传统银行转型，这不仅仅是招行本身的问题，其背后也是中国银行业乃至中国实体经济整体面临的新挑战。

　　2012年，招商银行行长马蔚华一直在谈论传统银行的危机问题。

　　“过去30年，中国经济增速接近10%，经济增长有银行支持的功劳，同时经济增长也给银行发展提供了非常好的环境。”今年正值招商银行成立25周年，马蔚华近日在杭州接受《浙商》记者的采访，畅谈温州金改机遇、传统银行面临的挑战和针对微小企业融资如何创新服务。

　　温州金改：要和实体转型结合

　　《浙商》：温州金融综合改革试验区已经正式获批了，招商银行作为进驻浙江比较早的股份制银行，怎么对接温州金改？您本人对金改有怎样的期待？

　　马蔚华：温州金改十二项任务中，有些可能导致银行脱媒(指银行的媒介作用趋于萎缩——编者注)加剧，更多则是需要银行更多的参与。中小企业融资难，原因是金融行业市场化程度不够，特别是利率市场化还没有形成。温州金改既需要大大小小的银行参与，也需要非银行金融机构，像租赁、信托、保险、小贷、担保等的类金融机构共同发力，最终形成多种多样的金融机构相互配合、相互发展的金融市场。

　　《浙商》：温州金改总体方案并未包括利率市场化，这也成为金改利好中的重大遗憾。招商银行是中国最好的零售银行，然而零售银行的最大特点就是利率敏感。当前利率市场化卡在了最后一步，贷款下限和存款上限仍处于管制状态。

　　马蔚华：温州金改要做的是，让民间金融市场的需求和供给有效地结合，让民间借贷阳光化运作，形成供需双方都能接受的利率水平。要调整温州的产业结构，金融改革离不开实体经济的发展，金融不能脱离实体而单独存在，金融改革必须和温州本身结合在一起。

　　支持微小企业：招行想做三件事

　　《浙商》：记得2008年全球经济危机的时候，您来到浙江，在全省银企座谈会上发表了重要的讲话，提出救企业就是救银行，救企业就是救自己，银企抱团取暖共渡时艰，引起了很大的反响，时隔近四年，马行长再次来到浙江杭州，对银行支持微小企业有什么新的认识？

　　马蔚华：作为一个商业银行，招行想做三件事：第一，支持当地的企业，特别是微小企业。现在杭州分行对微小企业贷款无论是数量和额度上，在全国都是排在最高的。假如这样的企业需求继续增大，杭州分行钱不够，我们会从全国调钱来支持；第二，我们不仅要发展银行业务，还希望支持金融租赁等非银行金融机构的发展，其实这项工作已经开始了，今年还将继续扩大；第三是承销债券。金融脱媒加剧以后，直接资本市场迅速发展，企业对直接发债需求很旺，包括长期债券、中期票据、短期融资券、超短期融资券。银行除了贷款以外，还可以帮企业承销债券。去年招行杭州分行在浙江承销债券金额将近50亿元。除此之外，招行还将积极承销政府债券、票据业务。票据业务去年也做到了将近1000亿元。

　　《浙商》：去年，招商银行把微小企业的贷款从原来的公司银行部划分到零售部，请问这一调整是否意味着招行在扶持微小企业有特别的用意？

　　马蔚华：这实际上体现了招行二次转型的发展战略，即进一步加大对小企业，主要是微小企业倾斜的力度。同时，这也是根据微小企业本身的业态特征来制定管理审批、控制风险的办法。我们把微小企业放在零售，就是想通过零售的销售网络，通过科学的打分的办法，批量化审贷，这样做非常有利于微小企业的发展。

　　银行危机：唯有转型才能发展

　　《浙商》：您最近常谈及危机，招商银行存在危机吗？

　　马蔚华：最近我一直在说银行的危机问题，但它不仅仅是招行本身的问题，也是中国银行业整体遇到了很多新挑战。这些挑战如果认识不充分，就会形成危机。

　　现在银行支持实体经济只能靠贷款，没有更直接的方式。因为中国的《商业银行法》规定，银行的资金不能成为资本金的来源，不能投资。商业银行的信贷资金流入股市都是违法的。凡是用银行贷款去炒股、投资、搞房地产的，都是违法的。这是银行商业经营管理里的一条红线。

　　今天，银行在社会融资中的地位还是很高的，80%以上还是间接融资。钱从银行体系内减少，我认为不见得是坏事。假如钱都存在银行，融资都靠银行来提供，那风险就压在银行身上了。如果一直这样下去，中国不会有直接融资市场的大发展，不会有利率市场化，也不会有更健全的金融市场。

　　《浙商》：招行取得今天的成功的秘诀就是转型，您也在不同的场合提到转型的必要性和紧迫性，这几年中国面临着很多的问题，比如说经济问题和社会的变化，这些变化是怎样促使招行转型的？

　　马蔚华：转型是社会的必然状态。银行转型的大背景是经济转型，单靠过去的经济增长带来的发展空间，可能要放缓了。再加上利率逐步市场化，加上银行脱媒加剧，都要求银行转型。再则，银行内部存在资本约束，社会需求也发生了很多的变化，中国银行业的转型势在必行。

　　招行从本世纪初就开始第一次转型了，当时中国所有的银行都同质化经营，都做批发业务，都做大企业贷款。所以我们开始做零售业务，做中小企业，做非利息收入，做中间业务。第一次转型取得了很大的成功，但是这两年又遇到新的情况，一是资本越来越宝贵；二是小企业服务还需要进一步到位。另外我们银行内部的管理较西方国家的先进银行有很大的差距，主要是流程和资源整合方面，所以提出了第二次转型，降低资本消耗、提高风险定价的能力，然后通过流程改造和资源整合来降低成本，把风险控制到一定的容忍度下，提高资本回报的最大化。

　　《浙商》：二次转型从2009年到现在已有一段时间，能不能做个阶段性的总结？

　　马蔚华：二次转型有阶段性的分析，但没有阶段性结论。二次转型应该说表面上是一些经营管理的指标，比如说资本管理，降低资本消耗，提高定价，降低成本。但从根本上来说，二次转型是一场管理上的变革。我们重视管理上的提升，这是一个很复杂的精细化的管理过程。

　　现在二次转型进行两年多的时间，定价水平在提高，成本也在降低，但是离真正达到我们的管理水平，能够达到先进银行的水平，还有很长的路，最主要的是我们的思想观念需要去改变传统做法，这是一件很不好办的事，但是利率市场化给所有银行提出了严峻的挑战，你不去做，将来就很难生存。

　　《浙商》：招行有没有考虑进行第三次转型？

　　马蔚华：你说得对，商业模式的转型、管理手段的转型之后，应该是治理结构的转型，这也是最高类型的转型。按道理说，我现在需要去考虑招行第三次转型了，究竟怎么转？我还需要与时俱进地思考的过程，肯定要有不断的转型才会有企业不断地发展。