平安银行董事长谢永林:未来零售收入和利润占比持续提升

  8月11日上午,平安银行(000001.SZ)管理层在深圳该行中报业绩发布会上阐释“大零售”转型的具体思路。

  2017年上半年,平安银行零售金融业务收入占总营收的比重达40%,同比增加11个百分点;利润总额占比达64%,同比增加35个百分点。

  “银行过去说向零售转型,但是在资源的倾斜上,力度是不够。”平安银行董事长谢永林在接受21世纪经济报道记者采访时表示,现在明确地说,零售金融是占主导性地位,享受资源倾斜,包括信贷资源。

  他表示,平安银行转型的目标是零售金融业务占主体。“未来零售的收入和利润占比一定是继续上升。”

  零售转型“拥抱寿险”

  从中报看,平安银行快速推进零售转型,在资产端、负债端均有明显发力迹象。

  从贷款看,信贷结构调整倾向于零售,上半年新增贷款中零售占比达98%,远高于2016年的38%。

  负债端,截至上半年末,个人存款较年初增长16%,明显快于行业平均水平,零售存款占比由年初的14%升至16%。

  在资产端,平安银行的主力是无抵押信用贷款产品“新一贷”。“这一类贷款对于风险模型和数据要求是很高的。”谢永林说,经过迭代优化,目前,“新一贷”不良率一直控制在3%以内,利率最高达18%;汽车消费贷款的不良率也一直在3%以下,收息在10%以上。

  平安银行的零售转型策略中,“拥抱寿险”是其发力点之一。

  “自从开始更有方法和策略拥抱寿险之后,零售的发展速度相当快。”谢永林说,平安银行5月信用卡发卡79万张,与寿险更加有策略的“拥抱”后,6月、7月发卡分别达120万张、130万张。“新一贷”1-5月通过寿险渠道的投放占比不到30%,7月已提高到40%,估计年底会提高到50%-60%。

  不担心付息成本上升

  2017年上半年,平安银行净息差为2.45%,同比下降0.38个百分点。从结构上看,负债端是息差下滑的主要缘由,资产端的贷款收益率也有一定下滑。

  平安银行表示,受营改增价税分离等因素的影响,2017年上半年贷款收益率同比存在较大幅度的下降;同时,受同业业务市场利率上行等因素影响,2017年上半年计息负债平均成本率同比提升,存贷差、净利差、净息差相应下降。

  不过,平安银行的同业利息收入有所增长,这是由于抓住了同业存单的投资机会,进行同业存单存放的管理,在整个规模合理配置下,获取比较好的同业存单存放的增长。

  谢永林表示,去年10月以来,由于判断利率走势,平安银行主动大规模压降同业规模。但整个负债中,付息成本上升,是由于加强了主动负债。“平安银行净息差在行业里仍然是领先水平。”

  在此情况下,对平安银行而言,则是通过寻找高定价资产弥补息差收窄。

  谢永林对21世纪经济报道记者表示,平安银行的净息差还是会高,因为资产端更多的是高收益率资产。如对公贷款的利率在5%左右,但新一贷、信用卡分期等利率最高达18%。因此,不担心付息成本上升,更多考虑资产结构的调整,减少对公资产规模,增加零售资产。

  以投行思维做对公业务

  2017年上半年,平安银行的公司金融业务大幅收缩。从财报看,批发金融业务占营业收入比重降至55%,同比下降12个百分点;利润占比降至22%,同比下降38个百分点。

  谢永林解释称,平安银行的公司金融业务是“商业银行+投资银行”思路。表现在,银行的资产端减少,但是对实体经济融资大幅度上升。“仅仅6-7月,我们已经给集团其他兄弟公司输出的资产达500亿元。”谢永林说。

  “以后大家看平安银行的报表,可能要用不同的视角,因为我们在(平安)集团旗下(提供)综合金融服务,在服务实体经济的过程中跟一般的银行不太一样。有集团的一系列子公司,(包括)信托、证券、资管。”

  他举例称,把证券的承销能力和银行承揽能力高度结合,打通集团旗下险资、信托投资、证券发债、证券融资等环节,参与发债、再融资等。如,青岛某国企为平安银行客户,改制过程中需要80亿元的融资,银行介绍平安资管投入50亿元参与国企改制。

  谢永林称,未来,平安银行对公业务将布局医疗健康、电子信息、高端装备制造等行业,尤其是医疗健康,包括教育、旅游等弱经济周期,既与老百姓生活息息相关,也是同平安集团的应用场景高度关联的产业。

  平安银行行长胡跃飞表示,医疗、健康、文化、旅游等板块在平安银行的资产规模已达几百亿,近年来大部分业务是走轻资产、轻资本等“双轻”道路。平安银行以“真投行”介入,参与企业IPO等关键生命周期的综合金融服务。

  上半年,平安银行在不良资产处置上更加积极。截至2017年上半年末,不良贷款率为1.76%,较上年末增加0.02个百分点。但上半年收回不良资产44.01亿元,同比增长66.52%;核销不良贷款188.90亿元,同比增长73.18%。

  平安银行行长助理郭世邦说,未来会继续加大拨备计提的力度,积极化解存量的业务,在力所能及的情况下积极争取拨备。

  谢永林称,平安银行实施“一行两制”,对一些资产质量问题严重的经营单位全部实行一体化管理,不考核资产规模而是考核资产的消化。

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