李静瑕

　　工行消息称，近日该行的个人贷款余额超过了两万亿元，领先同业。值得注意的是，工行个人贷款占该行人民币贷款的比重已经超过了四分之一。同时工行也跻身全球领先的个人贷款银行之列。

　　近几年来，银行在利率市场化、金融脱媒等压力之下，依赖于“垒大户”的银行盈利模式正在转变。个性化的零售服务，将是银行未来发展的主要方向之一。

　　“个人消费贷款，信用卡包括小微企业主的贷款，银行具有更高的议价能力，在利差收窄的背景下，银行更加注重这方面业务的发展。”一位银行业分析师对《第一财经日报》记者表示。

　　工行数据显示，2009年该行个人贷款余额为1万亿元，这意味着，该行的个人贷款余额三年时间就实现了翻番。目前，工行的个人贷款客户已经达到了774万户。工行相关负责人分析认为，一方面得益于国家积极拉动内需的政策，另外一方面则是工行自身推出了贴近个人客户需求的贷款产品。

　　在个人贷款中，住房贷款的需求一直以来都占比较高，尽管国家层面对房地产行业近年来实施较为严厉的政策管控。根据工行提供的数据，2012年前11个月该行发行个人住房贷款89万笔，其中83万笔投向居民首套住房贷款，占全部个人住房贷款的比重达到93.26%。

　　截至今年11月末，工行个人住房贷款余额达到1.3万亿元。此外，个人消费类贷款也达到3672亿元。

　　上述分析师分析认为，个人经营性贷款在银行服务小微企业的政策力度加大的同时，会有较快的增长，该业务也会提高银行的定价水平。

　　今年前11个月，工行共发放个人经营性贷款2188亿元，较去年同期增加261亿元，增幅达13.54%。