中国农业银行沁阳市支行利用村干部、老党员“第三方力量”推出的农户贷款协管小组、协管村，借助于地缘、人缘、社区熟人网络，打破信息不对称，降低信贷风险，直接架起了农村金融机构与农户沟通的桥梁。

    2011年2月8日，河南省沁阳市万北村家家户户大门上鲜艳夺目的春联，依然散发出春节的喜庆气氛。此时，村里的人们已经无暇回味节日的欢快热闹，他们三三两两、匆匆忙忙地走出家门，来到村委会门口的黑板报前，查看自己的贷款信息，开始预备着一年的生产经营了。
　　村民们扬着头，瞅着黑板上贴着的一张榜，那上面整齐地写着两竖排人名，名单上分别写着“贷款推荐人”和“还款提醒”。
　　“这是俺村的金融黑板报，每个月月初张榜。贷款推荐人月初经张榜公示后，月中就能拿到农户贷款！”村支书卫小方介绍说。村干部怎么干起了银行信贷员的活儿？面对我们的疑惑，卫小方从头说起了几年前万北村成为“金融协管村”的故事。
    突破服务“瓶颈”
    2009年，中国农业银行总行提出整村、整镇、整县推进惠农卡与农户小额贷款这一惠农工程。但“农户数量多，资金需求大”与农行网点少、人员少的矛盾一下子突显出来了。而农户小额贷款具有分散、小额的特点，农户信息不易采集、信贷评估难以量化、贷后管理任务繁重等情况是金融机构不得不面对的事实。中国农业银行沁阳市支行负责“三农”的13名信贷人员要面对全市329个行政村，任务之艰巨可想而知。
　　农户要贷款，银行顾不过来。如何解决大市场和小服务的矛盾？银行在探索，农民们也在思索。“能不能让熟悉村民情况，又有威信的第三方力量参与进来，一起来推动这个惠农工程？”经过多方努力，在广泛征求意见的基础上，当地农行推出了农户小额贷款协管模式。
　　这种信贷模式首先要由村委填写“整村推进农户小额贷款申报表”，经银行考查合格后签订协管“承诺书”，成为协管村。协管村要向银行集中推荐贷款农户，填制“推荐授信（用信）清单”，协助银行进行贷后管理、催收等工作。
　　“我们万北村地处晋煤南运咽喉要道，全村有280户，1100口人，耕地面积300余亩。村里经营汽车运输的有30余户，经营煤炭的有16户，做货运物流、餐饮生意的有数十户，村子整体经济实力强。最关键的是，长期以来整个村民讲信誉，重信用，政府和银行信得过，经过推荐者和考核，我们村成为沁阳市首个金融协管村。”村支书卫小方说。
    架起联系的“金桥梁”
    一个协管村设立一个协管小组。在万北村，协管小组由村支书任小组长，村民选举的两名村委及两名老党员为成员，并指定一名村委成员负责日常工作。
　　“这个组长，官不大，责任可不小。”卫小方介绍起了协管小组的职责和操作程序。
　　根据“协管承诺书”，协管小组要向村民宣传农行的业务品种、政策及相关手续的办理程序；要协助农行收集农户的相关信息，向银行推荐诚实守信、有一定经营技能和有偿还贷款能力的贷款农户；要协助进行贷前调查和贷后管理、监督贷款不被挪用，并负责提前告知和到期催收等。另外，协管村要以协管小组长名义存入农行指定账号不低于两万元的现金和推荐贷款金额的5%作为风险补偿金向该行出具止付，如到期不还先扣除补偿金；还要填报协管村申请表、签订协管承诺书、农户授信推荐（承诺）书等承诺协议。
　　“这些可都是签字画押的。银行把钱放咱这儿，帮咱致富，咱得尽心协管，让人家信得过！”在万北村，协管工作有条不紊，村支书老卫更是乐在其中。为了保证贷款推荐工作的公平、公正、公开，村里制定了《万北村推荐村民贷款管理办法》，明确了村民申请农行农户小额贷款的条件，以及协管小组的推荐办法和操作程序，定期在金融黑板报上张榜公示推荐和贷款人名单，提前1个月公告还款人等。作为协管小组组长，老卫专门建立了农户小额贷款台账；组织小组成员经常到贷款户家里串门，了解贷款使用和农户经营情况。
    带来“三满意”“三受益”
    “利用村民自治组织，提高金融惠农的有效性；利用熟人网络，打破信息不对称；利用道德和制度约束，降低信贷风险。协管让我们农行建立了一支‘编外部队’，它让我们农行的脑变活、眼变灵、手变大、腿变长，让我们在信贷人员很难增加的情况下，将业务延伸到了千家万户，让我们的服务最大限度地涵盖了农村经济的方方面面。”农行沁阳市支行行长刘昆玉高兴地说。
　　运行两年来，当地农行的运营成本降低了，金融服务效率却在稳步提升。目前，试点协管村农户的授信额度较其他村高出2万～4万元；协管村农户信息收集、调查和农户贷款申批时间，较非协管村缩短了7～10天；贷款到期收回率达100%。
　　2011年4个协管村全部被沁阳市政府评为首批信用村。而当地各级政府对此也极为满意。“当了协管员以后，在村子里的威信更高了。”万北村卫支书的感受是真实的，协管不仅让村干部增加了与农村金融机构的联系，而且沟通了农村金融机构与农户的联系。“而且，试点村里讲信用、诚实经营的人多了，赌博打牌、家庭不和、邻里关系紧张的人少了。”沁阳市政府金融办的王主任介绍说：“谁都不希望自己推荐不上，贷不到款。”同样，试点村的农民也得到了实实在在的实惠。在这4个村子里，惠农卡覆盖率已经达到了95%以上，农户授信率达九成以上；2011年农行沁阳市支行累计向这4个试点村发放贷款1012笔，金额3062万元，到期回收率100%；4个试点村的贷款余额由2009年底的680万元增至2011年底的近两亿元。

    延伸农村金融服务  提高农户信贷覆盖面
    河南省沁阳市是位于河南省西北部的县级市，总人口47万，其中农村人口40.6万人，共有农户近10万户，注册个体工商户8122户。根据中国人民银行沁阳市支行的调查，截至2011年年末，该市除政策性银行中国农业发展银行以外，共有7家涉农金融机构，全部涉农金融机构共有109名信贷工作人员（其中农行22人、农信联社63人、邮政储蓄银行7人、焦作商行沁阳支行3人、村镇银行5人、曙光小额贷款公司8人、鸿丰小额贷款公司1人）。
　　从该市涉农金融机构掌握的情况来看，目前该市约60%的农户有真实的信贷需求，以此计算，每名信贷工作人员需要面对五六百户有信贷需求的农户和个体工商户。而一名信贷工作人员一个月最多能办理30个农户的贷款。因此，农村金融机构信贷工作人员少、贷款需求多的矛盾十分突出，以至于出现农村信贷员对农户贷款需求“顾不过来”的现象，制约了农村经济的发展。
　　解决这一问题，一方面需要继续增设农村金融机构，如大力发展村镇银行、小额贷款公司，设立资金互助组织等，发挥农村民间借贷积极作用，健全多层次的农村金融服务体系，也需要现有农村金融机构加大营业网点建设，解决金融“空白村”问题，提高金融网点在农村的覆盖面。另一方面，需要现有的农村金融机构端正为“三农”服务的思想，改变重存款业务轻信贷业务的经营理念，突破农村金融机构内部机制体制的约束，合理确定基层行的授权授信，简化信贷审批流程，开发适合农户需要的金融产品。
　　对于现有农村金融机构来说，要重点加强信贷业务组织体系的建设，逐步壮大信贷队伍，改进内部考核管理机制，加大农户信贷营销力度、推动农户信贷业务的大发展。同时，要加大金融创新力度，如中国农业银行利用科技手段推广的“惠农卡”，一些地区实行的“农民贷款协会”，以及农行沁阳市支行利用“第三方力量”推出的农户贷款协管小组、协管村等，这些形式在没有增加现有农村金融机构人员、机构、设备投入的情况下，却成倍地提高了农村金融机构的业务量。
　　此外，还需要调动政府和社会力量给予支持配合。地方政府要大力推动农村信用工程建设，创造良好的金融生态环境；利用财政手段引导农村金融机构做好金融服务，促使其吸取的资金尽可能多地回流农村，进一步加大为小微企业和农户服务的贷款担保公司的财政支持，合理分摊农村金融机构的信贷风险；积极稳妥地发展农业保险机构，探索保险和农业贷款的有机融合；各农村金融机构要根据区域内农村市场、产业结构的实际，结合自身实际情况，合理确定在农村的市场定位、重点服务的客户群体，开展特色服务，形成分工协作的服务格局。农村大型金融机构要加强与小额贷款公司的联系，尽可能满足小额贷款公司等机构的资金需求，支持其开展农户贷款业务，形成金融机构间资金“批发”与“零售”的良性互动关系；继续鼓励和引导民间资本有序地进入农村金融领域，促使村镇银行、小额贷款公司等农村金融机构做大做强，推动农村民营融资担保机构稳健发展。
　　破解农民“贷款难”、农村金融机构“难贷款”的问题，突破制约农村经济的资金“瓶颈”，需要一个长期的过程，处理好新设立的金融机构和现有金融机构的关系尤其关键。因此，调动现有农村金融机构的积极性，破除其“内在约束”，创新服务方式，释放其服务“三农”的潜力，不仅是改进农村金融服务的现实选择，也是今后推动农村金融改革、发展、创新需要把握的正确方向。