章文贡

　　[ 蒋超良表示，今后，农行还要继续发挥惠农卡作用，改善农村金融支付结算环境，让农民“人不出村”就能办理大部分金融业务 ]

　　幅员广阔的中国农村地区，正悄然发生着一场支付革命。

　　10月的初秋，四川省雅安荥经县庙岗乡庙岗村村民吕九惠，拿着刚办理不久的惠农卡在村口的移动话费代缴点，很快地取出了每月300元的新农保养老金。

　　而在以前，吕九惠每月都要花费一个上午的时间，赶到数十公里之外的县城银行网点，将这300元钱取出。

　　其实，不仅仅是吕九惠，全国各地有资格领取新农保养老金的农民，几乎无一例外，每月都要出村入城，到镇或者县的网点取新农保养老金。

　　改变源自农业银行推出的惠农卡、惠农通工程。吕九惠并不知道，在县里和在村口两次取款的举动，已成为中国农村支付领域革命的最佳注脚。而他自己，也成为了这场支付革命的见证人。

　　推动这场农村支付变革的，就是吕九惠所持惠农卡的开户行——农业银行。

　　3.5亿农户将受益“惠农卡”

　　长期以来，农村金融领域一直是中国金融体系中最薄弱的环节。

　　一位长期研究农村金融的分析人士称，商业银行在市场化价值导向下，往往会将金融资源集中投向高盈利区域和高端客户群体，而越是贫困人群和边远地区，越难获得金融机构提供的金融服务和支持。

　　农村地区金融服务的缺乏，主要集中在基础金融服务领域。相比城市地区银行网点星罗密布，广大的农村地区，超过60万个行政村几乎都没有银行网点。

　　这样一来，远离城市的农村居民，即便简单的存取款，都必须往返于城乡之间。此外，由于缺乏抵押物等原因，农民也很难以从商业银行贷到款。

　　“为了破解农村金融领域的困境，农业银行专门开发并推出了惠农卡。”农行“三农”政策规划部副总经理刘健表示，除了基本的存取款和消费结算等功能外，惠农卡突破性地具有了小额贷款的功能。

　　惠农卡可以一次授信，循环使用。获得授信之后，农民可自行到ATM取款，还款亦可在ATM上进行。这极大节省了农民借贷的时间和成本。

　　统计显示，到今年9月末，农行已发放惠农卡1.22亿张，惠及全国1亿多农户，覆盖率约35%。

　　在部分偏远地区，惠农卡的出现，已彻底改变了当地的农村金融生态。刘健举例称，西藏自治区所有的41万农户中，通过惠农卡这个渠道，有39万农户在农行申请了小额贷款。

　　实际情况也显示，惠农卡推出之后，农村地区向城市“输血”的状况得以极大改善。截至今年9月末，农行农户贷款余额已达到3893亿元。

　　蒋超良也表示，通过实施惠农卡费用减免、农户贷款利率定价优惠以及大力推广现代金融知识、金融产品下乡等措施，不仅使农民得到了更多的实惠，还平抑了农村金融市场价格。

　　打通最后一公里的“惠农通”

　　一方面发卡，一方面完善用卡环境。推动惠农卡上规模的同时，农业银行也启动了惠农通工程。

　　所谓惠农通工程，是农业银行在县域农村地区，以惠农卡为载体，以服务点为依托，以电子渠道为平台，以流动服务为补充，以提高农村基础金融服务覆盖面为目标，全面推进农村金融服务能力建设，为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。

　　“这是打通农村金融服务的‘最后一公里’的工程，农民足不出村就能享受基本金融服务。”上述研究农村金融的分析人士表示，并不是所有的农户都有强烈的贷款需求，但几乎所有的农户都有支付、结算的需求。

　　截至9月末，农业银行已在农村地区布放电子机具107万台，其在全国乡镇和行政村的覆盖率分别达到77%和52%。设立金穗“惠农通”工程服务点54万个，其中助农取款服务点24万个。

　　“惠农通的实施在农村金融领域颇具开创性。”该分析人士还表示，满足农村客户的金融需求，银行并不一定要将网点铺设在行政村，这一做法成本高，收益低，而通过电子支付机具，很容易地就延伸了服务触角。

　　蒋超良表示，今后，农行还要继续发挥惠农卡作用，改善农村金融支付结算环境，让农民“人不出村”就能办理大部分金融业务。