现在，如果你熟识工行的员工，他见到你时一定会打开手机跟你介绍最新的几款App：融e联、融e购……

    是的，站在互联网的风口上，“宇宙行”也要进军互联网金融了。“冲击冲开一扇门”，工行电子银行部总经理侯本旗接受本报记者采访时表示，e-ICBC是工行持续战略转型的一部分。

    同时，侯本旗将工行转型的目标形容为“信息化银行”，其核心在于，由以往任务分配、流程驱动的业务模式，转变为信息整合、数据驱动的业务模式。

    三大平台带动转型

    银行业试水互联网金融早有先例。建行于2013年推出立足B2C的“善融商务”平台，中行也提出打造“中银易商”，民生、平安等股份制银行也在社交金融、直销银行方面多方尝试。e-ICBC并非走在前面。

    不过，互联网金融却成为了工行战略转型的重中之重。“谋定而后动”，侯本旗指出，工行的互联网金融战略成型于“深入研究互联网金融的发展趋势和银行自身经营转型的发展方向之后”，借鉴了互联网公司和同业的实践，相对同业而言，更完整、更多元，而目前e-ICBC已成为工行战略转型的重要一步。

    “所谓互联网金融冲击实际上是金融服务去中介化和利率市场化趋势的一部分。这个趋势几年前就开始了，互联网公司做金融加速了这个过程。”在侯本旗看来，银行业进军互联网金融不能理解为对互联网公司的被动“接招”，而是利用信息技术进步，顺应客户行为变化，因时而变、因需而变的转型战略的一部分。

    侯本旗将工行转型的目标形容为“信息化银行”，其核心在于，由以往任务分配、流程驱动的业务模式，转变为信息整合、数据驱动的业务模式。“理想状态下，指挥一线人员去和哪个客户打交道，给他做什么样的服务，不是上面的命令，不是流程，而是数据告诉他应该去做什么。这是信息化银行的核心，也是大数据应用的核心。”

    大数据时代的转型，这一次，工行选择依托于平台战略。“互联网公司依托平台从用户端将服务延伸至银行支付、融资等核心业务领域，通过新的互联网商业和服务模式掌握个人消费、商户经营等核心信息资源，对商业银行的中介地位形成深层次冲击。”“做平台叫万马拉车，我们做一个平台让客户和公司直接交易。原来在银行他们是分割的。各种业务是分割的，今后的方向我们要通过平台把他们对接起来。”

    现在，工行，融e购、融e联、融e行三大平台已投入运营。“融e购电商平台跟其他电商平台不一样的是他们是做成一个生意，我们要的不是生意，而是客户。去年商户里面有三分之一跟工行本来一点关系都没有，现在合作之后，他的账户来了，存款和贷款也就来了。”侯本旗说。

    “银行凭借信誉和融资优势，通过电商平台以‘支付+金融’为纽带连接销售和消费两端，既满足了客户需求，又实现自身金融服务的拓展”，侯本旗如此解释融e购。记者了解到，定位“名商名品名店”的融e购平台，目前70%以上商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。去年开业以来，实现销售额1500亿元。融e购与其他电商平台最明显的差别之一是免费服务，最鲜明的特点是“真”和“值”，最关键的竞争优势是“信用”、“大数据”和“境内外布局”。“融e联”是工行推出的直销银行平台。目前，超过20家银行推出直销银行，其中多为城商行和中小股份制银行，而工行则是四大行中”尝鲜“直销银行的第一例。“直销银行，目前国内都在探索。我们现在已经把产品的设计、系统的搭建、流程优化都做好了，正在研究拟定产品和推广策略。”侯本旗说，工行直销银行方面目前正在和工银瑞信合作，研究推出T+0货币基金等创新产品。“融e联”则是类似于微信的即时客服工具。侯本旗说到，“通过融e联，每个客户经理可以建一个群，利用即时通讯在群里和客户沟通服务销售，变陌生人服务为熟人服务，极大降低沟通成本，变被动标准化应答变成主动个性化推送，这个东西推出将破解客服领域大规模、个性化、全天候服务的难题，颠覆传统的客服模式。“最重要的意义，和其他社交平台不一样的地方，在这上面可以做金融交易，所有的数据都在工商银行系统内部，客户信息有可靠保障。”侯本旗说，目前融e联下载量增长很快，近期会突破千万级。

    逐鹿bank3.0时代

    记者了解到，工行的互联网金融战略涵盖四个维度，除已提及的三大平台之外，还包括建立基于互联网的支付、融资、投资理财三大产品体系、线上线下一体化的金融服务体系以及健全大数据应用。

    侯本旗认为，驱动工行向互联网金融转型的是移动互联网所带来的业务主控权的转移。“新技术应用使我们有了更多的手段，而且在信息技术化发展的背后，我们每一个人变得越来越强。现在很多信息可以由客户方便地获得，客户有时获得信息比我们专业人员都多，这时业务怎么做，客户会有越来越大的发言权，我把它叫做业务主控权由银行向客户转移。他的驱动下，银行的竞争，竞争的关键因素发生了很大变化”。

    目前，在互联网冲击之下，多家银行已将目光投向bank3.0，虽然至今尚未有bank3.0产品发布，但产品雏形已显现。侯本旗将移动互联网时代的银行竞争要素描述为“场景+体验”，有别于网银时代的“功能+安全”、网点时代的“功能+空间”，在bank3.0时代，“谁的应用场景丰富、客户体验好，谁就能赢得客户。”

    事实上，一切以现金和银行卡消费的场景，bank3.0时代均可由银行提供便捷化的服务。如果用美国知名未来学家、移动金融研究学者Brett·king的说法，银行将不再是客户要去的地方，而变成是一种随时可得的服务。

    这意味着电子渠道对传统物理渠道愈发明显的替代作用。在工行手机银行中，除投资理财业务外，仅靠手机可实现生活缴费、银医服务、购物、旅行、机票酒店等多种生活场景金融服务。侯本旗说，传统上，大家关注网点的交易达成价值，后来关注营销价值，其实网点有极高的媒体价值，在O2O的大趋势下，领先的电子银行业务和广泛的网点基础，是工行的竞争优势。

    除此之外，工行正在做的一项工作是，整合现有资源，并优化电子银行的服务。

    据悉，工行目前正在研发开放式网络银行平台，即电子银行3.0项目。2014年，工行以电子银行“服务升级”项目整合了手机银行和网上银行渠道，手机和PC都定义为接入终端，共用用户名、密码和账户体系，而其背后则是新的网络银行平台，实现统一登录、多点接入、模式多样、后台整合的平台化服务。

    侯本旗说，新的网络银行平台基本做法是将原本登录后才能使用的网银进行开放化改造，用户在登录前可以看到全部产品和服务，交易环节再登录认证。“业务开放和电商化展示只是表象，通过电子账户将服务向非工行客户开放，通过API接口将网络银行向券商、信托、基金等外部产品开放，才是开放式网络银行的本质。”