| 来源： |
证券时报 |
发布时间： |
2009年06月02日 03:11 |
作者： |
蒋悦音 |
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近期的一系列轰动性事件，把北京农村商业银行这个本不起眼的金融机构推到了舆论的风口浪尖：巨额按揭骗贷导致包括原正副行长在内的多名高管被停职，北京一研究生突然发现自己名下平白无故在北京农商行“多”出一项涉及金额188万元的房产贷款……如果我们再联系到中小银行房贷“争夺战”中的一些表现，中小银行房贷风险监管问题就更显突出了。
按揭业务一向被各银行视为一块“肥肉”而加以争夺，不过关于银行争夺此类业务中的一些“踩红线”行为频见报端，不禁让人想起了著名的格雷欣法则：当市场上含金量高的货币与含金量低的货币可以一起等价流通时，“良币”将逐渐被人们窖藏，市场上就会“劣币”流行，形成“劣币驱逐良币”现象。
在任何市场竞争中，突破基本底线的恶性竞争必然导致商品质量的整体降低，是格雷欣法则不断演绎成为现实的核心。目前银行房贷业务竞争日趋激烈，加之这一市场信息不对称，对银行风控能力是一个非常严峻的考验。即便是国有大型银行也需要不断改进，各类由城市和农村信用社转型而来的中小银行的风险控问题更是不容乐观。
从公开报道中可见，在某些中小银行遭遇“房贷骗贷门”事件中，一些漏洞百出的案子和项目居然能从银行顺利“骗贷”，说明某些工作流程显然“出了问题”。从常理来看，各银行总行都会为房贷管理制订相应的操作手册并分发到各基层银行，而围绕包括房贷风险点、完善合约的程序、相关法规制度、违反操作程序的责任制度等在内的定期不定期培训，也是家常便饭。但是那些本该在日常审查和操作中就应轻易发现的“问题贷款”，为何能够出现？内控风险和道德风险，无疑是这种“低级错误”现象的最合理解释。
实际上，房贷资产是否真的应该被当做一种优质信贷资产来看待，也是个存在争议的问题。因为个人房贷风险具有周期性和滞后性，周期波动预测难，任何形式的压力测试对于这种风险的衡量和认识，都是存在局限性的，美国的次贷危机及其演进就很明显的说明了这一点。而对于银行房贷业务特别是中小银行的房贷业务规范化，更是一个很值得防范金融风险关注的重点区域。
就在近日，财政部和银监会联合发布了《关于当前应对金融危机加强银行业金融机构财务和风险管理的意见》，提升金融危机背景下的银行业金融机构防范和化解风险的能力成为其中的主旋律，如何将其中的内容和防范房贷市场中的“格雷欣法则”蔓延紧密结合起来，是一个值得关注的问题。
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