟九月参加工作,除了小弟弟的生活费涨到200元(小弟弟兼职每月200元收入,大弟弟每月付给他100元),以及年底购置家人衣物等花费1000元以外,不用再补贴娘家了。

　　我们早餐和中餐都是单位补贴,晚上公公退休在家做饭,我们只用每月交100元左右水电费即可。

　　2003年底,我们共计有5万元定存,3000元现金,公公自愿给我们买了一套140平方的房子。

　　2004年孩子出生,公公建议为了方便帮我们带孩子,让我们继续和他同住,把新房租出去收房租。我们很快租出去,每年租金6000元。

　　此后,每年坚持定存2.4万,房租6000元让老公炒股。老公6000元买到了当地企业没有上市原始股,一元一股。

　　到了2007年,我们有存款13万,股票6千,基金1万。女儿送了幼儿园,我们搬回自己的家,用11万卖了一套60平的小房子出租,每年房租5000元,正好够女儿的托教费。

　　2010年,我们把股票卖掉,得到7万元,又向亲戚借了10万元,通过公积金贷款又买了一套140平米房子。每月还贷2000元,我和老公的公积金正好够。

　　(四)家庭和睦是得到八方支援的基础,教育投资永远不会赔本。

　　有了对两个弟弟的教育,才使他们有能力与我分担父母养老。因为我们孝顺父母、友爱家人,公公和姐姐才自愿支援我们。如果大家感情不好,即使我们伸手索要,也会适得其反。

　　现在日子好了,欠款已经全部还完,两个弟弟都大学毕业,老大是副主任医师,有房有车;老二是软件工程师,生活自理;老妈骑个残摩可以上班;老爸也可以干活了。我们一起给父母买了不算太高的养老金,够他们零花。两个弟弟对父母很孝顺,隔三差五给他们钱,对我也特别好。

　　我和丈夫生活在县城,都从事比较稳定的行政管理工作。每月俩人合计工资7000元左右,有公积金和医保。有一个九岁的女儿,辅导班每月1000元。我们自己家有两套140平的房子,一套60平方的房子。如果变现,百万富翁是不止的。作者:竹子

　　光大永明保险规划师殷淑艳保险建议:

　　竹子一家的财务目标主要有:父母赡养,生活费用,子女教育,房屋贷款,医疗费用,退休养老。

　　风险一:竹子作为家庭经济支柱之一,如果发生危险,造成收入永久性中断,将对双方父母赡养、子女教育、房屋贷款等产生影响。因此,可以通过配置终身寿险和定期寿险的组合,来转嫁这部分风险,建议保额至少是年收入的10倍。

　　风险二:重大疾病。医疗费用,虽然有社保报销相当一部分费用,但对于重疾的花费,很多自费药物和器材需要自己承担。如果收入中断,不仅仅是自己,可能家人也要抛下工作来照看。所以,配置保额为年收入2~5倍的商业重疾险,是非常有必要的。

　　风险三:长寿也需风险保障。中国人养老的资金来源,主要有:社保养老金,企业年金,商业养老保险,储蓄,投资收藏等。目前竹子家,除了两个人都有社保养老金外,还有房产,可以有稳定的房租收入作为养老的补充,而且自己还有一部分资金购买股票和基金。在此基础之上,可以适当的储备一些商业养老保险,以保证年老时不需要消耗时间和精力,增加稳定的现金流收入。

　　综上所述,竹子一家三口,目前应该规划商业保险,意外险和重疾险每个人都需要补充,另外,经济支柱的寿险更重要:

　　保费方面:

　　年收入的10%左右做保障类的保险(除养老年金外),储蓄型和消费型搭配。

　　保额方面:

　　(1)寿险,以保障家庭经济支柱为主,保额可以简单计算为年收入的10倍。另外,也可以根据家庭未来几年的财务目标,如女儿的教育费,父母孝养,家人未来生活费等,计算出总金额,作为总保额。

　　(2)重疾险,保额方面,一要考虑覆盖基础的大病医疗费用,二要考虑2~5年疗养期间的收入补充,每个人保额建议在20万以上。

　　(3)意外险以及住院医疗险,可根据当地的医疗报销情况补充,相对简单。

　　所以,竹子一家三口人,可考虑每年10000元左右的家庭保单,综合以上所有保障。

　　不管是辛苦的工作,还是理财规划,都是为了家人的幸福,做好保障规划,守住现在的幸福,并锁定未来确定要实现的幸福生活。希望竹子在十五年之后,再来分享“三十年理财赢得幸福生活”!

　　(来源：手机腾讯网财迷团，案例作者/诺坎普的汤圆儿,搜索微信公众号“caimituan”，收听更多。)