经济增速放缓对银行业的资产质量管控提出了严峻的挑战。多份已经公开的年报显示，不良的大幅高企伴随着利润增速的放缓已成为银行业的“新常态”。

　　“其实我们拨备前利润增长21.33%，这说明我们的盈利能力还是很强的。但是经济进入新常态，不良资产、不良率双升，我们加大了拨备计提和不良核销力度。我们是在夯实基础，其实去年集团也没有给我们太大的压力。”3月24日，中信银行行长李庆萍在该行的业绩发布会上如是解释，净利润增速降至3.9%的原因。

　　八项经营转型

　　年报数据显示，中信银行至2014年末，不良贷款余额为284.54亿元，比上年末增加84.88亿元，上升42.51%，不良贷款率1.30%，比上年末上升0.27个百分点。同期，逾期贷款为759.44亿元，比上年末增加403.55亿元。

　　中信银行副行长孙德顺在答记者问时表示，“我们是在同业中比较早地反映不良的增速。去年我行也加大了不良资产的处置和清收力度。今年的情况，经济调整期对银行的资产质量影响很大。一方面我们要止血，另一方面还要防范于未然。”

　　孙德顺预计，2015年银行业的不良贷款不良率也都处在 “双升”的状态，中信银行的不良总量和比例也将略有增加，但情况会比去年好一些。

　　在复杂的经济环境和严峻的风险形势下，中信银行也于2015年开始对其风险管理体制进行改革。该行董事会已通过了《风险管理体制改革方案》，计划实现对风险的全覆盖管理，厘清风险管理职责边界，提升风险管理综合能力。

　　不过，这或许只是该行全面战略转型中的一项。据年报显示，中信银行已经制定了未来三年的《2015-2017年战略规划》，其经营转型和体制的改革已有了详细的方案。

　　作为中信银行新的掌舵人，李庆萍也曾于2014年末在《中国银行业》杂志撰文详细阐述了她的“施政纲领”。八个方面的经营转型，主要包含客户结构调整、业务结构调整、产品创新、优化资产负债管理、深化风险体制改革、推进综合化经营、海外渠道布设等方面的内容。

　　在3月24日的业绩发布会上，李庆萍也表示中信银行的战略定位是“最佳综合融资服务银行”。中信银行作为中信集团旗下最大的子公司，希望借助集团的综合平台为客户搭建既有金融方面的综合融资服务平台，同时也有实业、同业方面的平台。

　　“123456”发展战略

　　中信银行副行长方合英也表示，遵照新的八项转型方向，中信银行的目标是努力成为最佳综合融资服务银行。为应对当前的经济金融形势带来的挑战，方合英详解中信银行的应对措施将包含，巩固公司业务优势、深化零售二次转型、加强金融市场创新、推进渠道互通互融、强化风险内控管理、深化体制机制改革、 实施科技兴行战略、深化人力资源改革等方面的内容。

　　在当天上午的分析师会议会上，中信银行的高管还提及该行“123456”的发展战略。即在以客户为中心的前提下，以价值提高和价值创造为导向，以对公业务为主体板块，零售银行和金融同业板块为两翼，实现“核心经营、结构调整、客户拓展、渠道建设”的目标，分别为客户、区域、行业、渠道和电子渠道移动化五大定位，以及“六大战略支点”。

　　李庆萍还强调，中信银行的业务、区域战略定位是一定要符合国家大势。比如京津冀一体化、一带一路、长江经济带发展，以及亚投行等战略相符。

　　李同时举例称，去年中信银行就制定了支持京津冀一体化的方案。“我们成立了工作领导小组，共有20多个项目，已经有16个项目获得批准，大约160多亿，现在已经投放了80多亿。此外，还专门为京津冀一体化开辟了绿色通道，预留了100亿元的信贷规模。”

　　李庆萍还表示，中信银行将比照京津冀一体化，正在研究“一带一路”、“自贸区”等的金融服务方案。

　　开启零售“二次转型”

　　“无零售不稳，得零售者，得天下、得未来”，李庆萍曾在文中如是阐述零售业务的重要性。担任中信银行行长之前，她曾任农行总行零售业务总监兼个人金融部总经理，在零售银行领域“深耕”多年。

　　李庆萍到中信银行以后，提出了零售业务的“二次转型”。她表示，中信银行将持续加大零售银行转型步伐，力争零售业务、公司业务、金融市场业务收入各占1/3，平稳应对经济周期变化和利率市场化冲击。

　　根据21世纪经济报道了解，关于中信银行零售业务的“二次转型”，大致是从去年3季度开始的。该行此前陆续有公开的数据显示，从去年10月份至今年2月份，个人日均存款同比增19.9%。零售业务的中收同比增59.6%，管理资产5万以上客户同比增30%。代理基金业务同比增498%，收入同比增10倍，手机银行获客数同比增40%。

　　中信银行分管零售业务的副行长曹国强在业绩发布会上表示，零售转型首先是进一步打造零售银行的经营服务体系，包括“硬转型”和“软转型”。硬转型就是网点规范化、标准化。今年重点偏向小型化，要贴近当地实际，提高布局的科学性和合理性。

　　关于“软转型”，他表示，比如2014年打造了全行内训师队伍，提高每一个客户经理的服务能力、销售能力。

　　曹国强表示，另一个重点是打造全渠道批量获客能力。中信银行将于今年推出直销银行，以简单化、标准化的产品服务大众客户。还将建设智慧社区O2O，以社区金融服务为切入点，实现线上线下的融合。

　　曹国强还称，未来将提升零售银行对全行的价值贡献。“目前零售占比在20%左右，未来要提升贡献必须要大大提升占比。今年我们零售业务的考核主要聚焦在中间业务收入、核心存款、价值客户这三方面。”（编辑 李伊琳）