中国经济“调结构”棋至中场，农业银行广东省分行在金融支持中小企业方面，数据靓丽。
截至2014年6月末，广东农行小微企业本外币贷款余额596亿元，比年初增加65亿元，贷款增量系统内排名第一，贷款增幅12%，明显高于全行各项贷款增幅。
小微贷款风险高、利润低，是公认的世界难题。国有大行如何开辟小微之道？细剖广东农行的做法，颇有借鉴意义——依托各方资源对企业量身定制创新产品，从而较好地把握贷款“性价比”，平衡风险收益；依托网点优势、技术创新，使金融服务能更加契合实体企业的需求，实现双赢。
网点下沉撬动县域金融
2009年，广东农行就确立了小企业金融服务专营机构的组织架构与经营管理模式。省行层面成立专门的小企业业务部，单设小企业业务管理团队，同时在地市级二级分行全面挂牌成立小企业金融服务中心；并且在省行农村产业金融部设立县域小企业业务科，专职负责县域地区小企业业务管理。
条块结合，城乡统筹，广东农行织起了一张密集的小微金融服务网络：辖内22个二级分行拥有近1700个物理网点，12000多个营业窗口，网点遍布全省67个行政县（市），拥有近40000台自助设备及35000多个特约商户。
农行在县域、乡镇有网点优势，能更直接有效地对接当地金融生态。广东农行把这种优势充分发挥出来，辖内各分、支行针对当地状况，开发了小微企业应收账款质押贷款、小水电贷款、林权抵押贷款等特色产品，尝试采矿权抵押、水面养殖经营权质押、“公司＋农户”保证担保、农民专业合作社保证担保、集体流转土地担保等担保方式。
“肇庆怀集县是速生丰产林的重地，我们做林权抵押有很成功的案例。”广东农行肇庆分行相关负责人表示，该市发展商品林基地近680多万亩，种植户近千户，而林业投资周期长达5年，资金需求难以满足。
考虑到林业是国家、地方均鼓励发展的产业，广东农行肇庆分行在政府“用地优先保证、砍伐指标特批”的政策下开发林权抵押产品，于2008年启动试点，至今极大促进了当地速生林产业。“除了林权抵押，还有林产抵押，3年以上树龄的速生桉有很好的估值和处置条件。”广东农行肇庆分行前述负责人说。
对三农小企业的信用评级，广东农行采用打分制：设有“加工制造”和“商贸及其它”两张打分卡。同时整合信贷准入、信用等级评定、授信额度核定、用信审批等四个流程，对二级分行和支行实行差别授权、对客户和业务实行特别授权，以缩短审批过程。“正常信贷业务可在五个工作日之内实现审批放款，部分已建立良好合作关系的老客户可在一天之内审批完毕。”
“两圈、两链”立面产品橱窗
除了网点下沉外，广东农行优化了多种渠道为潜力客户服务。
首先，在行业选择上加大对新型制造业、物流连锁商业、高端服务业、现代农业、现代服务业、战略性新兴产业以及广东省九大支柱产业的信贷投放力度，降低传统制造业的贷款集中度，优化贷款行业结构。
为此，广东农行与广东省政府、省中小企业局、省工商业联合会、省中小企业信用再担保公司等机构分别签订《战略合作协议》，深化“政、银、担、企”四方合作，建立多方信息交流和共享机制。
营销渠道则从“两圈、两链”出发。“两圈”指专业市场/工业园区圈和商会/行业协会圈，“两链”指供应链和产业链，加大对内需拉动型、科技型、战略性骨干小微企业的扶持力度。
数据显示，广东农行小企业贷款的额度区间客户以500万元左右居多，可以说是实体经济的中坚力量。
基于两圈、两链而延展的客户群，广东农行配以立体的产品序列：按业务品种分，有适用广泛的简式快速贷、自助可循环贷、厂房按揭贷、速成贷等；从供应链出发，有订单融资、应收账款融资、国内保理、保兑仓、四方承兑等；根据各区域抵押物不同，有林权抵押贷款、集体流转地抵押贷款、小水电贷款、动产质押贷款、知识产权质押贷款等。
此外，对专业市场、商业流通市场、工业园区等小微企业集群，广东农行也分别配套出台了多户联保、第三方回购等多款针对性产品。
试水知识产权质押
针对科技型企业的融资，长久以来难以突破知识产权质押的难题，有无良方？
2012年3月，佛山市某公司因流动资金偏紧，向南海农行提出了融资申请。由于前期企业已将自有房地产抵押给农行，无合适资产追加担保，面临再融资难的瓶颈。
考虑到该公司是广东省高新技术企业、拥有200多项专利，公司商标被认定为“中国驰名商标”，产品认定为广东省名牌产品，且有4项产品标准被认定为国家标准，南海农行决定与之探索知识产权质押。
南海农行提出将企业9项驰名商标及15项专利发明“打包质押”，同时争取财政贴现政策支持，获得企业认同。2012年3月，南海农行向企业首次发放知识产权质押贷款人民币600万元，南海市政府按贷款利息的35%补贴企业，综合起来，有效降低了企业的融资成本。
银行很难接受知识产权质押，主要原因是一旦贷款出问题，质押物难以处置。广东农行通过机构合作来破解这一难题。
“我们跟知识产权评估机构、知识产权交易所都有协议，为贷款提供安全垫。”南海农行相关负责人表示，一旦发生知识产权质押贷款到期后三个工作日内仍未清偿，或出现其他严重危及贷款安全有必要处置质押权利的情形，两个机构将协助处置所质知识产权；如在一个月内处置无果，由知识产权评估机构向保险公司实行理赔。